Всем очевидна важность первоначальной идентификации пользователя в финансовых приложениях. Чтобы при установке приложения или подключении к сервису туда вошел именно тот человек, который имеет право распоряжаться денежными средствами и активами.
Но вот потом может случиться всякое. Смартфон могут банально украсть и подобрать несложный пароль. Или приложить палец человека, находящегося без сознания. После этого доступ к деньгам оказывается практически безграничным. И, главное, очень трудно доказать, что хранившиеся на счете средства отправил в никуда не сам владелец.
Израильский стартап SecuredTouch придумал способ контроля личности пользователя не только на стадии ввода пароля. Дело в том, что современные смартфоны буквально напичканы разными датчиками. И если собрать информацию с последних, можно идентифицировать человека очень даже надежно. Например, код каким углом держат смартфон, каков размер пальца (или пальцев), какова сила нажатия, нет ли характерных движений или тремора, куда именно обычно первым делом жмет настоящий владелец и т.д. и т.п. Всего SecuredTouch анализирует около 100 параметров.
На основании анализа составляется своеобразный рейтинг пользователя, где за каждый признак присваиваются баллы. Мне сказали, что достаточно полную картину можно получить после 4-5 итераций, после чего качество опознания только улучшается.
Мы проверили, как смартфон реагирует на постороннего человека. Буквально за несколько секунд рейтинг падает, а приложение блокируется до повторного ввода пароля. Если и в дальнейшем совпадение с имеющимися в памяти признаками истинного пользователя не появится, это станет поводом для блокировки и реакции со стороны службы поддержки.
Кроме смартфонов, обещают надежную работу и на ПК. Там в качестве признаков используется скорость набора текста, характерные паузы между символами, движения мыши и т.д.
Технология SecuredTouch уже работает в ряде финансовых приложений. В частности, она используется Leumi, одним из крупнейших израильских банков.
Создатели стартапа, как водится, успели позаниматься информационной безопасностью в израильской армии. В апреле прошлого года проект получил 8 миллионов долларов инвестиций, а общая сумма вложений с 2015 года составляет $11.5 млн.
Иногда инновации, призванные улучшать качество жизни, сталкиваются с человеческим фактором. Причем со стороны тех самых людей, жизнь которых и планировалось улучшить.
Говорят, сидеть в тюрьме не очень приятно. Поэтому для тех, кто накосячил не слишком сильно, существует ряд поблажек. Например, в США для заключенных выпустили специальные планшетные компьютеры. Разработаны они частной компанией JPay, плотно сотрудничающей с исправильной системой. Планшеты позволяют слушать музыку, отправлять электронные письма, скачивать игры и даже получать переводы с воли. Сам планшет стоит недорого, от 99 до 119 долларов. Заключенные не имеют право покупать их, но это могут сделать родственники и передать во время свидания.
Альтруизмом деятельность JPay не пахнет, потому что каждый чих на планшете тарифицируется. Хочешь передать маляву от Люськи… в смысле, отправить письмо по электронной почте – плати. Музыку хочешь? Плати. Игра понравилась? Ну, ты понял. Согласно схеме JPay, покупки могли делать только свободные люди. Родственники и друзья приобретали кредиты системы и посылали их заключенным. А те уже расходовали подгон по своему усмотрению.
Все шло хорошо, пока кто-то смышленый не заметил в JPay дыру. Подробного описания последней нет, однако известно, что цепочка действий позволяла добавлять на свой эккаунт бесплатные кредиты. Ну заметил и заметил, слушал бы Джонни Кэша потихоньку и радовался жизни. Ан нет. Информация быстро пошла по зонам и, как минимум, 300 заключенных украли немножко кредитов. Точнее, не совсем немножко. Общая сумма составила 225 тысяч долларов, причем 50 ловкачей присвоило по $1000, а один самый-самый умный аж 10 000 долларов.
Разумеется, после того, как пошли кражи такого масштаба, дыру залатали, кредиты отобрали, а заключенных наказали. Собственно, по их поведению как-то сразу становилось понятно – почему они оказались в тюрьме. Жадность в сочетании с глупостью никогда не доводят до добра.
Но на этом проблемы у JPay не кончились. Даже в мире сервисов для заключенных бывают слияния и поглощения. Компания зашла в тюрьмы штата Флорида, выгнав оттуда предыдущего торговца цифровой музыкой. Он, кстати, совершенно не стеснялся – продавал песни и аудиокниги по $1.7 за штуку, наторговав за 8 лет на 11 миллионов долларов. Так вот старые плееры у заключенных отобрали, а на планшетах JPay старые покупки не восстановили. Без любимого шансона парни загрустили. И, почесав стриженые затылки, подали на Флоридский департамент исправительных учреждений в суд. Мол, верните музыку или деньги. Самый крутой меломан накупил музыки аж на 569 долларов, и готов биться за нее, как Джерри Льюис под кислотой.
JPay, правда, не унывает. 35 штатов покорено, впереди еще 15. А заключенных меньше не становится. Хороший растущий бизнес.
У вас бывает ощущение, что некоторым стартапам деньги дают просто по приколу? У нас бывает. И очень часто. Но в этот раз это чувство особенно сильно.
В Великобритании работает страховая компания «Мертвый счастливчик». Или, как еще можно перевести DeadHappy – Счастливый до смерти. На официальном сайте написано, что создателей DeadHappy очень печалит то, как неохотно люди обсуждают тему смерти. «Давайте уберем ненужные табу и поговорим о кончине, как следует», - говорят представители страховой компании нового типа.
Чтобы сделать смерть веселее, в DeadHappy предлагают загадать посмертное желание и начать платить за его воплощение в жизнь (простите за каламбур). Желание может быть практически любым, не подпадающим под статьи уголовного кодекса. Погасить долги по ипотеке, оплатить похороны, организовать зажигательные поминки, отлить вашу статую (мы серьезно), оплатить кому-нибудь путешествие и т.д. и т.п. Компания утверждает, что просто выплатить деньги после смерти застрахованного – не интересно. Нет в этом геймификации.
Застраховаться в DeadHappy можно за несколько минут через мобильное приложение. Будущему клиенту достаточно ответить всего на 4 вопроса. Средняя цена полиса составляет 14.78 фунтов в месяц при средней цене по рынку 23.25 фунтов. В компании объясняют демпинг другим подходом к формированию абонентской платы: они ориентируются на возраст клиента и персональный уровень рисков для него, а не на вероятность дожития в течение 20 лет.
Судя по стилю подачи продукта и рекламным отзывам на сайте, DeadHappy ориентируется не на зрелых людей, которые действительно задумываются о судьбе близких после своей смерти, а на хипстеров. На тех, кому не больше тридцати, и кто еще не очень-то понимает конечность бытия. По приколу застраховаться и придумать веселое посмертное желание? О, круто, давайте.
Скорее всего, когда придет время, эти же самые люди задумаются о более серьезном страховании, но денежки-то уже вот они. Да и с инвестициями все не так плохо: DeadHappy получил от фонда Octopus Ventures 1.5 миллиона фунтов на развитие. В Великобритании у 8 миллионов граждан нет страховки жизни, и DeadHappy планирует это исправить.
Все это ужасно мило, но любой финтех-эксперт скажет вам, что геймификация никого еще не доводила до добра. Хайпу много, а денег мало. Так что игры со смертью закончатся для DeadHappy известно чем. Но некоторое время можно поиграть в бизнес, почему нет? Жизнь длинная.
Снижение курса криптовалют вообще и биткойна в частности сделало их не самым эффективным инструментом для спекуляций, но зато открыло простор для применения по назначению. А именно для оплаты товаров, услуг, акций и т.д. Покупки могут быть абсолютно легальными, но приобретатели по ряду причин хотят не светить свои расходы, а продавцы доходы. Ведь покупки за крипту абсолютно анонимны, да?
На самом деле нет.
Действительно, когда платишь тем же биткойном, не надо раскрывать имя, домашний адрес или номер телефона.
Но криптовалютная транзакция состоит из трех частей: адрес отправителя, адрес получателя и отправляемая сумма. В случае биткойна все три являются публичными. Поскольку каждая транзакция записывается в публичный регистр биткойн, любой желающий может просматривать любые же биткойн-кошельки и транзакции.
Биткойн является псевдоанонимным, потому что у каждого пользователя есть публичный адрес, который можно отследить до IP-адреса или учетной записи на ресурсе-обменнике.
Есть много способов связать адрес кошелька с личностью владельца. Некоторые люди беззаботно делятся адресом своего кошелька в Интернете. Если адрес используется на обменнике, где реализован принцип KYC («Знай своего клиента»), связь с реальной личностью устанавливается по умолчанию. Продавцы, которым вы платите, могут связать кошелек с человеком, потому что вы сообщаете им дополнительные данные для получения товара.
По мере роста использования и увеличения числа транзакций в крипте создается и сохраняется общедоступная база данных. С правильными инструментами транзакции «рассказывают» чуть ли не больше, чем обычный банковский перевод. Например, компании Chainalysis и Elliptic разработали программное обеспечение для анализа блокчейн-транзакций. Чтобы связать транзакции с реальными личностями, они используют общедоступную информацию. Самая известная операция Chainalysis помогла ФБР идентифицировать двух агентов, которые крали биткойны из кошелька Silk Road (кто не знает, это маркетплейс наркотических веществ. Такие вот агенты).
Применение ПО для анализа цепочки блоков выходит далеко за рамки ловли преступников. По мере того, как инвесторы будут чаще оперировать криптовалютами для покупки активов, такой софт может помочь банкам и другим финансовым учреждениям соблюдать принцип KYC или отслеживать тенденции рынка. Расширение применения крипты может создавать определенное давление на национальные валюты. Анализ информации по сделкам с раскрытием сумм и участников может помочь инвесторам понять тренды задолго до того, как прозвучат официальные заявления.
Но все же есть возможность купить биткойн и остаться анонимным. Для этого важно соблюдать четыре принципа:
1. Всегда старайтесь использовать наличные деньги. Можно воспользоваться сервисом, вроде LocalBitcoins, чтобы найти кого-то, кто готов продавать биткойны за наличные в удобном для вас месте. В Европе или Штатах для этих целей можно использовать биткойн-автоматы, но в России их, как известно, не водится.
2. Никогда не используйте биткойн-адреса повторно. Запомниет правило: новый биткойн-адрес для каждого полученного платежа. Также никогда не отправляйте деньги дважды на один и тот же биткойн-адрес. Повторное использование адреса представляет собой серьезную угрозу конфиденциальности и безопасности. К счастью, многие кошельки умеют генерировать неограниченное количество публичных адресов из одного семени.
3. Никогда не используйте кошельки с упрощенной верификацией платежей (SPV). Почти все они содержат дырку, сообщающую ваш подлинный адрес любому серверу SPV, к которому эти кошельки подключаются.
4. Используйте анонимную сеть или VPN, такие как Torguard. Без комментариев. Так надо.
Ну и, конечно, не используйте криптовалюты в противозаконных целях. Ничем хорошим это не кончается.
Все знают о британском необанке Monzo, но он уже давно не одинок. На том же поле играет банковский стартап Starling, получивший на днях 75 миллионов фунтов на европейскую экспансию.
Starling начал работать в 2014 году, а на массовый рынок вышел в мае 2017-го. С тех пор он успел привлечь 460 000 индивидуальных клиентов и 30 000 бизнес-эккаунтов. До конца 2019 года стоит цель увеличить клиентскую базу до миллиона счетов. И все это, заметим, в Великобритании с общим населением 66 миллионов человек, где старых "настоящих" банков очень много.
Starling набирает популярность за счет отсутствий косности, свойственной традиционным банкам. Глава проекта Энн Боден (Anne Boden) приводит пример отсутствия штрафов за отмененные транзакции, которые берут все британские банки, а Starling - нет. И не в силу склонность к альтруизму, просто на разработанной проектом платформе отмена транзакций осуществляется автоматически и почти ничего не стоит. Скорее всего, и у больших банков косты давно минимальны, но они могут - и берут.
Банк всерьез готовится к Brexit, и уже находится на финальной стадии получения ирландской банковской лицензии. Это позволит Starling открывать счета в евро и делать трансграничные переводы в евровалюте без сумасшедших комиссий, которые, несомненно, введут "настоящие" банки.
После раунда инвестиций Starling откроет филиалы в Франции и Германии. Нельзя сказать, что их там ждут с распростертыми объятиями: например, в Германии есть свой успешный необанк N26 https://bit.ly/2UVxWik. Тем не менее, судя по темпам развития альтернативных банковских структур в консервативной Великобритании, места под солнцем хватит всем. Ведь отъедание доли идет явно не за счет необанков.
Стоит добавить, что в 2016 году Starling уже получал 48 миллионов фунтов инвестиций, явно пошедшие ему на пользу.
К сожалению, не раскрывается число сотрудников Starling. Нам удалось найти информацию, что их всего 15 (!), но это, скорее всего, неточно. В любом случае, речь идет о существенно меньшей потребности в людях, чем у больших банков. А это и хорошо, и плохо одновременно.
Недавно мы рассказывали о том, что банковские отделения в Великобритании стремительно умирают https://bit.ly/2GmdSCq. Но нравится это, мягко говоря, не всем. Легендарный адепт цифрового банкинга Крис Скиннер в своем блоге приводит доводы в пользу существования отделений. И, более того, их необходимости. Оказывается, исчезновение отделений дурно влияет на экономику и создают дискомфорт для экономически активных людей.
Крис фиксирует следующие тезисы.
1. Количество людей, предпочитающих платить наличными, не сокращается, а растет. Согласно опросам, 2.2 миллиона человек в Великобритании пользуется только наличными, и налицо существенный рост с 2014 года (тогда было 1.6 миллиона человек). Еще 8 миллионов человек считает свою жизнь просто невозможной без наличных. На фоне общей численности населения 66 миллионов человек, не так и мало. Уточним, что отсутствие отделения в Великобритании означает и отсутствие банкомата банка – со всеми вытекающими. 2. Банковскими отделениями пользуются не только старики. Треть клиентов в возрасте от 18 до 34 лет регулярно бывает в настоящем, не виртуальном офисе. Клиенты в возрасте от 25 до 44 лет вносят наличные и чеки «физически» даже чаще, чем пенсионеры 65+. Поэтому грустить по филиалам будут не только бабушки с дедушками. 3. Отсутствие офисов бьет по малому бизнесу. Статистика показывает, что закрытие филиалов ведет к сокращению кредитования предпринимателей, что, в свою очередь, вредит занятости населения, производительности труда и экономическому росту. Как ни странно, вживую получить кредит проще, чем через робота или в чате с живым сотрудником.
Пророк цифры Крис Скиннер призывает государство и банки серьезно относиться к филиалам и даже ввести мораторий на их закрытие. Воистину, мир полон удивительных противоречий.
Инвестиции в новые финансовые технологии побили в 2018 году все рекорды и продолжают расти.
Мы давно подозревали, что финтех – дело прибыльное. Но в минувшем году этому появилось очень серьезное подтверждение. Суммарные инвестиции в финтех составили 39 миллиардов 570 миллионов долларов. Рост год к году составил 120%.
Выросла не только общая сумма, но и число сделок. В 2017 году их было заключено 1480, а в 2018-м уже 1707.
52 раунда в 2018 году потянули больше, чем на 100 миллионов долларов, а их суммарный вес составил 24.88 миллиардов долларов. Львиная доля, 35% инвестиций пришлась на Ant Financial, платежное подразделение Alibaba.
За последние три месяца 2018 года целых пять компаний стали финтех-единорогами. Это провайдер кредитных карт Brex, цифровой банк Monzo, агрегатор данных Plaid, а также медтех DevotedHealth и система P2P-переводов Toss. Напомним, статус единорога означает инвестиции более одного миллиарда.
39% всех инвестиций приходится на три страны – Китай, Великобританию и США. В целом в азиатском регионе объем сделок за год вырос на 39%. Там заключено 516 сделок на 22 миллиарда долларов.
В США сделок больше, 659, но общая сумма относительно невысока по современным меркам – 11.89 миллиарда долларов. На всю Европу пришлось 3.53 миллиарда.
В небогатой Южной Америке заключено 55 сделок на 540 миллионов.
К сожалению, по России данных нет. Но есть ощущение, что пока нам еще можно с уважением смотреть на Южную Америку.
Привет! Сегодня мы публикуем небольшую, но полезную подборку трендов в мировом автокредитовании.
Хорошая новость – цена кредитов растет. В США За два года ставки выросли на полпроцента, с 4.3 до 4.96. Это, конечно, не очень хорошо для тех, кто берет кредиты, однако повышает привлекательность отрасли для IT-стартапов. И, конечно, для финтеха.
Одним из самых ярких проектов в этой сфере стал AutoGravity. Разработчики научились встраивать поиск нового автомобиля прямо в приложение банка и, если что-то понравилось, сразу получать предварительное одобрение кредита. На данный момент через AutoGravity подано кредитных заявок на 2 миллиарда долларов, а сервисом воспользовалось почти полтора миллиона человек. Список банков-партнеров постоянно растет, плюс в проект вложились крупные автопроизводители. Например, Daimler и Volkswagen. https://bit.ly/2Sh9g6L
Автомобильная ассоциация United Services (USAA) предложила еще одну интересную идею: с помощью приложения опознавать автомобили на улицах и тут же получать предложения о покупке точно такого же, нового или подержанного. В ассоцииации говорят, что именно так только и будут покупать машины в ближайшем будущем. https://bit.ly/2SvI6Zs
Проект Linedata разрабатывает комплексные решения для банков, позволяющие продавать не только кредит, но и массу сопутствующих сервисов – страховки, партнерские продукты и т.д. Все это выглядит не просто кучей лоскутных предложений, а монолитным солидным оффером. На нем можно зарабатывать гораздо больше, чем на одном кредите. https://bit.ly/2SxRV8V
Общемировые тенденции таковы, что объем продаж новых автомобилей не растет. И люди, и компании увеличивают цикл обновления автопарка, потому что времена сейчас не самые простые, не до жиру. И если есть желание зарабатывать на кредитовании, надо обратить внимание на внутренние процессы. А именно:
- Оцифровать все, что можно. - Отследить затыки в воронке продаж и устранить их. - Исключить на самом деле не нужные, но занимающие время процессы - Внимательно смотреть по сторонам и входить в смежные сферы, где пригодится имеющаяся экспертиза - Освоить новые каналы привлечения клиентов, даже если они вам лично не нравятся (например, видеоблоги).
Легко уже не будет. Но хорошо вполне может быть. Все в наших руках.
Часто размышляем о том, нужны банкам отделения в реальном мире или нет? И у каждого мнения есть авторитетные защитники. Тем не менее, как говорил менеджер Элвиса Пресли, цифры не врут. И The Guardian опубликовала статистику, согласно которой перспективы отделений весьма печальны.
Вот как выглядят изменения в количестве офисов крупнейших британских банков за последние 12 лет.
Co-operative Bank
Было 355, стало 68, разница -81%
HSBC
Было 1,501, стало 626, разница -58%
Clydesdale/Yorkshire
Было 330, стало 159, разница -52%
Santander
Было 1,286, стало 614, разница -52%
RBS (включая Natwest)
Было 2,278, стало 797, разница -65%
Lloyds Banking Group (Halifax, HBOS, BOS)
Было 3,042, стало 1700, разница -44%
Barclays
Было 1,810, стало 1054, разница -42%
Nationwide Building Society
Было 681, стало 676, разница -1%
Всего
Было 11,283, стало 5694, разница -50%
О чем нам это говорит?
1) Количество банковских офисов неуклонно сокращается даже у выживших в финансовом кризисе банков и даже в небедных странах. 2) Маленькие города в обозримом будущем рискуют остаться без физических представительств банков вообще. 3) Классическая концепция банковского офиса в современных условиях убыточна, а потому – мертва. Уже сейчас ведутся эксперименты по расширению функциональности отделений, вплоть до кафе в банке и площадок для организации деловых встреч клиентов с их партнерами. Что же касается финансовых услуг, то в 90% случаев все ограничивается помощью в настройке онлайн-банка.
Мы часто читаем в новостях о неполадках банковских систем, и даже иногда сталкиваемся с ними сами. Но очень редко удается узнать – сколько же стоят эти неполадки самим банкам? Сегодня у нас есть редкая возможность получить реальные цифры. Британский банк TSB из-за проблем, возникших при смене платформы, потерял за год 105.4 миллиона фунтов стерлингов. Или, говоря по-русски, почти 140 миллионов долларов США.
TSB Bank (Trustee Savings Bank) был создан в 1985 году. IT-инфраструктура зародилась примерно тогда же. Банк довольно успешно работал, пережил ряд слияний и поглощений, а в 2015 году приземлился в составе испанской Sabadell Group. Тогда же стало ясно, что с IT надо что-то делать, потому что оригинальная банковская платформа уже окончательно устарела и апгрейду не подлежит. С учетом того, что испанцы заплатили за банк 1.7 миллиарда фунтов, закрывать его планов не было. Поэтому TSB решили перевести на платформу Sabadell Proteo.
Вроде бы все сделали по уму, но, когда миграция вступила в финальную стадию, у большинства клиентов отвалились и онлайн-банкинг, и банковские сервисы вообще. С учетом клиентской базы около 4 миллионов человек, получилось неприятно. Более того, у значительного количества клиентов открылся доступ к чужим банковским эккаунтам. Переводить деньги не получалось, но вот изучить суммы на счетах и данные о транзакциях – это пожалуйста. Первый раз бабахнуло в апреле и продолжалось около недели. Но потом рецидивы настигали TSB с июня по сентябрь минувшего года.
Причина оказалась в базах данных, которые не удалось корректно конвертировать под требования новой системы. Латание дыр на бегу, как мы видим, помогало средне. В результате полноценную работу финансовой организации удалось восстановить только осенью, и к тому времени у TSB сменился глава. Правда, старого босса ушли красиво – на дорожку ему заплатили 1.7 миллиона фунтов.
И если по итогам 2017 года TSB Bank заработал 162 миллиона фунтов, то по итогам 2018-го убыток составил 105 миллионов. Интересно, что отток клиентов оказался относительно небольшим: в 2018 году банк покинули 80 000 владельцев счетов, тогда как в благополучный 2017-й оттуда ушло 50 000. Зато новых счетов открыли 140 000 людей и компаний. Видимо, все самые невозмутимые собрались сегодня в TSB.
На самом деле, наверное, считать стоит не только чистый убыток, но и недополученную прибыль. И тогда ущерб от апгрейда банковской платформы выглядит совсем печально.
Морали тут нет никакой. Если в АБС изначально не закладывали инструменты для последующей миграции, столкнуться с проблемами уровня TSB и даже серьезнее может любой банк. И есть мрачное предчувствие, что британоиспанцы – только первая ласточка…
Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен. https://bit.ly/2x4514p
Иногда кажется, что с этим вот артифишл интелидженс и машин лёрнинг корпорации немного сошли с ума. Нет, серьезно. Пришли вести, что бельгийский стартап Collibra привлек 100 миллионов долларов инвестиций. Общая сумма вложений в проект составила 233 миллиона долларов, а рыночная стоимость выросла до миллиарда. До миллиарда!
Чем же занимается Collibra? Да вот этим самым machine learning, будь он неладен. Стартап предлагает большим компаниям научиться управлению данными, расчистить data lake, начать анализировать данные и получить соответствие требованиям регулирования конфиденциальности данных. При этом все услуги описываются довольно уклончиво – мол, мы понимаем, что у вас там полнейший бардак, но если позвать Collibra, все будет в полнейшем порядке.
Больше того! Для понимания своих сервисов стартап предлагает потенциальным клиентам скачать книжку комиксов (!) о пяти супергероях (!!!), которые управляют данными. Нормально, да? Эгегей, Датамэн и Человек-Гроссбух, сейчас мы вместе с Трансформашкой нагнем монстров Озера Данных!
Среди новостей, довольно обильно публикуемых на сайте проекта, конкретики также негусто. Из финансовых историй можно упомянуть разве что партнерство с DNB, крупнейшей в Норвегии финансовой группой, но и в этом пресс-релизе все больше о благих намерениях. Вот, мол, разберемся с нашими залежами данных, и как начнем из них добавочную стоимость черпать!
Нет, мы ни в коем случаем не считаем Collibra жуликами. Наверное, им и правда нельзя говорить о действительно интересных вещах. Но со стороны это выглядит странновато: под общие места и книжку комиксов инвесторы щедро заливают миллионы долларов.
И, главное, аналитиков-то немало, а деньги не кончаются. Если вы хотите поговорить об этом с профессионалами, заглядывайте в Финтех Лаб, мы занимаемся темой довольно давно и небезуспешно.
Крупные западные вузы давно стали кузницей стартапов, причем в создании последних участвуют не только талантливые студенты, но и профессура. С мест сообщают, что проект Featurespace, зародившийся в инженерном департаменте Кэмбриджского университета, получил 25 миллионов фунтов инвестиций на международную экспансию.
Разработанная стартапом платформа Aric (хмм, а почему не Шмулик или Ицик?) объединяет адаптивную поведенческую аналитику и обнаружение аномалий для автоматической идентификации рисков и выявления новых атак по мере их возникновения. То есть, в переводе на русский, Арик умеет подстилать соломку именно там, где есть вероятность упасть.
В настоящее время Featurespace работает с 17 банками в континентальной Европе, Великобритании, США и Латинской Америке, а также с рядом платежных систем и торговых посредников, которые внедрили в свои операции технологию предотвращения мошенничества в реальном времени.
Основатели проекта – профессор Билл Фицджеральд (Bill Fitzgerald) и Дэйв Эксел (Dave Excell). Профессор Фицджеральд скончался в 2014 году. В некрологах неоднократно упоминается, что он вдохновлял многих студентов на открытие собственных проектов. Вот с таких профессоров все и начинается. А есть ли они у нас?
Что бы там ни говорили, быть монополистом хорошо. Вот только стать трудно.
Mastercard формально монополистом не является. Она занимает лишь второе место в Европе по количеству выпущенных карт, а также по объему транзакций. Тем не менее, если банк невелик и работает с Mastercard на эксклюзивной основе, некоторый простор для монополистического маневра все же появляется.
Еврокомиссия оштрафовала Mastercard за создание условий, нарушающих конкуренцию, которые также нарушали антимонопольные правила ЕС.
Европейцы, которые, как известно, живут очень богато, и могут позволить себе в любой момент выпить кофе напротив Венской оперы, любят покупать вещи подешевле. И часто закупаются в государствах, входящих в Евросоюз, но при этом имеющих собственную валюту. Как ни странно, один и тот же товар в евро и, например, в злотых может стоить очень по-разному.
По мнению Еврокомиссии, Mastercard ввела необоснованные комиссии за транзакции в разных валютах, что делало покупки в Восточной Европе уже не такими выгодными, причем комиссии очень варьировались от страны к стране.
Интересно, что первый раз о проблеме было заявлено в апреле 2013 года, однако нарушения продолжались до декабря 2015-го. Решение о штрафе вынесено только в январе 2019 года, и нам даже трудно представить – как же озолотились адвокаты.
Сумма штрафа составила 570 миллионов евро, причем это с учетом 10-процентного дисконта, который Mastercard получила за искренне раскаяние и сотрудничество со следствием.
В общем, пустяки, дело житейское. Мы не знаем, сколько компания заработала на комиссиях. Вполне возможно, что осталась в плюсе. И, главное, всерьез сердиться на Mastercard нельзя: она могла и попробовала. Не получилось? Ну, ничего страшного, придумаем что-нибудь еще. Капитализм требует нестандартных решений.
Кстати, о решениях. Mastercard выбрала провайдера, который будет обеспечивать проверку юридической чистоты сторонних поставщиков услуг в рамках открытого банкинга (open banking), а также соответствие их действий регуляторным требованиям.
Счастливчиком стала британская компания Konsentus. У последней немалый опыт в помощи большим компаниям соответствовать требованиям PSD2 и open banking. Собственно, только такие сторонние поставщики и могут застраховать нас от монополистического произвола. Все остальное просто бюрократические имитации.
Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен. https://bit.ly/2x4514p
Интересная история, как на опробованной и протухшей идее можно поднять 44 миллиона.Долларов.
Как известно история развивается по спирали. И иногда кольца этой спирали бывают довольно прибыльными, особенно с учетом короткой памяти современного человека.
В 1995 году вышла книга основателя Microsoft Билла Гейтса «Дорога в будущее» (The Road Ahead). В этом разошедшемся тиражом 2.5 миллионов экземпляров труде, среди прочего, была инновационная на момент публикации идея: в эпоху интернета пользователи должны участвовать в доходах наживающихся на них компаний, и, в частности, получать деньги за просмотр рекламы.
Тут же появились десятки стартапов, воплощающие идею в жизнь. Как правило, все сводилось к приложению, демонстрирующему незакрываемое окно с рекламой, по итогам любования которой человек получал некоторую сумму. Идея была на первый взгляд неплохой, однако на практике люди быстро научились скрывать баннеры незаметно для программы, а также запускать десятки копий приложения на одном ПК. Появились и простенькие программки, имитирующие пользовательскую активность – перемещение курсора и открытие окон браузера (вкладок тогда еще не было).
В итоге все, абсолютно все стартапы не взлетели. И взрыв пузыря доткомов в начале 2000 годов похоронил идею окончательно. Ну, как тогда казалось.
Но прошло всего-то четверть века, и идея вернулась в практически неизменном виде. Стартап Dosh заявляет, что люди должны зарабатывать на своих персональных данных. Дескать, надо просто отдать их Dosh, а он продаст данные производителям товаров и услуг. Те, в свою очередь, щедро заплатят за них напрямую потребителям, и всем станет хорошо.
На своем сайте Dosh устами гламурных блогеров и «простых пользователей» напирает на удобство сервиса («ничего делать не надо, просто введи свои данные и номер карты») и щедрые выплаты. А последние действительно удивляют: в одном из примеров говорится о выплате $75 с потраченных на выпивку $1100. 7%! Это очень недурно даже по российским меркам, а по американским просто сказка какая-то. Причем выплаты-то идут не баллами и не тугриками, а реальными деньгами. Также Dosh платит по 5 долларов за каждого привлеченного в сервис друга.
И возникает вопрос – за счет чего такая щедрость? Маржинальность бизнеса в развитых странах невысока, и «откатывать» столько простым смертным никто позволить себе не может. Тем более, поверх выплачиваемых сумм есть еще затраты на обработку и переводы. А если снизить суммы выплат, пользоваться Dosh будет совсем не интересно. Тупик же!
Тем не менее, проект привлек достаточно щедрые инвестиции в размере 44 миллионов долларов, причем среди вложившихся гранды, типа PayPal. Куда они смотрят – не очень понятно. Возможно, на пользовательскую базу: Dosh в прошлом году выплатил $50 млн. кэшбэка, и число участников программы также исчисляется миллионами.
Но это же очевидный путь в никуда, коллеги. Да, раздавая бесплатные деньги, можно привлечь большую толпу. Но деньги однажды заканчиваются, и толпа тут же уходит. Если только у основателей стартапа что-то останется от щедрых инвестиций.
Желаем и вам таких же добрых и рисковых инвесторов с короткой памятью. Вот только пусть идеи будут более долгоиграющими. Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен. https://bit.ly/2x4514p
Контекстная реклама убила классические СМИ. То, что на вас со всех сторон ползут желтые заголовки и не менее желтые тексты – это «заслуга» контекстной рекламы. Раньше каждый издательский дома продавал рекламу сам, выставляя правильную, по его мнению, цену. И те, кто хотели достучаться до читательской аудитории издаваемых домом СМИ, платили. Зачастую цена была довольно высокой, что позволяло неплохо жить и издателю, и журналистам.
Но потом появилась Она, контекстная реклама. И поначалу казалось, что эта разновидность только улучшит жизнь изданий. Ведь ничего делать не надо: просто ставь код на страницу и получай денежки. Вот только рекламодатели, оценив возможность платить на порядок, а то и на порядки меньше, резко расхотели покупать рекламу по цене, которая нравилась издательским домам. Да, контекстная реклама стояла не на таких хороших местах, но она давала куда больше возможностей по охвату нужной аудитории, настигала нужных людей в самых неожиданных местах, обеспечивала безупречную отчетность и, главное, стоила очень, очень дешево.
И очень скоро обычную рекламу покупать практически перестали. Причем у рекламодетелей появилась железная отмазка: «Извините, мы купили рекламу у вас на сайте через Яндекс.Директ (или Google AdSense, или через что-то подобное), и не можем совершать повторные закупки».
В результате СМИ вынуждены были поставить контекстную рекламу на самые выигрышные места, и принялись компенсировать меньшие доходы увеличением объема. Например, показывать вам в десятки раз больше страниц, чем раньше. Достигается это, чаще всего, очень стыдными способами. И в конечном счете не помогает. Но продавать хорошую нативку продажники классической закваски не умеют. А новых можно по пальцам пересчитать. Вот и превратились СМИ в то, во что превратились…
Банки тоже покупают контекстную рекламу, но им надо быть максимально осторожными. Главный товар банка – его репутация. А контекст – по природе его – может быть чрезвычайно опасен. Например, в статье может идти речь о выплате страховой компанией при некоем банке компенсации за гибель детей (не дай б-г, конечно, но это случается). И умный робот, выцепив ключевые слова, может запросто воткнуть среди абзацев рекламу той самой страховой компании. Типа, позаботьтесь о ваших детях, купите нашу страховку. Ужас? Еще какой.
Исследование, проведенное компаниями CHEQ, Magna и IPG Media Lab, показало, что потребитель не отделяет «автоматическую» рекламу от специально вставленного рекламодателем баннера. И весь свой гнев обрушивает на продукт. «Ах вы хотите нажиться на несчастьях? Получите дулю вместо моих денег!». Оказалось, что при появлении рекламы банка в неподходящем месте:
- Восприятие качества бренда падает в 7 раз - Намерение приобрести продукт падает в 2 раза - Вероятность рекомендации бренда падает на 50% - Ощущение, что бренд груб и некомпетентен, вырастает в 3 раза - Готовность ассоциировать себя с брендом падает в 2,8 раза
Нормальная такая экономия, да? Страшно представить, во сколько обойдется отмывание от подобного, благо скриншоты по соцсетям разносятся мгновенно.
Интерес к контекстной рекламе растет год от года, но все же банкам и страховым компаниям лучше и полезнее не злоупотреблять ей. Пусть охват будет меньше, но качественная аудитория по умолчанию относительно невелика. Завоевать ее трудно, а вот потерять – в два счета.
Эстонский парламент решил не запрещать отмывание денег
Некоторое время назад мы рассказывали, что, вопреки цифровизации и совершенствованию регулирующих инструментов, отмывание денег продолжает оставаться солидным бизнесом https://bit.ly/2RwTXql. Более того, бизнесом растущим. В него ввязываются даже такие законопослушные (вроде бы) страны, как Дания. Так, недавно стало известно, что Danske Bank в период с 2007 по 2015 год отмыл через свое эстонское подразделение 200 миллиардов евро. После этого европейский ЦБ наложил на Эстонию санкции и потребовал срочно закрыть все лазейки.
Вопреки анекдотам, эстонские парламентарии отреагировали довольно быстро, и вчера на обсуждение парламента был представлен пакет мер по борьбе с денежными прачечными. Но на голосовании законопроект прокатили. Яанус Карилайд, глава парламентского комитета по правовым вопросам, заявил, что принятие мер может вызвать проблемы в первую очередь у честных людей.
На самом деле, законопроект был действительно драконовским. Согласно нему, люди и компании, получающие прибыль за операции, кажущиеся регулятору сомнительными, обязаны доказать законность происхождения денег. Вроде бы все правильно, однако сомнительность операций в нынешнем глобальном мире – штука весьма субъективная. Подозрительно, когда простой эстонский парень получает деньги, скажем, из Гонконга, а куда они до этого пришли из Индии, а в Индию, страшно сказать, из России. Но на практике это может означать обычную оплату услуг аутсорсера, и как ему доказывать, что он не верблюд – не очень понятно. Точнее, совсем непонятно.
По нынешним эстонским законам, прокуратура должна доказать незаконность происхождения денежных средств, и только потом разбираться с получателем. Новые правила могут позволить блокировать любые транзакции, возлагая обязанности собирать доказательства добросовестности на физические и юридические лица.
С другой стороны, а что прикажете делать? Карательные органы безнадежно отстают по подкованности в технологических инструментах, и оставлять все, как есть, означает просто разрешить отмывать денежные средства. Не в Эстонии, так в Латвии. Не в Латвии, так в Австралии. Но и способов перекрыть каналы, не навредив порядочным людям, пока не существует. Может быть Big Data когда-то поможет. Но и то не факт.
Собственно, раздражающие блокировки переводов в России – это звенья все той же нехорошей цепи. И идеального инструмента противодействия киберзлоумышленникам не придумано. Может придумаете, а?
Крупнейший банк Великобритании HSBC отрапортовал о проведении 3 000 000 международных транзакций через блокчейн
Иногда кажется, что техническая революция где-то далеко впереди, за горами и реками. И вдруг обнаруживается, что революция давно закончилась, став обыденностью. Вот и с блокчейном, похоже, происходит нечто подобное.
HSBC в 2018 году активно использовал блокчейн-решение, получившее название HSBC FX Everywhere, для организации платежей по внутренним балансам. Значительная часть крупных клиентов банка – глобальные компании, которым требуются тысячи операций с иностранной валютой внутри филиалов HSBC, по нескольким балансам, в десятках стран.
HSBC FX Everywhere использует технологию распределенного реестра для значительного повышения эффективности этих внутренних потоков. Блокчейн помог автоматизировать несколько ручных процедур и уменьшить зависимость от внешних расчетных сетей. Например, подтверждение и расчет автоматизируются путем сопоставления и неттинга транзакций, а HSBC получает консолидированное глобальное представление о форвардных денежных потоках.
Всего за 2019 год через блокчейн совершено более 150 000 платежей на 250 миллиардов долларов США. Можете сами посчитать – сколько операций в среднем требует один платеж.
Самое забавное, что все это произошло тихо, без лишних фанфар. Блокчейн просто стал частью повседневной жизни банка. И в 2019 году расширит спектр применения. А клиенты, скорее всего, не заметят ничего особенного, просто им станет чуть удобнее работать.
Скучновато, конечно. Зато все по-взрослому.
Финтех-Лаб (www.fintech-lab.ru) может рассказать и о других интересных примерах правильного внедрения новых идей и технологий.
