Sandbox. Страница 8

Немецкий финтех-провайдер Wirecard удачно прошелся по нишевым рынкам и получил миллиард от японцев

Несмотря на обилие платежных систем, банковских карт, финтех-стартапов и т.д. и т.п., в мировом масштабе через цифровые каналы проходит, по разным оценкам, от 15 до 20% транзакций. Все остальное же – старые добрые наличные.

Немецкая компания Wirecard, основанная 20 лет назад в Мюнхене, придумала способы оцифровывать денежные потоки даже там, где это было или дорого, или невозможно. Например, в маленьких магазинчиках с национальным колоритом, куда настоящие банки предпочитали свои терминалы не ставить. Wirecard предложила этой мелочи принимать карты при помощи беспроводного модуля, соединенного с планшетом или смартфоном, и стала чуть ли не монополистом в этом сегменте.

В декабре 2018 года Wirecard подарила своим пользователям в Германии радость использования Apple Pay, даже если банк конкретного клиента не работает с Apple. Речь идет о прямой привязке счета в Wirecard к платежной системе (прямо как МегаФон). Во Франции такая же возможность появилась для системы Google Pay.

Для китайских туристов, ранее имевших определенные трудности при покупке иностранной валюты для путешествий, Wirecard в сотрудничестве с Ctrip, владельцем множества туристических сервисов, выпустила специальную карту Visa, поддерживающую семь самых популярных мировых валют. Учитывая, что у Ctrip 110 миллионов активных клиентов в Китае, продукт оказался весьма востребованным.

В Швейцарии Wirecard запустила платежное решение, позволяющее платить за покупки часами марки Swatch. Подчеркнем – обычными часами, не умными.

Думаю, вы уже поняли стратегию работы Wirecard: находить по всему миру неоцифрованные ниши, оценивать перспективы и цифровать, цифровать, несмотря ни на что. Результаты впечатляют: по итогам 2017 года выручка приблизилась к полутора миллиардам евро, а чистая прибыль составила 260 миллионов.

Своеобразной кульминацией 20-летней работы компании стали инвестиции в размере 900 миллионов евро (более миллиарда долларов), полученные от японской Softbank. За эту сумму японцы получат 5.6-процентную долю в Wirecard. Бонусом станет помощь в продвижении сервисов в Японии и Южной Корее.

Трудно что-то к этому добавить. Ну, разве что, банальность из серии «Если не лениться, все получится». Ниши, где можно заработать, есть всегда. И десять ниш иной раз лучше иллюзорного голубого океана.

Американский оператор T-Mobile решил стать немного банком

Когда основной бизнес перестает расти, большинство компаний начинают присматриваться к деятельности смежных отраслей – а вдруг там прячется новая золотая жила? Многим кажется, что такой жилой является банковский сектор, который, как мы хорошо знаем, переживает очень непростые времена. Но со стороны-то это не очевидно! И вот пожалуйста, оператор мобильной связи T-Mobile объявил о запуске финансового продукта, похожего одновременно на сервисы наших МегаФона и Тинькофф Банка.

Что это такое?

Совместно с цифровым банком BankMobile (проект Customers Bank) выпущено приложение T-Mobile Money. В нем можно открыть текущий счет, который не облагается никакими дополнительными платежами. Ни абонентской платы, ни комиссий за пополнение и снятие, ни-че-го. Зато на сумму до 3000 долларов будут начисляться 4% годовых, что по американским меркам очень щедро. На каждый доллар свыше трех тысяч начисляется 1%.

К мобильному счету выпускается дебетовая карта, работающая везде, где принимают Mastercard. Оператор гарантирует полное отсутствие комиссий за снятие в сети партнерских банкоматов (более 55 тысяч штук). Также он обещает ничего не брать при использование любых других банкоматов, но если владельцы последних решат что-то содрать – тут T-Mobile ничего поделать не может. Оператор обещает полноценный банковский сервис прямо из приложения. Также мобильный счет можно привязать к популярным платежным системам Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay.

Джон Леджер, CEO T-Mobile USA, сказал, что, мол, банки ничего в мобильном банкинге не понимают, да и клиента они знают плохо. А вот мобильный оператор, наоборот, все болевые точки изучил, и теперь-то покажет – где банки зимуют.

Причем тут МегаФон и Тинькофф?

Начнем с простого. Тинькофф Банк, пожалуй, первым смог перенести полноценный опыт банкинга в мобильное приложение. По проложенной дороге уже прошлись многие, и пользовательский опыт Тинькофф уже не выглядит уникальным. Тем не менее, эталон есть эталон.

С МегаФоном все интереснее. Российский оператор первым в мире превратил клиентский счет в полноценный платежный инструмент, привязав к нему собственную банковскую карту (почти собственную, от партнерского банка). На остаток начисляется до 8% годовых, также есть программа кэшбэка. Также нет проблемы подключиться к Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, причем это возможно не только с физической картой, но и с виртуальной.

В модели «счет у оператора = банковский счет» есть и плюсы, и минусы. И T-Mobile Money, при ощутимом сходстве с цифровой картой МегаФона, все же разделяет эти вещи. Деньги лежат на отдельном счету, отдаленно напоминая подход МТС Деньги.

Интересно, что в России цифровые финансовые продукты операторов появлялись перед приходом Apple Pay, а в Штатах волшебным пенделем стал выход Apple Card. Получается, наши играют на опережение, а тамошние – в догонялки. И самое интересно, конечно, кто больше заработает денег.
Но об этом нам если и расскажут, то не очень скоро.

Немецкий регулятор BaFin присмотрелся к необанку N26 и нашел у него болезнь роста

Недавно мы рассказывали об успехах нового банка N26, который за короткий срок набрал 2.3 миллиона клиентов, а рыночная оценка проекта приблизилась к 3 миллиардам долларов. Все шло действительно хорошо, банк работал над выходом на рынок США, который открывал просто огромные перспективы, но тут пришли они. Чиновники из Федерального управления финансового надзора Германии.

Дело в том, что число сотрудников N26 выросло вдвое всего за полгода. Еще в августе 2018 года там трудилось 500 человек, а сейчас уже больше тысячи. В росте нет ничего плохого, однако внутри организации, судя по всему, возник определенный бардак. Несколько клиентов N26 столкнулись с мошенническими операциями, однако, когда они попытались связаться с банком по электронной почте или чате, ответом им было молчание. По мнению регулятора, дело было в том, что на том конце провода просто не нашлось человека с достаточным уровнем полномочий для отмены операций.

Источники сообщают, что регулятор отозвался о работе N26 «необычно жестко». В банке наличие проблемы признали и пообещали в ближайшие месяцы провести расследование причин произошедшего. Ну и, конечно, дали честное слово, что больше так не будут.

Нельзя без уважения относиться к N26, чьи успехи стали не только источником вдохновения для ряда аналогичных проектов в других странах, но и заставили традиционные немецкие банки двигаться навстречу клиенту более активно. В то же время, наверное, трудно представить, чтобы обычный банк даже при бурном росте вдруг забыл о контроле над службой поддержки. Да, количество всяческих инструкций и процедур в банке сводит с ума молодых сотрудников, и клиенты тоже часто негодуют.

Но дух стартапа иногда слишком кружит голову. Инновации инновациями, но о защите интересов клиента забывать опасно. Ведь именно на внимании к этим самым интересам и поднялся N26.

Как кредитовать малый бизнес под 120% годовых в долларах и считаться успешным финтех-проектом? Kabbage знает

Кредитование малого бизнеса – довольно хлопотная история. С одной стороны, маленьких бизнесменов очень много, и неплохо бы сделать их своими клиентами. С другой, оценить их кредитоспособность бывает крайне трудно из-за большого количества мелких транзакций непонятной природы, да еще зачастую и наличными. Сегодня вроде бы успешный предприниматель, а завтра уже грузчик. И наоборот.

Эта проблема остро стоит не только перед российскими банками, но и перед западными. Американский проект Kabbage, кажется, придумал, как давать деньги малому бизнесу в нужных объемах и не оставаться внакладе без завышения процентов. Основной продукт Kabbage представляет собой кредитную линию на сумму до 250 000 долларов США, размер которой формируется за счет не очень стандартных данных, включая объем бизнеса, время в бизнесе, объем транзакций, активность в социальных сетях и кредитный рейтинг самого предпринимателя. Каждое использование кредитной линии считается отдельной ссудой с шестимесячным или 12-месячным сроком погашения. Средства зачисляются на счет в банке или на эккаунт PayPal, а процентная ставка составляет от 1.5% до 10% в месяц. Да-да, в месяц, а вы как думали? Это только в фэйсбуке все кредиты в США даются под 1% годовых. Клиенты Kabbage чаще всего берут в долг на пополнение оборотного капитала.

Еще один продукт, запущенный в январе 2019 года – финансирование покупок на Alibaba.com. По программе Pay Later американские предприниматели могут закупаться в долг на сумму до 150 тысяч долларов и отдавать его в течение 6 месяцев. Ставка составляет от 1.25% в месяц.

Kabbage начал работать в 2009 году, и с тех пор успел дать в долг 6.5 миллиарда долларов более 170 000 малых бизнесов Соединенных Штатов. 2 миллиарда предприниматели взяли только за 2018 год. Проект активно привлекает инвестиции и берет в долг. Буквально на днях было получено 700 миллионов долларов, и теперь акционерный капитал и заемные средства превышают 3 миллиарда долларов. Хороший серьезный бизнес. Kabbage входит в топ престижных финтех-рейтингов, а именитые инвесторы буквально выстраиваются в очередь.

На самом деле, ставка по кредитам слегка ошеломляет, особенно с учетом того, что речь идет о долларах. Даже минимальные 18% годовых кусаются, а если с показателями не очень, и приходится брать под 120%? Как бы назвали такую «щедрую» организацию в России?

С другой стороны, у банков, похоже, в большинстве случаев вообще нет возможности дать кредит маленьким компаниям, а для последних нередко деньги под большой процент гораздо лучше, чем их отсутствие. За полгода можно как-то перекредитоваться и отдать долги. А отсутствие оборотных средств – это стопроцентный коллапс и смерть бизнеса.

К сожалению, в России очень мало банков, которые реально кредитуют малый бизнес на комфортных для последнего условиях. И на практике приходится обращаться к местным аналогам Kabbage. Хотя общего у них только ломовые проценты, а про big data, machine learning и agile российские ростовщики не слышали. Может и к лучшему.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен (https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox)

Испанский банк внедрил то, что для России норма уже десять лет, и получил миллионные инвестиции

Иногда хочется, как учил классик, набрать воздуха в грудь и гордиться за свою страну. Нет, кроме шуток, в некоторых вещах Россия настолько опережает развитые страны, что просто диву даешься.

Европейские финансовые СМИ пишут о том, что испанский нео-банк BNext внедрил инновационный сервис – покупку страховки для выезда за рубеж через приложение «в несколько кликов». Это, оказывается, очень удобно, когда вместе с билетом можно сразу купить страховку, без личного визита в офис страховой компании.

Европейский паспорт открывает гораздо больше границ, чем российский, и многие граждане Евросоюза просто не думают о том, что безвизовый въезд в некую страну не означает бесплатное медицинское обслуживание. Поэтому разного рода казусов, мягко говоря, хватает. Но в Европе до сих пор страховка – это очень серьезное дело. Мы недавно писали о том, что в иншуртех-стартапы, ускоряющие и облегчающие процесс страхования, вкладываются немалые деньги http://tinyurl.com/y4anplcz.

И вот – большой прорыв в Испании. Гордые кастильцы, а так же примкнувшие в ним не менее гордые баски и каталане, ликуют.

Сам BNext привлек в 2018 году 1.5 миллиона евро инвестиций и планирует увеличить клиентскую базу до 100 000 человек.

Нам, конечно, оценить важность прорыва трудно, потому что страховку онлайн мы покупаем уже много лет. Все же здорово, когда у компаний нет могучего legacy, тянущего любые инновации назад. Другой вопрос, что испанские страховые в среднем ведут себя несколько более ответственно, чем российские, но это неточно.

Даже интересно, сколько идей для европейских стартапов может еще обнаружиться в повседневной функциональности отечественных финансовых институтов.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен (https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox)

Названы пять финтех-стартапов, которые меняют банковский мир

Каждый день выходят десятки разнообразных рейтингов стартапов, большинство из которых предназначены лишь для одного. Да, для привлечения инвестиций. Рейтинг, о котором идет речь в этом посте, сильно отличается от аналогов.

Он составлен Дэвидом Рейлингом (David Reiling), главой банка Sunrise Banks из штата Миннесота, США. Это не самый крупный банк в США, но и не самый мелкий: у него активов на 1.2 миллиарда долларов. А еще Sunrise Banks сам входит в топ рейтингов наиболее прозрачных финансовых организаций США и не склонен стремиться к прибыли любой ценой.

Рейтинг стартапов для Дэвида Рейлинга не попытка что-то продать, а следствие интереса автора к финтех-проектам и собственного понимания, как все должно быть. Стоит оговориться, что автор американец, и понимание прекрасного у него не всегда совпадает с российскими реалиями. Что не делает этот взгляд менее интересным.

Пятерка действительно важных финтехов глазами Рейлинга выглядит следующим образом:

Peanut Butter - Помогает работодателям предлагать молодым сотрудникам помощь в погашении студенческого кредита и предоставляет финансовые инструменты выпускникам. Студенческие долги – проклятие для многих молодых американцев, существенно осложняющее жизнь в первые десятилетия карьеры.

Nova - Предоставляет иммигрантам возможность использовать в США кредитную историю, заработанную на родине. Старт проекта ожидается со дня на день, пока можно добавиться в лист ожидания.

Self Lender - в одном решении учитывается отсутствие кредитной истории у молодых потребителей и у них отсутствие сбережений. Приложение предлагает ежемесячно откладывать деньги, а через год открывает их для использования, заодно отправляя информацию об аккуратном молодом человеке в бюро кредитных историй. Так что сразу появляются и сбережения, и история.

Earnup - помогает людям в одном приложении управлять кредитными картами, студенческими займами и другими платежами по долгам, используя технологии и психологию. На самом деле, тут никаких особых чудес: можно собрать все кредиты в одном месте и платить централизованно. Плюс с каждого поступления денег на счет приложение блокирует некоторую сумму, чтобы использовать ее для погашения долгов.

TrueConnect - взаимодействует с работодателями, предлагая работникам более дешевую альтернативу тяжким срочным кредитам, которые берутся не от хорошей жизни.

Даже занятно, как одновременно похожи и не похожи экономические проблемы человечества. Вот только до кредитов на образование мы еще в полной мере не дожили, потому что образование остается относительно недорогим, и родители обычно его оплачивают. Да и проблема кредитной истории гостей из Таджикистана волнует средне. Но все будет, не сомневайтесь.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен (https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox)

Американский аналог «Халвы» и «Совести» получил 800 миллионов инвестиций и раздал в долг 2 миллиарда долларов

Финтех-стартап Affirm в очередном раунде инвестиций привлек 300 миллионов долларов. В длинном списке инвест-фондов обнаруживается фамилия известного актера Эштона Катчера, который вкладывает в стартапы часть своих гонораров. Примечательно, что некоторые фонды вкладываются уже не первый раз, а общая сумма инвестиций с 2012 года уже достигла 800 миллионов долларов.

Почему же инвесторы так оптимистичны?

Нам это понять непросто, потому что Affirm «всего лишь» объединил POS-кредитование с картой рассрочки. Покупая что-то в магазине, американец может выбрать опцию оплаты через Affirm. После этого ему достаточно заполнить форму из пяти пунктов в мобильном приложении и в считанные секунды получить одобренный кредит на сумму до 15 тысяч долларов на 6-36 месяцев.

Также приложение позволяет выпустить виртуальную кредитку, добавить ее в Apple Pay и платить за покупки привычным способом. Все риски Affirm берет на себя, и поэтому ритэйлеры охотно добавляют API компании в свои платформы. Среди подключившихся такие гиганты, как Walmart и Verizon, а всего Affirm принимает более 2000 продавцов в США.

В ряде случаев рассрочка условно-бесплатна для покупателя. Условно – потому что речь идет обычно о премиальных товарах, где цена включает заметные маркетинговые косты. Но обычно, в зависимости от длительности рассрочки и кредитной истории покупателя, ставка составляет от 10 до 30%. Это довольно крепко по американским меркам, но зато все быстро и красиво. И есть Apple Pay.

Продавцы с удовлетворением отмечают, что при использовании Affirm цена чека растет, а покупателями становятся те, кому обычные банки по ряду причин денег не дают. Affirm переводит продавцу всю сумму сразу, поэтому дальнейшие проблемы с выплатами последнего не волнуют.

Справедливости ради, Affirm ведет себя подчеркнуто честно, на берегу сообщая покупателю – сколько именно он должен будет выплатить за скорость и удобство. Никаких неприятных сюрпризов в пунктах, написанных мелким шрифтом.

Основатель Affirm – киевлянин Максим Рафаэльевич Левчин, который в 16 лет вместе с родителями эмигрировал в США. Он является одним из тех, кто придумал PayPal, заработав на продаже проекта eBay 34 миллиона долларов. Надо думать, определенная связь с бывшим СССР сохранилась, и некоторые идеи могли поступать именно оттуда.

Даже забавно наблюдать, как в России POS-кредитование практически умерло под влиянием кредитных карт и карт рассрочки, типа «Халвы» и «Совести», а микрофинансовые организации ощутили на горле железную хватку регулятора. В Штатах же гибрид всего перечисленного отлично растет и получает солидные инвестиции.

Но мы так и не можем понять – гордиться таким лидерством в финансовой сфере или не очень.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен (https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox)

Возможно, вы заметили, что слово «блокчейн» практически исчезло из заголовков новостных сайтов, да и на специализированных финансовых ресурсах оно встречается все реже. После целого года непрерывных упоминаний технологии это выглядит довольно странно. Почему же блокчейн вышел из моды?

Технология вошла в массовое сознание во второй половине 2017 года, когда биткойн начал резко расти, и за несколько месяцев скакнул с 998 до 19 666 долларов (рост на 18 645%!). Тем временем консультанты и исследователи начали исследовать, как еще - помимо крипто-«денег» - можно применять блокчейн? Выглядел он очень симпатично: был полностью децентрализован, надежно защищен и, в первую очередь, не требовал доверия между участниками или дополнительного доверенного органа / посредника. В результате умственных усилий специалистов и примкнувшим к ним маркетологам кейсы пошли один за другим. «Умные» контракты, цифровая идентификация, отслеживание цепочки поставок, голосование, проверки подлинности лекарств, электронное правительство – что мы забыли?

Богатые (и не очень) компании начали тратить огромные суммы на доказательства концепции (PoC), чтобы выяснить, где можно внедрить блокчейн, повысить эффективность бизнеса и немного хайпануть. О многочисленных блокчейн-стартапах и говорить не приходится: они обещали при помощи блокчейна сделать вообще всё, от замены SWIFT до лечения паховой грыжи.

Но потом что-то пошло не так. Рейды регуляторов и спецслужб, а также многократные взломы криптовалютных кошельков и бирж показали, что хотя технология блокчейн сама по себе в целом безопасна, в ходе ее использования образуется множество слабых мест. Биткойн рухнул, Ethereum рухнул, да и большинство криптовалют, основанных на блокчейне, тоже. Несмотря на редкие всплески, по состоянию на 2019 года тренд нисходящий. 92-95% блокчейн-стартапов закрылись, даже не начав зарабатывать.

А тут еще подоспели результаты PoC, заказанных многочисленными компаниями, и в большинстве случаев результаты были довольно обескураживающими. Даже когда использование блокчейна было реально осуществимо, его недостатки перевешивали все преимущества.

О каких недостатках идет речь?

Объем вычислительной мощности, который потребовался бы для использования блокчейн-сети в масштабах государства, настолько высок, что даже самые крупные и мощные страны не могут позволить себе такую роскошь. Та же история и в менее крупных масштабах: да, работает, да, надежно, но как же дорого! И чем дальше, тем добавление записи в распределенные реестр становится лишь дороже.

Сам механизм добавления записей насколько безопасен, настолько и неэффективен. Если одна транзакция биткойна потребляет столько же электроэнергии, сколько холодильник в течение года, возникает много поводом задуматься. Кстати, общие затраты электроэнергию только на сеть биткойна в 2018 году превысили показатели всей Дании. Попытки снизить энергозатраты приводят либо к меньшей безопасности, либо к меньшей децентрализации. Или ко всему сразу.
Никто не говорит, что блокчейн плох. Нет, он очень хороший. Но – дорого. Пока дорого. Особенно на фоне попыток планеты снизить расходы невосполняемых запасов энергии всех видов. Вот как научатся ветряки выдавать электричество с КПД атомной станции – тогда придет время блокчейна. А пока надо просто ждать и готовиться. У кого будет больше всего терпения и денег, тот победит.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен (https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox).

На прошлой неделе мы рассказывали о необычной кредитной карте Apple, выпущенной в партнерстве с банком Goldman Sachs. Но вслед за хорошими новостями нередко приходят плохие. Финансовая группа оштрафована на 34.3 миллиона фунтов стерлингов (почти 45 миллионов долларов) за неинформирование регулятора о 220 миллионах инвестиционных транзакций.

GS нарушала требования регулятора с 2007 по 2017 годы. Изначально сумма штрафа составляла 49 миллионов фунтов, но финансовая группа согласилась на сотрудничество, за что ей сделали скидку в размере 30%.


Отчеты о транзакциях помогают регулятору подтвердить целостность рынка, контролировать компании, выявлять потенциальные случаи злоупотребления и бороться с финансовыми махинациями. Интересно, что Goldman Sachs вносила путаницу в дело контроля еще и тем, что сообщала об операциях, которые регулятору не интересны. Таковых за 10 лет набежало более шести миллионов.

Причем Apple? Да притом, что корпорация, по всем признакам, выбирала самого молчаливого партнера. Идея кредитки в том, что Apple ничего не знает о транзакциях, а банк знает, но никому не рассказывает. И не отдает информацию о поведении клиента налево, как это, к сожалению, частенько бывает.

Если Goldman Sachs предпочитает не делиться сокровенным даже с регулятором, удержаться от соблазна продать секреты частным компаниям она точно сможет. И штраф ее явно не напугает. В 21-м веке GS в том или ином виде потратила на штрафы 9.6 миллиардов долларов. И какие-то там 50 миллионов явно не заставят поменять правила игры.

Банковская тайна дорогого стоит. Во всех смыслах.

Apple Card: мифы и реальность яблочной кредитки

Apple выпустила свою кредитную карту. У этого, в общем, довольно рядового события (мало ли на свете кредитных карт!) обнаруживается столько подтекстов и нюансов, что это тянет на отдельный пост. Давайте сначала развеем некоторые слухи.

1. У Apple уже была своя кредитная карта. Нет, это не так. У банка Barclays есть карта Barclaycard Visa с Apple Rewards, где бонусные баллы можно обменивать на подарочные карты Apple Store и iTunes. Apple Card – первый продукт самой корпорации, правда пока в партнерстве с банком Goldman Sachs (ведь у Apple нет банковской лицензии. Пока нет).


2. Кэшбэк 2% не уникален для американских банков, многие дают столько же или больше. Тоже нет. Действительно, ряд банков предлагают кэшбэк 2, 3 и даже 5%, но у них есть жесткие ограничения по максимальной сумме кэшбэка и категориям покупок. Также, как некоторые российские банки предлагают «откатить» до 10%, но не более 5 тысяч рублей в месяц. Тариф у Apple «плоский», то есть 2% начисляются за все покупки без ограничений, а за шоппинг в Apple Store возвращаются 3%. Для Штатов и доллара это реально много.


3. Apple будет все знать о покупках пользователей и пользоваться этим. Оно было бы и логично, но нет: партнерство с банком исключает такую возможность. Apple не знает, как пользователи тратят деньги, эта информация остается на стороне банка. А банк, в свою очередь, клянется не использовать данное знание для маркетинговых целей.

Теперь несколько деталей. По сути, Apple Card представляет собой виртуальную карту с физическим воплощением. Именно так, а не наоборот. Предполагается, что для покупок вы будете использовать ее электронную инкарнацию, живущую в приложении Wallet. И да, это работает только на iPhone, iPad, Apple Watch и других гаджетах корпорации. А для тех мест, где Apple Pay не работает, предлагается использовать титановую банковскую карту Mastercard. Она необычна тем, что у нее вообще нет номера и CVV-кода. Каждую покупку надо будет авторизовать на iPhone, и на каждом устройстве у карты будет свой номер. Ловко, да? А еще за покупки по физической карте будет начисляться кэшбэк всего 1%, чтобы пользователи не увлекались ретроградством.


Важное достоинство продукта Apple и Goldman Sachs в отсутствии платы за годовое обслуживание и различных скрытых комиссий. Обычная карта обходится владельцу примерно в $100 в год, а премиальные категории до $300. Суммы не критичные для большинства владельцев iPhone, но все же если можно не платить – лучше этого не делать. Уже это могло бы привлечь к Apple Card значительное внимание, а если в нагрузку идет еще и довольно жирный кэшбэк…

Кстати, поддержка карт будет обеспечиваться через iMessage. На сайте Apple приводится пример, как в простой переписке поменять домашний адрес. Но, надо думать, этим не ограничится.

Финансовый эксперт Владимир Канин (Pay-Me) прогнозирует выпуск 10 миллионов Apple Card в течение 3-4 месяцев.

Зачем все это нужно Apple?

Во-первых, корпорация «кладет» деньги пользователей немного поближе, чем раньше. Появляется дополнительный инструмент для стимулирования продаж: например, когда заработает стриминговый сервис Apple TV+, можно будет простимулировать первых пользователей льготной подпиской при определенной сумме покупок. Или увеличенным кэшбэком по отдельным категориям продуктов.

Во-вторых, компания усиливает привязанность людей к своей платформе. Теперь, решившись перейти на Android, человек теряет полюбившуюся ему карточку, да еще и удобную (надеемся!) поддержку в чате… Сомнений становится больше, и Apple это только на пользу.

Насчет «убийства банков» переживать не стоит, они всех еще переживут. Но поводов для формирования банкинга с человеческим лицом, конечно, прибавится. И это хорошо.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен.

Жизнь всегда интереснее фантазии самого талантливого писателя. Например, могли бы вы представить, чтобы бывший генеральный секретарь одной из самых суровых военных организаций стал консультантом блокчейн-стартапа? А он стал.

Бывший генсек НАТО Андерс Фог Расмуссен устроился консультантом стартапа Concordium, который разрабатывает блокчейн-сеть для идентификации и установления личности людей с прицелом на использование в государственных органах.

Вообще, у Concordium много глобальных задач, вроде организации голосования на базе блокчейн и антиотмывочных инструментов для финансовых институтов. Также у стартапа есть своя криптовалюта GTU ((global transactions unit, блок глобальных транзакций) со встроенной функцией комплаенса.

В общем, стартап всерьез хочет побороться за демократическое счастье всего человечества и, заодно, гранты государственных органов. При таком раскладе, конечно, бывший главный натовец в консультантах не помешает.

Вы спросите, а что Фог Расмуссен понимает в блокчейне? Да ничего он не понимает. Вообще. С 17 лет он занимается политикой. Что-то консультировал в профсоюзах предпринимателей, потом по политической линии попал в правительство, и таким же путем – в нацбанк Дании. Он бывший председатель Либеральной партии Дании, в течение восьми лет был премьер-министром страны. Как он попал на пост генерального секретаря НАТО – понятно средне, потому что к военным делам Расмуссен отношения никогда не имел. Но на своем посту он запомнился, к примеру, горячей поддержкой идеи о наличии у Ирака оружия массового уничтожения, найти которое, как мы знаем, не удалось.

Сейчас, кроме работы в стартапе Concordium, господин Расмуссен является советником Goldman Sachs, зампредом латвийского Norvik Banka и – держитесь за стулья – советником украинского президента Петра Порошенко.

Выводы из этой информации есть и хорошие, и плохие.

Плохие – в блокчейн-проектах до сих пор многовато титулованного сброда, что портит и без того подмоченную репутацию технологии.

Еще не очень здорово, что на посты уровня генсека НАТО назначают болванчиков, которые в стрессовой ситуации могут натворить дел.

А хорошая новость в том, что Андерс Фог Расмуссен – порядочный человек. Он точно не воровал на всех своих постах. Потому что, если бы воровал, ему бы не пришлось в 66 лет так кривляться.

Извините, что не совсем про финтех. Пятница…

Миленниалы очень странно относятся к деньгам. Возможно, дело в том, что значительная их часть наличные в руках держала только в виде карманных денег. А вот так, чтобы всерьез, чтобы копить на что-то серьезное, отказывая себе во всем – это они не умеют. Деньги кажутся просто некими абстрактными циферками на счете в банке. Сегодня больше, завтра меньше, но всегда есть. А если вдруг кончились – ну, это же просто циферки, они завтра снова как-то нарисуются.

Поэтому миленниалы обычно не копят, что в долгосрочной перспективе не очень хорошо. Жизнь у всех складывается по-разному, и без сбережений приходится туговато в самых социально-ориентированных странах.

Стартапы пытаются придумать способы заставить молодых людей откладывать деньги. Разумеется, в формате геймификации, без которой подросшие детишки ну просто никуда.

Например, Fifth Third Bank продвигает приложение Drobot. Оно в легкой ненавязчивой манере позволяет делать небольшие сбережения и копить на разные мелочи. Например, можно настроить, чтобы каждые несколько дней со счета списывалась фиксированная сумма. Обычно она составляет от 5 до 20 долларов, однако при желании можно выставить хоть сотню. Алгоритмы Dobot сами подскажут – сколько можно откладывать безболезненно для пользователя. Отложенную таким образом сумму можно в любой момент пополнить самостоятельно или перевести обратно на основной счет.

Сбережения выглядят в приложении в виде зелененьких шариков, которые можно вручную перетаскивать на созданные цели. Например, на новый iPhone. Или на день рождения девушке. Или еще на что-то. Выглядит это очень весело, а процесс накопления отображается в виде прогресс-бара, как при скачивании приложений. «Скачал» мечту – пошел покупать.

Для долгосрочных целей, правда, Drobot подходит средне, потому что никаких процентов на сбережения не начисляется. Однако миленниал может войти во вкус накоплений и начать откладывать всерьез. Собственно, на это и надежда.

Dobot бесплатно, и это, кстати, выделяет его на фоне аналогов. Например, приложение Digit с аналогичной функциональностью берет абонентку $2.99 в месяц. А в качестве компенсации начисляет 1% годовых от суммы накоплений.

Трудно сказать, научат ли приложения тому, чему не смогли научить родители. Времена меняются, но основные правила, к сожалению, остаются неизменными. Остаться без средств к существованию неприятно даже в насквозь цифровом и геймифицированном 21-м веке…

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен.

Огромное количество людей живет не там, где родились. Иногда речь идет о сотнях километров, а иногда и о тысячах. Уж на что велика разница между Москвой и Тамбовом, но между Парижем и Касабланкой она все же побольше. Самые отчаянные уезжают в богатые страны, чтобы жить там на птичьих правах. И некоторым везет закрепиться, легализоваться и начать думать о близких и друзьях на родине.

Именно на этом во многом живет бизнес международных переводов, который только в случае одной Western Union обеспечивает оборот 200 миллиардов долларов в год. Однако нравы в этом бизнесе царят не самые добрые: кроме комиссий за перевод есть еще скрытые затраты, вроде разницы между реальным курсом валюты и ее курсом в системе переводов. Если речь идет о единоразовой транзакции, это можно пережить. Но когда деньги отправляются регулярно и относительно помногу, возникает мысль – как бы сэкономить?

Французский финтех стартап PayTrip предложил простое до банальности решение. Зачем постоянно отправлять деньги, когда можно один раз отправить банковскую карту? Счастливчик, живущий во Франции или Бельгии, может завести себе счет в PayTrip и пополнять его удобным способом и без комиссий. К счету можно привязать до трех обычных банковских карт, отдать их родственникам и переводить им деньги через приложение (есть версии для iOS и Android). При этом владелец счета видит – на что именно тратят деньги получатели.

Цена вопроса составляет от 6.49 евро в месяц за одну дополнительную карту до 10.9 евро за три карты. Если платить сразу за год, получится неплохо сэкономить: цена годового обслуживания составляет соответственно 49.9 и 99.6 евро за год. Больше никаких комиссий сервис не берет. Затраты можно снизить дополнительно, вступив в реферральную программу: за каждого приведенного клиента PayTrip платит 5 евро.

Если ежемесячные переводы составляют хотя бы 500 евро, предложение PayTrip выглядит заманчивым. И объем рынка немаленький. Например, каждый год только из Франции в Африку отправляют физлицам от 7 до 10 миллиардов евро, а ведь есть еще много других направлений.

PayTrip получил 1 миллион евро инвестиций от частных инвесторов и банков. Вторая порция на подходе. Надо думать, в Western Union неприятно напряглись.

P.S. Есть еще сервис PayTrip, занимающийся онлайн-бронированием поездок, билетов и т.д. К французскому PayTrip.Fr он не имеет никакого отношения.

Mastercard приобрела систему для защиты от мошенничества в электронной коммерции. Жульничать станет труднее.

Приобретением стал канадский проект Ethoca. Он был основан в 2005 году в Торонто, и с тех пор завоевал любовь 5000 торговых организаций и 4000 финансовых институтов по всему миру.

Решение Ethoca умеет практически в реальном времени выявлять потенциально мошеннические транзакции и предупреждает о них продавца. Последний может на свой страх и риск одобрить ее, отменить или задержать доставку до полного выяснения качества платежа. Для идентификации фрода используется анализ данных, машинное обучение и искусственный интеллект. Чем больше массив данных, тем точнее работает система.

Встроив решение Ethoca в свою платформу, Mastercard может существенно облегчить жизнь электронной коммерции. Только в США компании теряют по 130 миллиардов в год на фроде. И это еще полбеды, потому что часто продавцы отклоняют транзакции от вполне законопослушных клиентов, приняв их за мошенников, и это стоит бизнесам еще 331 миллиард в год только в США.

Сумма сделки не разглашается. Завершиться она должна во втором квартале текущего года.

Сама по себе идея поставить качественный антифрод прямо на базовом уровне, избавив банки от головной боли, очень хороша. Но как бы такая глобализация не повлияла на обработку транзакций целых государств или финансовых институтов, потому что они чем-то не понравились Старшему Брату. Ну, поживем-увидим. Все равно не отвертеться.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен.

​​Финтех Лаб приглашаем принять участие в первом инвестиционном акселераторе Investtech 2019

Открыт прием заявок от стартапов для участия в первом акселераторе Investtech 2019 - специализированная программа, созданная для технологических стартапов, инвестиционных и брокерских компаний.

Итогом двенадцати недель в акселераторе станет запуск пилотного проекта совместно с финансовой организацией-партнером программы, которой является брокерская компания «БКС Брокер».

Приоритетные направления для участия:

1️⃣ Роботизация бизнес-процессов:
◽️чат-боты для обслуживания клиентов на первой линии,
◽️WIKI-разметка и поиск по ключевым словам для операторов,
◽️управление очередью клиентских чатов,
распознавание электронных версий документов.
2️⃣ Инструменты визуализации электронных отчетов, диаграмм, графиков;
3️⃣ Лидогенерация с помощью электронных каналов;
4️⃣ Идентификация и аутентификация клиентов, включая голосовую и/или визуальную.

Gemalto и NatWest изобрели банковскую карту со сканером отпечатков пальцев. Но она уже никому не нужна.

Мы часто и вполне справедливо ругаем гибкие методологии, также именуемых Agile, потому что при их использовании на плечи пользователей ложится нелегкая доля добровольных тестировщиков. Но зато технологии появляются на рынке раньше, гипотезы проверяются быстро, и, если продукт «не пошел», его можно закрыть и двигаться дальше.

Waterfall основательнее, и результаты обычно более стабильны, однако длинный цикл разработки в современных реалиях играет злые шутки.

Необанк NatWest при поддержке Gemalto объявила о финальной стадии тестирования банковской карты со встроенным сканером отпечатков пальцев. Разработчики говорят, в общем, правильные слова, что сканировать палец удобнее, чем вводить пин-код, и как здорово будет с новой картой мгновенно расплачиваться в магазине на любую сумму.

Правда, при этом авторы не поделились информацией, на сколько хватает батарейки в сканере, и сколько будет стоить такая карта. Об этом они обещают рассказать в «ближайшие недели».

Что же, решение и правда инновационное. И оно было бы удобным и востребованным, скажем, лет пять назад. Но тогда технология не позволяла разместить сканер в корпусе толщиной с кредитку. Теперь такой проблемы нет, но и потребность в решении исчезла.

В абсолютном большинстве смартфонов среднего и высокого уровней, вышедших за последние три года, есть поддержка мобильных платежных систем. Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Huawei Pay, да еще десятки локальных продуктов с аналогичной функциональностью. Там все чудесно идентифицируется при помощи пальца или даже лица. Более того, платить можно не только смартфоном, но и часами, смарт-браслетами, кольцами и т.д. и т.п. Были бы деньги.

Люди, доверяющие новым технологиям, давно пользуются такими решениями. Консерваторы, понятное дело, воздерживаются, но немного наивно полагать, что, опасаясь сканера отпечатков пальцев в смартфоне, такие люди воспылают доверием к нему же в банковской карте.

То есть получается инновационное решение для людей, у которых оно давно уже есть. Спрос, надо думать, будет «колоссальным». Даже премиальный продукт будет сделать трудно, потому что 99.9% состоятельных клиентов очень хорошие смартфоны, и если они хотели забыть о том, как доставать банковскую карту из бумажника, то давно уже это сделали.

У NatWest есть другое интересное решение, позволяющее из его приложения получить доступ к эккаунтам в 15 британских банков. Пока только в режиме чтения, но до конца года обещают разрешить и базовые операции. Есть мнение, эта разработка будет гораздо более популярной, чем карта со сканером.

Всему свое время, читатель

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен.

В море огромных акул всегда есть место для ловкой и смелой рыбки. В 2009 году была создана компания peerTransfer Education Corporation. Бизнес был и простой, и сложный одновременно: организация платежей за образование в американских вузах от иностранных студентов и их родителей. Трансграничные переводы были, мягко говоря, непростым делом, и вузы тратили на возню с ними уйму времени.

Новая компания взяла головную боль отправителей и получателей на себя. Вдруг стало возможным отправлять деньги любым удобным способом и в местной валюте. Вузы, в свою очередь, получали деньги от американской компании и не переживали по поводу источника средств.

Со временем обнаружилось, что те же проблемы с переводами из-за границы есть у медицинских учреждений. peerTransfer Education Corporation переименовалась в Flywire и стала заниматься обслуживанием медицинского туризма. Тем более, что в США живет много иностранцев, которым надо лечиться и платить за это. Далее пришло время платежам в адрес корпораций. Последние, разумеется, привыкли работать с настоящими банками, однако у Flywire получается быстрее, с меньшим количеством килознаков в переписке и телефонных переговоров.

И вот на днях Flywire отрапортовала, что за время своего существования обработала платежей на сумму 10 миллиардов долларов для 1700 образовательных и медицинских учреждений, а также бизнес-клиентов.

Много ли это? На фоне оборотов Western Union, приближающихся к 200 миллиардам долларов в год, сущие пустяки. У WU только ежегодный доход составляет больше 5 миллиардов в год. Но для нишевого стартапа – очень даже.

Тем более, что инвесторы в Firewire верят. В июле 2018 года проект получил 100 миллионов долларов инвестиций, которые будут потрачены на экспансию в Азию и Европу.

Просто удивительно, когда в мире с огромными богатыми банками и просто трещащими от денег платежными системами находится место для новых игроков. И место это никем не занимается годы спустя, хотя рост бизнеса Firewire составляет десятки процентов в год.

Похоже, просто надо внимательно смотреть по сторонам, и, заметив упущенную другими возможность, схватить ее и не выпускать.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен.

У нео-банка Revolut возникли большие проблемы с комплаенсом и текучкой кадров

Британский Revolut часто приводят в качестве эталона цифрового банка. Действительно, когда проект с нуля достигает миллиардной оценки на третий год работы, это внушает уважение. Но очень часто такие взлеты вызывают головокружение от успехов. Похоже, нечто подобное и имело место в случае Revolut.

CFO банка, Питер О’Хиггинс (Peter O’Higgins) покинул Revolut из-за очень неприятной (и деликатной) проблемы. Точнее, официально уход топ-менеджера не связан с ней, но все всё понимают.

В июле 2018 года Revolut не без помпы запустил полностью автоматическую систему для борьбы с сомнительными финансовыми операциями. Machine learning, искусственный интеллект, big data – все, как положено. Но живые люди, которые занимаются этими самыми сомнительными операциями, оказались умнее машины. Они подобрали к ней ключики, и в результате через Revolut прошли тысячи транзакций, признанных по-настоящему нехорошими. Продолжался этот праздник непослушания с июля по сентябрь 2018 года.

В августе у клиентов Revolut возникли проблемы с платежами в разных валютах из-за срабатываний «антиотмывочной» системы. И в начале осени инновационную систему отключили, вернув ручное управление. Ближе к концу года началось внутреннее расследование, о результатах которого не сообщается. Но, по всем признакам, виновным назначили CFO.

Интересно, что Питер О’Хиггинс раньше проработал в JP Morgan более 12 лет, а в Revolut продержался чуть больше двух. Впрочем, быстрая смена кадров в нео-банке характерна не только для топов. Журналисты Wired, опросив бывших сотрудников Revolut, услышали много недобрых слов о ненормированном рабочем дне без доплаты за переработки, о заведомо фантастических целях, которые ставит руководство, и, как следствие, о высокой текучке.

Последнюю в банке отрицают, говоря о смене всего лишь 2.6% сотрудников. Тем не менее, анализ профилей на Linkedin, позволил найти 147 бывших «револютовцев», 80% которых не проработало и года. Больше того, половина из 147 человек продержалась на рабочем месте менее 6 месяцев. С учетом общего штата 750 человек, получается сильно больше 2%.

Разумеется, ставить крест на Revolut рановато, однако путь проекта усыпан не только розами. Шипов тоже хватает.


Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен.