Money Bible. Страница 9

Какая пенсия у тех, кто никогда не работал?

Согласно законодательству Российской федерации, право на получение пенсионного довольствия имеет каждый гражданин, независимости от того, работал он или нет. Разница в таком случае будет лишь в размере пенсионных выплат и возрасте, достаточном для начала начислений. Итак, трудовая пенсия по старости с учётом трудового стажа будет начислена по достижении возраста – мужчины 60 лет, женщины 55 лет.

При отсутствии информации о трудовых годах этот возраст смещается на 5 лет больше. Иных условий и ограничений законодательства этом не предусмотрено. Кроме того, без внимания останется и то, что человек по каким-то причинам не доработал несколько лет до получения трудовой пенсии. Специфика расчета такова, что учитываются не только трудовые годы, но и заработная плата и место проживания.

Как рассчитывается пенсия?

Размер пенсионного пособия без учёта трудовых лет, если таковые отсутствуют, будет насчитываться в зависимости от величины, установленной законодательством для социальной пенсии. Ежегодно государство индексирует социальную пенсию, поэтому пенсия без стажа зависима от инфляции, именно этот показатель берется в расчёт.

Размер социальной пенсии может разниться в зависимости от региона проживания гражданина – для каждого субъекта федерации действует районный коэффициент. Так, например, жители Северных районов получают повышенную пенсию. Если же социальное пенсионное пособие не достигает суммы прожиточного минимума, то эта разница будет рассчитана и выплачена гражданину.
Пожалуй, мы развеяли миф о том, что граждане, которые не имеют в трудовой книжке записей о трудовой деятельности, не могут рассчитывать даже на минимальное пособие по достижении пенсионного возраста. А уж работать или нет ради повышенной пенсии – дело каждого.

Сегодня поговорим о привитии правильных финансовых привычек детям
⠀
“Школа готовит нас к жизни в мире, которого не существует” - знаменитое высказывание Альбера Камю.
⠀
К сожалению, ни одна школьная программа не включает в себя уроки финансовой грамотности и банальные основы грамотного планирования личного бюджета.
⠀
Как отец двоих дочерей и финансовый консультант, я не только рассказываю клиентам, как обучать детей копить и тратить деньги, но и просвещаю собственных детей по мере сил и возможностей. Попробую сформулировать несколько общих правил эффективного приобщения детей к финансам.
⠀
1. Самодисциплина - важный фактор успеха для детей.
⠀
Не покупайте ничего по первому требованию. Ребёнок должен “созреть” для покупки. Но при этом он сам должен выбрать предмет покупки, сам на него накопить и вместе с вами пойти и купить.
⠀
2. Объяснить принцип сбережений: часть денег оставлять на текущие расходы, а часть - на более крупную цель. Очень хорошо для этого подойдет банальная копилка или красивый прочный конверт. Обязательно надо вести учёт расходов. Можно прямо на конверте записывать расходы или выделить для этого блокнот. Детям постарше скачать мобильное приложение для учёта доходов и расходов.
⠀
3. Как можно раньше научить ребёнка составлять детальный (а еще лучше с визуализацией) финансовый план.
⠀
Детям помладше подойдёт краткосрочное планирование (2-4 недели), а более старшим детям можно планировать и на полгода вперёд.

Прилетаете за границу и не знаете, как в кафе попросить на английском не добавлять лед в кока-колу?

Ищите работу и заметили, что на позициях со знанием английского языка платят на 30-50% больше?

Предстоит общение с иностранными партнерами, а у вас выступает холодный пот на лбу, ведь по-английски знаете только "Лондон ис э кэпитал"?

Понимаете, что без английского в наше время никуда, но времени на посещение репетиторов совсем нет?

У меня есть простое решение всех этих проблем - SkyEng

Я для себя открыл их 2 месяца назад и с тех пор являюсь большим фанатом. Современная образовательная программа с возможностью заниматься онлайн в любое удобное время. Преподавателя подбирают исходя из твоих задач и навыка владения английским языком - для опытных есть возможность заниматься с носителем языка!

Отдельно хочу отметить личный кабинет, в котором видно прогресс обучения, слабые и сильные места с важными рекомендациями и советами.

Сейчас действует акция - первый урок можно пройти абсолютно бесплатно! Успевайте записаться и сделать первый шаг навстречу новым возможностям!

✅ Пройти бесплатный вводный урок

6 законов тайм-менеджмента

1. Закон Стива Тейлора: Порядок ваших действий сильно влияет на эффективность.
Не надо заниматься рутинной работой, если в этот момент чувствуете прилив сил, бодрости и огромное желание творить. Сразу приступайте к своим большим проектам и делайте, делайте. И напротив, когда твоя энергия на исходе - попробуй заняться нудным и неинтересным перекладыванием стопок бумаг, интернет-серфингом и другими монотонными занятиями.

2. Закон стагнации: При получении определённых результатов прирост эффективности снижается.
Когда ты стремишься к какой-либо цели, особенно на начальном этапе - у тебя начинает что-то получаться, и главное в этот момент не расслабиться. Если остановиться или решить отдохнуть - тут же начнётся спад в эффективности. Вернуться к прежним результатам будет очень тяжело. Поэтому не стоит ждать до последнего, лучше постоянно шаг за шагом двигаться к результату. В таком случае у тебя не будет большого спада производительности и мотивации.

3. Закон Генри Лаборита: У каждого человека есть склонность, талант, особенность делать то, что ему доставляет удовольствие.
Если ты в полной мере следуешь этому закону, если на вопрос: «Работаешь?», ты говоришь: «Я не работаю, я занимаюсь любимым делом» - то это лучший вариант развития событий. Чаще всего люди работают на нелюбимых, даже противных им работах. Они ходят туда только за зарплатой, а потому не видят, что они могут зарабатывать на своем любимом деле. Естественно такие люди малоэффективны и время проходит мимо. Но в то же время в жизни бывает много ситуаций, когда просто необходимо что-то сделать, даже если это не нравится. И это того стоит, если ты идешь по своему пути, к своей мечте.

4. Закон неподдельного интереса: Чем выше твой интерес к какому-либо делу или занятию, тем быстрее течёт время.
Когда чем-то по настоящему увлечен, время летит незаметно. Здесь главное не забывать: даже, если дело тебе действительно интересно, не надо впадать в крайности. Всегда помни: куда ты идешь и что у тебя еще есть семья, твое тело, здоровье, друзья, отношения и сон в конце концов.

5. Закон Паркинсона: На любую работу тратится именно столько времени, сколько вы на неё отвели.
То есть, если ты решил, к примеру, написать статью за один день, то и писать ты её будешь один день. Ты можешь выделить под одно дело целый день, а можешь сделать 10 дел и более - в том случае, если точно запланировал конкретное время на выполнение каждого дела. На современном языке это значит ставить "дедлайн" на каждое дело. Как только ты начнешь использовать ограничение по времени, твое КПД увеличиться как минимум в два раза. А это значит, что сделанных дел и времени станет в два раза больше.

6. Закон Паретто: 20 % ваших действий приносят целых 80 % успешных результатов.
Все остальные дела, которые ты делаешь в течении оставшихся 80 % жизни приводят лишь к 20 % результатов. И эти 80 % дел, которые делают большинство людей забирают практически все активное время твоей жизни. 20 % из всех твоих дел - есть самые главные дела в твоей жизни. Самое главное правильно их найти, выделить и делать каждый день.

Как за 12 недель сделать больше, чем другие успевают за 12 месяцев

Именно такой интригующий заголовок красуется на обложке книги Брайана Морана и Майкла Леннингтона "12 недель в году"

Основная идея книги - всё, что мы хотим выполнить за год, можно сделать за гораздо меньший срок. Максимум за 12 недель.

Когда на дворе январь и впереди ещё весь год, нам кажется, что времени много, и мы не торопимся браться за дело. А к концу года сроки горят, у нас открываются все внутренние резервы, и в итоге за короткий срок мы успеваем переделать кучу дел. Знакомая история, согласны?

Авторы предлагают считать 12 недель календарным годом, соответственно именно на этот срок ставить важные цели и работать над их достижением. В этой методике неделя - это как месяц. И, зная это, начинаешь по-другому относиться к бесполезной трате времени.

В книге даны конкретные рекомендации как внедрить такой подход к делам в свою жизнь и эффективно распределять свое время на самые важные задачи.

Рекомендую к прочтению всем, кто чувствует что способен быть более эффективным, но не знает с чего начать. В России книгу выпускает издательство МИФ, приобрести вы ее можете на официальном сайте издательства.

#moneybible_books

Как определить фальшивые деньги

Даже будучи добропорядочным гражданином, никто из нас не застрахован от того, что однажды ему в руки попадутся не настоящие деньги, а поддельные. Какими же путями это может случиться, и как распознать фальшивку?

Часто жертвами злоумышленников становятся продавцы, поскольку времени на проверку банкнот у них нет, и таксисты – в вечернее и ночное время проверять подлинность купюр в автомобиле сложно. В то же время подсунуть «кота в мешке» могут также и тем, кто покупает иностранную валюту с рук или пользуется услугами, предоставленными в уличных обменниках.

Между тем зафиксированы даже такие случаи, когда и обычный банкомат не мог распознать подделку и, получив ее от кого-то, выдавал другому человеку. В общем, от столкновения с «фальшивкой» не застрахован никто. Так как понять, что вам в руки попали ненастоящие деньги? На примере купюры номиналом в одну тысячу рублей разберемся, какие элементы защиты банкноты пока не «по зубам» мошенникам и выдают фальсификацию.

Важно! Чаще всего мошенники подделывают тысячные и пятитысячные купюры,
поэтому именно на них нужно обращать повышенное внимание.

Как отличить денежную подделку от оригинала

Первым делом посмотрите на вызвавшую подозрение банкноту на просвет. Если бумага, из которой она изготовлена, глянцевая, ее поверхность бликует – вы держите в руках фальшивку. Настоящие купюры из глянцевой бумаги не изготавливаются.

Обратите внимание и на водяные знаки. Их можно увидеть рядом с надписью «Билет Банка России» на лицевой стороне купюры. Справа на просвете будет водяной знак с изображением данной банкноты, слева – отображающий номинал купюры. Если водяных знаков нет или они неправильно расположены – вы держите в руках фальшивку. При этом помните, на настоящих деньгах водяные знаки не однотонные, но переход от темных к светлым тонам плавный, на подделке же знаки могут быть однотонными и слишком темными.

В-третьих, посмотрите на перфорацию – на «лице» банкноты вы увидите число, обозначающее ее номинал и «выбитое»микроотверстиями. Если эти отверстия нечеткие или неровные, чувствуются как шероховатые – вы держите в руках фальшивку.

Далее на просвет взгляните на серебристую прерывистую полосу с краю купюры – это защитная «ныряющая» нить. На настоящих купюрах номиналом в тысячу рублей расположенная внизу цифра 1 в изображении номинала «накладывается» на защитную нить. Если этого нет - вы держите в руках фальшивку.

Также помните, при наклоне банкноты «ярославский» медведь должен менять цвет с малинового на зеленый, если цвет не меняется - вы держите в руках фальшивку.

И последнее. Если у вас не получается самостоятельно определить подлинность купюры, вы можете обратиться в банк. Там есть специальное оборудование, с помощью которого работники финансовой организации могут точно определить фальшивку. Будьте на чеку.

Как накопительство делает нас бедными: 3 большие ошибки

Накопительство - тупиковый путь для заработка. Только не путайте: копить и откладывать деньги - это хорошо. Именно накопительство разрушительно по своей сути.

1. Ошибка №1: Копить, когда есть кредиты
Тут не всё однозначно, но я попытаюсь донести основную мысль: если у вас есть действующие кредиты и "лишние" деньги, гасите кредиты этими деньгами, а не откладывайте их.

Всё просто: кредит под 15-25%, вклад - под 5-7%, вы будете терять деньги, если отложите их на вклад или "под подушку"

Конечно, всем нужна "подушка безопасности" и её тоже нужно формировать, но приоритет нужно отдавать выплате кредита.
К тому же уменьшение ежемесячного платежа (если такая опция предусмотрена кредитным договором) тоже может считаться аналогом этой самой подушки. Ведь в случае потери работы вам придётся меньше денег тратить на обязательные платежи.

2. Ошибка №2: Деньги должны работать
Избитая, но верная фраза. Создайте "подушку безопасности", после чего все оставшиеся средства пускайте в дело, иначе деньги будут просто лежать и обесцениваться. Да, есть риск их потерять, но без риска не будет заработка.

3. Ошибка №3: иллюзия богатства
Вы можете откладывать с каждым месяцем всё больше, зарабатывая ту же сумму денег. Из-за этого вам будет казаться, что ваше материальное положение улучшилось, но это не так.

Это будет результатом случайности или усиленной экономии. Накопительство не учит зарабатывать больше, а значит вы можете уже сейчас посчитать, сколько у вас будет денег отложено к концу года. Это стагнация, а не развитие.

Какие расходы учитывать при ипотеке кроме первоначального взноса?

Если речь о новостройке, то с вас дополнительно могут взять:
▪️За бронирование квартиры (30–200 тысяч ₽ в зависимости от застройщика).
▪️За регистрацию договора/регистрацию права на недвижимость (15–60 тысяч ₽ в зависимости от застройщика).
▪️За страхование жизни и здоровья заёмщика (зависит от суммы кредита и страховой компании, но в среднем 5–50 тысяч ₽).
▪️За электронную регистрацию сделки (до 10 900 ₽ в Сбербанке).
▪️За сервис безопасных расчётов (специальный счёт в Сбербанке за 2000 ₽).
▪️После сдачи дома нужно застраховать саму квартиру.

Когда покупаете квартиру на вторичном рынке, то дополнительными расходами могут быть:
▪️Оценка квартиры (5–10 тысяч ₽).
▪️Страхование квартиры, титула, жизни и здоровья заёмщика (может уйти до 80 тысяч ₽).
▪️Регистрация права собственности (госпошлина стоит 2000 ₽, но с вас могут взять дополнительную плату).

Стоит ли инвестировать пока есть кредиты?

В идеале правило звучит так: стоит инвестировать, если ставка по кредиту меньше доходности по надёжному инструменту инвестирования. Например, у вас ипотека под 10% годовых. Но вы нашли инструменты, которые могут с высокой долей вероятности дать вам 15–20%. Тогда выгодно не погашать досрочно ипотеку, а частично вложиться в этот инструмент.

Если же речь о дорогих кредитах, скажем, по кредитной карте, то в основном эксперты советуют погашать их досрочно. Чтобы заработать на инвестициях больше, чем заёмщик переплачивает по кредиту, не погашая его досрочно, придётся вкладываться в инструменты с высоким риском. Инвестор может не просто не заработать дополнительный доход, но и потерять часть вложенных средств.

Некоторые заёмщики стремятся погашать кредиты досрочно не только ради экономии, но и в силу психологического дискомфорта. И ради этого откладывают накопления на другие финансовые цели. В такой ситуации имеет смысл попробовать 20–30% от условно свободных средств направлять на инвестиции, а остальные — на досрочные платеж

Как пережить дефолт

Мы надеемся что информация из этого поста вам не пригодится, но готовым нужно быть ко всему, поэтому сегодня мы расскажем вам как безболезненно (в рамках возможного) пережить дефолт в стране.

По умолчанию, основные характеристики такого финансового коллапса следующие: обвал фондового рынка, «банковские каникулы» (в течение определённого времени банки вообще не работают), задержка зарплаты, быстрый рост цен (высокая инфляция), девальвация национальной валюты.

Отдельно стоит отметить, что подобная ситуация для России (и ряда постсоветских стран) очень маловероятна, поэтому стоит волноваться только в том случае, если страна проживания (как недавно было в Греции) находится на грани дефолта (нет денег в стране, куча долгов, которые уже нечем платить, стремительная девальвация национальной валюты, инфляция – всё вышеперечисленное). Начнём-с.

Запас наличности дома

Если банки не смогут выдавать деньги, то дома на этот случай должен быть запас наличности, в том числе валютной. Важно здесь соблюдать пропорции и не хранить деньги в одной валюте. Так вы сможете определённое время иметь средства для покупки товаров и сократить влияние валютных колебаний. Это же одновременно ваша подушка безопасности.

Хранить деньги в самых надёжных банках

А такими банками часто являются государственные. В случае возникновения проблем государство им непременно поможет. Поэтому в случае чего нужно держать деньги там (сверх того, что у вас дома наличными), но в пределах застрахованной суммы (в России это 1,4 млн.руб.).

Вклад за границей

Часть средств (сбережений) можно хранить за границей – в странах со стабильной экономикой. Причём это может быть либо хорошо известный зарубежный банк, либо филиал («дочка», представительство) крупного банка вашей страны. Здесь нужно обратить внимание на предлагаемые процентные ставки (иногда они могут быть отрицательными, то есть вам самим придётся платить за то, что у них лежат ваши деньги) и на размер страховой суммы (в Евросоюзе, например, это 100 тыс. евро). В этой ситуации ваши деньги в безопасности и можно распоряжаться ими дистанционно (зависит от условий банка).

Инвестиции в зарубежные компании

Часть денежных средств для минимизации последствий дефолта можно инвестировать в акции зарубежных компаний (и желательно диверсифицировать свой «зарубежный» портфель акций). На выбор есть фондовые биржи Англии, Германии, США, Японии, Сингапура и др.

Халява приди! А... Что-то не идёт ...

Думаю, большинство из вас уже состоявшиеся люди, многих уже не назовешь детьми, но с каждым разом я все больше убеждаюсь в том что независимо от возраста, люди надеются на халяву, мол: "А вот проскочу", "Может прибавку дадут", "Если свалю пораньше, может никто не заметит?" и так далее.

Выбросьте это из головы, для достижения любого результата, нужно вкалывать, много или мало - зависит от целей. Нет, я ни в коем случае не говорю что нужно нестись сломя голову и выполнять все что тебе говорят, работать нужно в первую очередь головой, осознано подходя к вопросу. Запомните, 20% работы дают 80% процентов результата, а не наоборот и это справедливо для осознанного подхода к организации процесса работы. Это главный принцип, который необходимо усвоить для улучшения благосостояния.

В любом деле, сначала смоделируйте ситуацию, сформируйте несколько планов действий, тот что будет первым, выбросьте сразу из головы, ведь он самый очевидный, второй тоже в трубу, они предсказуемы. Только с третьего раза можете смело рассматривать варианты и тогда начинать действовать. Не получилось? Проанализируйте! Найдите роковую ошибку и исправьте. Главное - менять подход если не получается и ни в коем случае не опускать руки, не падать на дизмораль или корить себя - это всё тормозит и мешает нам и необходимо только для того чтобы сбить с пути.

Со временем вы на автомате сможете находить наиболее эффективные способы. Каждому нужна надежда и вера во что-то, но лично я могу верить только в себя и надеяться только на свои силы.

5 ошибочных стратегий экономии

Иногда экономия денег может оказаться вредной и привести к убыткам. Например, дешёвая одежда может не прослужить и сезона, и её придётся менять. Вот ошибочные стратегии экономии, которые могут навредить.

1. Выбирать покупки, основываясь только на цене
Громкий бренд не всегда означает высокое качество, но покупка самых дешёвых товаров в долгосрочном периоде может оказаться ещё менее выгодной. По словам сооснователя компании по управлению активами Great Waters Financial Элайджи Ковара, разумная стратегия покупок — поиск ценности. Например, можно купить дешёвую обувь, которую придётся менять каждый год, а можно один раз потратиться на пару подороже, которая при надлежащем уходе прослужит вам лет десять. Так что в итоге покупка более дорогой вещи может оказаться выгоднее. 

2. Всё время совершать покупки по кредитке
Оплата крупных покупок кредиткой с льготным периодом кажется хорошей стратегией: тратите вы деньги банка, пока ваши средства лежат, например, на счёте с процентом на остаток. Однако это работает только в случае, если вы вернёте деньги банку до конца льготного периода, пока кредитная организация не начислила проценты. К тому же люди частенько покупают по кредитке вещи, которые без использования долга не смогли бы себе позволить.

3. Использовать кредитки с бонусами
Кредитные карты с бонусами имеют опцию кэшбэка или начисления миль с каждой покупки. Генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings Чед Паркс предлагает спросить себя: «Как банки могут себе это позволить?». Так вот часто процент по таким кредиткам или их стоимость выше, чем у более простых аналогов. И если пользоваться кредиткой неаккуратно, есть все шансы, что переплаты перевесят бонусы.

4. Не откладывать деньги на пенсию
Если у вас небольшой доход, то вы найдёте множество причин, чтобы не откладывать деньги на пенсию. Но сложный процент позволяет значительно увеличить свои сбережения только на длинном горизонте инвестирования. Делая паузу в пополнении своих накоплений, вы лишаете себя будущего дохода. Да, сегодня у вас окажется больше денег, но их будет меньше потом.

5. Никогда не обращаться к финансовым советникам
Есть немало ресурсов, которые помогают самостоятельно инвестировать и управлять накоплениями. Но они вряд ли уберегут вас от всех ошибок. Специалисты по финансовому планированию не только обладают большей глубиной знаний, но и, в отличие от своих клиентов, редко принимают необдуманные решения. «Когда упадёт рынок, я не поддамся эмоциям», — приводит пример Элайджа Ковар. А без советника неопытный инвестор мог бы продать свои активы с большим дисконтом и зафиксировать убыток.

Брать ли ипотеку? Кейс

Ко мне обратилась девушка 22х лет. Замужем, москвичка, детей нет. Доход на семью 120 тыс.руб. с ожидаемым ростом до 200 тыс.руб. в течение двух лет.

Молодая семья имеет собственные накопления в размере 200 тысяч  рублей. И родители готовы дать 1 миллион на первоначальный взнос по ипотеке. Пара готова на максимальный срок ипотеки в 15 лет.

Вопрос: брать ли ипотеку, или лучше накопить на жильё самостоятельно?

Я начну с общих рассуждений, а потом перейду к расчёту.

Пункты к размышлению

1. Есть такой психологический феномен.

Когда у человека имеется существенное финансовое обязательство, он боится что-либо изменить в своей жизни. При переменах можно потерять доход, и тогда нечем станет платить по долгам!

Например, боится уйти с работы, на которой он уже окончательно скис или выгорел. Перейти в новую сферу с временным понижением оклада. Уйти, наконец, в декретный отпуск. Всё это рождает эффект упущенных возможностей! Человек просто привязан к месту и необходимости получать доход.

Плата за ипотеку состоит из процентов и УПУЩЕННЫХ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПЕРЕМЕН, которые в таком юном возрасте могут обойтись гораздо дороже.

2. Пара ещё очень молодая. У них самое время накапливать - деньги, опыт, знания, впечатления. Вместо этого накопления все ресурсы будут уходить в платежи по ипотеке.

3. За последние десять лет стоимость жилья в Москве выросла в среднем на 10-15%. Это с учётом того, что инфляция повышала цены на всё значительно быстрее. В долларах цены упали почти вдвое! И есть основания ожидать продолжение тенденции в ближайшие десять лет то же. То есть пара заплатит процентами в 2-3 раза больше цены квартиры, а на выходе получит актив, который дешевле, чем купленный изначально. Это анти-инвестиция. Инвестиция наоборот. Деньги должны работать ровно в обратном направлении.

3. Арендовать выгоднее по расходам. Доходность сдаваемых в аренду квартир в Москве на сегодня не превышает 5% годовых. А ставка по ипотеке - около 12%!

Вариант 1: Ипотека
- Первоначальный взнос: 1 200 тыс.руб.
- Стоимость квартиры: 6 000 тыс.руб.
- Размер кредита: 4 800 тыс.руб.
- Процентная ставка: 12%
- Срок: 15 лет
- Ежемесячный платёж: 58 тыс.руб.
- Общая сумма внесённых платежей: 10 400 тыс.руб. ежемесячно + 1 200 тыс.руб. изначально = 11 600 тыс.руб.
- Из них сумма выплат по процентам: 5 600 тыс.руб.
- Конечная стоимость актива: 6 000 тыс. руб. (в лучшем случае)

То есть, оплати две квартиры, получи одну, да ещё и с уценкой.

Вариант 2: Аренда + инвестиции.
- Ежемесячная стоимость аренды: 35 тыс.руб.
- Арендные платежи за 15 лет: 6 300 тыс.руб.
- Ежемесячная сумма на инвестиции: 22 тыс.руб.
- Общая сумма расходов на аренду и накопления: 57 тыс.руб.
- Первоначальный взнос на инвестиции: 1 200 тыс.руб.
- Ожидаемая средняя доходность по инвестициям: 12% годовых.
- Ежемесячные инвестиции в размере 22 тыс.руб превратятся за 15 лет в 8 500 тыс.руб.
- Первоначальный взнос в размере 1 200 тыс.руб. превратится за 15 лет в 5 800 тыс.руб.
- Итого стоимость конечного актива 14 300 тыс.руб.
- Всего внесено те же 11 600 тыс.руб. в виде арендных платежей и инвестиций! 

Но они превратились на выходе в две с половиной квартиры. Либо в одну трёхкомнатную квартиру в новостройке вместо "однушки" в старом доме.

Кроме того, пара весь период будет "свободна" в распоряжении средствами на случай перемен или неожиданных случайностей, в частности, потери работы. Если ипотечную квартиру у них в случае чего заберёт банк, то при снижении дохода во втором случае актив никуда не исчезнет, а вариант аренды подешевле всегда можно найти.

Делайте выводы сами. Кроме рациональных рассуждений есть ещё и эмоциональные моменты, так что решение по финансовым вопросам всегда индивидуальны.

Я рекомендую всем желающим купить квартиру в долг использовать "ипотеку наоборот". Арендовать квартиру, а ту разницу по сумме, которую они платили бы за ипотеку, инвестировать. Эффект будет намного лучше!

Вкладывайте в себя не менее 10% дохода

Сегодня есть много бесплатных семинаров, обучающих курсов и роликов в интернете. Но если вы получаете что-то бесплатно, вы редко относитесь к этому серьёзно. Пропадает мотивация, снижается интерес. В то же время если вы будете инвестировать в себя по 10% от дохода — получите 100% отдачу. Например, по-настоящему ценить и внимательно слушать своего наставника вы будете, только если заплатите ему — за совет или лекцию.

С каждого рубля, вложенного в своё образование, навыки и здоровье, вы вернёте 100 р. Если кажется, что у вас нет лишних денег — задумайтесь, сколько вы тратите на развлечения, и пересмотрите приоритеты.

Когда можно и даже нужно брать кредит?

Есть только один случай когда кредит оправдан - когда он кладет деньги в ваш карман, а не отнимает. В самом упрощенном варианте, вы взяли ипотечный кредит, платеж по которому составляет 18.000 рублей, а сдаете вы эту квартиру за 22.000 в месяц. 4.000 рублей - доход после уплаты ежемесячного платежа. Понятно, что есть куча нюансов, типа рисков простоя недвижимости, вопросов ремонта, снижения цены и т.п., но это пример. Таких возможностей не может быть много, но иногда такие варианты встречаются.

Еще раз: кредиты - зло.

Без финансового советника и личного финансового плана многим людям сложно рассчитать свои возможности, ведь вся индустрия потребления призывает вас залезать в долги импульсивно, не думая! Любые заемные деньги - большой риск и прямой путь к проблемам.

Живите на свои.

Облигации компаний в сфере недвижимости

Допустим, вы считаете, что стабильнее рынка недвижимости ничего нет. Смотрите на компании из этой сферы и выбираете облигации наиболее надёжных из них. Становитесь кредитором компании, получаете купонный доход и доход в виде разницы цены покупки облигации и её продажи/погашения. Если «сидеть» в этих облигациях до погашения (и если компания к тому времени не столкнётся с дефолтом или реструктуризацией), то вы будете иметь стабильный гарантированный доход, что по логике похоже на покупку недвижимости с целью сдать её в аренду. Впрочем, тогда можно покупать облигации любого эмитента, необязательно связанного с недвижимостью. Если же у компании возникнут финансовые проблемы, есть риск столкнуться с потерей вложенных средств (пример — Су-155, в состав которой входили более 80 промышленных и строительных организаций и которую в апреле 2018 года суд признал банкротом).

Когда на рынке недвижимости стагнация или даже кризис, цены падают, и цены на облигации подобных компаний могут опуститься — это повышает доходность облигаций к погашению и делает их более привлекательными для инвестиций. Когда вы уже купили облигацию, улучшение ситуации на рынке недвижимости может опосредованно сказаться на цене бумаги: она может подрасти, а вы тогда сможете продать бумагу дороже, чем покупали. Ликвидность облигаций крупной компании, как правило, высокая, так что их, в отличие от объекта недвижимости, можно продать в день выставления заявки.

В то же время надо понимать, что корреляция между ценами на недвижимость и облигацией не стопроцентная: всё зависит от финансовой ситуации компании, новостей о ней и других факторов.

Здесь нет расходов на риелтора, налога на имущество, но в то же время при банкротстве компании-эмитента есть риск лишиться 100% капитала (если только инвестор не владеет кредитным дефолтным свопом), в то время как вряд ли можно себе представить, что объект недвижимости полностью обесценится, если, конечно, исключить физическое уничтожение (от риска которого его, впрочем, можно застраховать).

Для покупки облигаций вам потребуется открыть брокерский счёт в России (если хотите купить облигации российских компаний) или за рубежом. Порог входа — от 1 тысячи ₽ (российский рынок) или от $2 тысяч (зарубежный), но нужно учитывать ещё минимальную сумму, с которой брокеры готовы открывать счёт.

Гораздо реже (в основном не в России, а за рубежом) встречаются кредитные ноты (loan notes), которые представляют собой некое подобие облигаций: вы инвестируете в ноту, которая, как правило, выпущена компанией-девелопером, и взамен имеете фиксированный процентный доход — купон (обычно около 6–8% годовых). Такая нота может выпускаться как обязательство девелопера без привязки к какому-то проекту или под конкретный проект. Иногда вы можете получать ещё установленный процент от прибыли по проекту недвижимости (обычно 10–20%), под который выпущена нота, но такое условие дают не все девелоперы. Вход в такие ноты обычно от $20–30 тысяч, но их придётся держать до погашения, а это, как правило, год и более. Бывают и ноты от $1–2 тысяч, но редко.

В каком регионе выгоднее купить квартиру для сдачи в аренду?

Интересный калькулятор сегодня опубликовали наши коллеги с сайта Т - Ж.

Исходя из средних цен на недвижимость (продажа и аренда) с сайта Домофонд, вы можете рассчитать в течение какого срока будет окупаться объект недвидимости и какую годовую доходность приносить после.

Подробнее здесь - https://journal.tinkoff.ru/landlord/

Какую минимальную сумму накоплений должен иметь каждый?

Финансовые эксперты советуют иметь подушку безопасности в размере 3–6 своих зарплат или хотя бы расходов (в идеале доходы должны превышать расходы).

Говоря о минимальной «заначке», можно взять за основу минимальный размер оплаты труда (МРОТ), который сейчас приравнен к прожиточному минимуму и составляет 11 280 ₽. В таком случае минимальные накопления в расчёте на одного человека должны составлять 33 840–67 680 ₽.

В Москве МРОТ выше и составляет 18 781 ₽. Так что подушка безопасности здесь должна быть в диапазоне 56 343–112 686 ₽.