Money Bible. Страница 10

Правило одной чашки кофе в день

Многие из нас понимают необходимость начать инвестировать, но откладывают это дело в долгий ящик по одной простой причине:

Слишком маленький уровень дохода, чтобы откладывать деньги.

Это психологическая ловушка, через которую прошли многие поколения людей на Западе, а сейчас в нее попадают и наши соотечественники.

Классический подход, показывающий как любой из нас может начать инвестировать (в независимости от уровня дохода), называется «правило 1 чашки кофе в день».

Допустим каждое утро, когда идем на работу или в обед в кафе, мы выпиваем чашку кофе. А многие из нас, в течение дня, даже несколько. За каждую чашку кофе мы платим деньги.

Кажется, что это небольшие траты, и мы можем себе это позволить почти при любом уровне заработка.

Эксперты UBS обозначили среднюю стоимость такой чашки кофе в Москве около 3$. За 22 рабочих дня это 66$ или примерно 800$ в год. То есть, отказавшись от 1 чашки кофе в день, мы можем направить на инвестиции 800$ всего лишь через 1 год.

За 40 лет работы, сумма возрастает до 36 тысяч долларов США. А со сложным процентом (мы же будем инвестировать эти деньги), к пенсии у нас будут сотни тысяч долларов.

Вот так…всего лишь 1 чашка кофе в день или те же 40 лет разговоров, что денег на инвестиции нет и не будет (доходы не позволяют).
На самом деле нас даже никто не заставляет отказываться от этой чашки.

Пример показывает, что начать инвестиции можно при любой зарплате, главное начать это делать, хотя бы с 3$ каждый день.

Конечно, быстро капитал вы так не построите, но постоянно работая над собой и повышением своего активного дохода, вы сможете инвестировать гораздо большие деньги и достигните финансовой независимости за 5-7 лет.

Это намного интереснее, чем пытаться убедить себя и окружающих, что денег на инвестиции нет.

Как экономить на мобильной связи за рубежом?

Особенно актуальный вопрос в пору отпусков и заграничных поездок. В последнее время я часто путешествую. Раньше покупал местные сим-карты с интернет-пакетами, сейчас уже так не делаю.

В отелях и различных учреждениях всегда есть бесплатный вай-фай. Созваниваться можно через Телеграм. По сути, нужен только интернет. А для интернета у меня есть ДримСим. Это международная сим-карта, которую можно заказать по почте и всегда быть на связи.

Плюсы:
➕ Дешевле, чем в роуминге. Намного дешевле. Например, за 9 дней в разных странах Европы я заплатил около 15 евро. Там где был вай-фай - пользовался вай-фаем, а в других местах пользовался интернетом на Дрим сим. 1 евроцент за мегабайт.
➕ Неограниченный срок действия. Вы пользуетесь сим картой только тогда, когда нужно. Если она лежит без дела несколько месяцев – её никто не отключит и вы ничего не платите.
➕Отсутствие абонентской платы и оперативное обновление баланса. В приложении ДримСим сразу видно, сколько вы потратили, сколько с вас списали и сколько осталось на счету.

Минусы:
➖ Единовременное пополнение карты должно быть минимум 25 евро. Пополнять через любую международную карту можно.

Заказать симкарту и ознакомиться с тарифами можно на официальном сайте Дримсим.

При каком доходе можно накопить на квартиру в Москве самостоятельно?

Однокомнатную квартиру в Москве сейчас можно купить за ±6 миллионов ₽. При инфляции на уровне 5% для покупки недвижимости потребуется:
- через 5 лет — 7 657 689 ₽,
- через 10 лет — 9 773 368 ₽,
- через 15 лет — 12 473 569 ₽,
- через 20 лет — 15 919 786 ₽,
- через 25 лет — 20 318 130 ₽.

Комфортной для накопления, так же, как и для погашения ипотеки, считается сумма в размере около 40% от ежемесячного дохода:
- если зарплата составляет 50 000 ₽ — можно откладывать 20 000 ₽;
- если зарплата 70 000 ₽ — 28 000 ₽;
- если зарплата 80 000 ₽ — 32 000 ₽;
- если зарплата 100 000 — 40 000 ₽;
- если зарплата 120 000 — 48 000 ₽;
- если зарплата 150 000 — 60 000 ₽;
- если зарплата 200 000 — 80 000 ₽;
- если зарплата 250 000 — 100 000 ₽.

Копить придётся долго, поэтому можно инвестировать средства в консервативные инструменты, такие как ОФЗ в среднем под 8% годовых с нужным сроком погашения.

При таких условиях чтобы за 5 лет накопить нужную сумму, придётся ежемесячно инвестировать 104 219 ₽. Так что при зарплате 250 тысяч в принципе реально накопить на московскую квартиру за пять лет.

Для покупки квартиры без ипотеки через 10 лет нужно откладывать 53 422 ₽ ежемесячно, что вполне реально сделать при зарплате в диапазоне 120–150 тысяч.

За 15 лет можно накопить на самую дешёвую квартиру, если откладывать по 36 047 ₽. На такой срок можно рассчитывать при зарплате 80–100 тысяч ₽.

Если откладывать 27 028 ₽ ежемесячно, то можно накопить на квартиру за 20 лет. Такие накопления можно себе позволить при зарплате 70 тысяч.

Если ежемесячно инвестировать 21 364 ₽, то нужная сумма накопится за 25 лет. Этот вариант подойдёт тем, кто зарабатывает 50 тысяч.

Если в семье работают оба супруга и сейчас им не нужно снимать жильё, то скорость накопления существенно сокращается. Если же супругам нужно арендовать квартиру, то с одного дохода можно оплачивать жильё, а со второго — инвестировать, чтобы накопить на квартиру.

При длинных сроках накопления можно использовать умеренно-консервативные инструменты, такие как облигации, ETF на облигации, ПИФы облигаций, ETF на акции, ETF на золото, которые в среднем позволят повысить доходность до 15% годовых. Так, при зарплате 50 тысяч можно будет сократить срок накопления примерно до 15 лет.

Эффект бабочки в личных финансах

Определение «эффект бабочки» имеет много общего с именем Эдварда Лоренца, работавшего над Теорией Хаоса. Путем научных наблюдений исследователь пришел к выводу, о котором многие наверняка слышали или видели в одноименном фильме «Эффект бабочки».

Суть явления заключается в том, что взмах крыльев бабочки способен стать причиной возникновения цунами в противоположной точке планеты.

Именно с выходом фильма это словосочетание обрело большую популярность, и понимание концепции этого явления способно на многое открыть вам глаза.

Эффект бабочки настолько прост, что это рождает парадокс, и в диалектическом аспекте делает его осознание недоступным для большинства из нас. Какую же формулировку этому явлению дал его открыватель, Эдвард Лоренц? Она выглядит примерно так: крайне незначительное изменение первоначального состояния чего-либо впоследствии становится причиной глобальных изменений.

Впрочем, здесь надо сказать, что «эффект бабочки» существовал всегда, вне зависимости от факта его открытия. О нем издавна знали и люди, на что указывает вот такое, казалось бы, незамысловатое детское стихотворение:

Не было гвоздя – подкова пропала,
Не было подковы – лощадь захромала,
Лошадь захромала – командир убит,
Конница разбита – армия бежит.
Враг вступает в город, пленных не щадя,
Потому что в кузнице не было гвоздя.

«Эффект бабочки» можно назвать принципом домино, где падение одного камня неизбежно вызывает цепную реакцию. Явление распространяется не только на материальную, но и на духовную сферу.

Если же через призму данного принципа взглянуть на фактор личных финансов и денежного вопроса в целом, можно сделать следующий вывод: изменение своего отношения к деньгам, внимательное обращение с ними, планирование статей своих расходов, аккуратное их хранение – все это в комплексе с большой долей вероятности приведет к накоплению определенного капитала для инвестиций и получения последующего дохода.

1. Если стоит цель купить машину или положить внушительную сумму на депозит, чтобы жить на проценты – при правильных действиях вы достигнете ее.
2. Вы совершенно ничего не планируете, живете сегодняшним днем, получаете удовольствие здесь и сейчас, а платить предпочитаете потом. Через несколько лет такой подход неизбежно приведет к большому количеству долгов, которые, как снежный ком, все это время лишь накапливались. Выйти из такой ситуации бывает весьма затруднительно, а порой – невозможно.

Мы видим незначительную, казалось бы, причину и очень ощутимое следствие. «Эффект бабочки» можно рассматривать в различных проявлениях нашей жизни. Помня о нем и умея его использовать, можно приблизительно представлять, где причина, а где результат, и как они взаимосвязаны.

Такой навык позволит вам качественнее контролировать свою жизнь, совершая правильные шаги и делая нужные изменения. Экспериментируйте, тренируйтесь, и приятные результаты не заставят себя долго ждать. Удачи вам и финансовой состоятельности!

А у тебя тоже основная дебетовая карточка от Сбербанка?

Когда в любой компании заходит разговор о дебетовых банковских картах, у 9 из 10 человек под эти цели используется карточка Сбербанк. И это очень грустно.

Главным (и пожалуй единственным) плюсом Сберовской дебетки явлется ее широкое распространение, она есть почти у каждого жителя РФ. В остальном - сплошные минусы, начиная от платного обслуживания, отсутствия кэшбека или процента на остаток и заканчивая процентом на внтурибанковский (!) перевод на карту Сбербанк другого региона.

Расскажу как у меня.

Я как основную дебетку использую знаменитую карту Халва от Совкомбанка. Изначально они эту карту позиционировали как карту рассрочки (тоже с вполне неплохими условиями), но потом добавили ооочень классную кешбек-программу. Благодаря этому, Халва стала картой, которая должна быть у каждого финансово грамотного жителя РФ.

Когда вы платите картой Халва за счет собственных средств через бесконтактную оплату (Apple Pay/Google Pay) вы получает 6% кэшбека за покупки в магазинах-партнерах и 3% кэшбека на все оставшиеся покупки!

Партнеров у Халвы очень много и каждый найдет для себя магазин, в котором сможет получить 6% кэшбека обратно на счет. Например, в Перекрестке, Пятерочке, Лукойле, Оби, М.Видео, Ламоде, Озоне, Эльдорадо, Шоколаднице, Бургер Кинг и других!

Максимальный кешбек 5000 рублей в месяц.

Еще плюсы, которые делают Халву обязательной картой для получения:

- Бесплатное обсуживание;
- Беспроцентное снятие наличных в любом банкомате (до 100.000 рублей в месяц);
- Беспроцентное пополнение с карт других банков;
- 7,5% на остаток на счете!

Совсем недавно кэшбек по покупкам у партнеров был вообще фантастическим - 12%, но даже с понижением до 6% это все равно остается максимально выгодным предложением. Уверен, что в скором времени Совкомбанк понизит процент кэшбека еще ниже, поэтому успевайте оформить карту с текущими условиями и экономит на своих покупках!

Заказать карту Халва здесь - официальный сайт Халва

Главная ошибка всех инвесторов
⠀
Я, кстати, не исключение и на эти «грабли» также наступал, так что пишу, в том числе, и на собственном опыте.
⠀
Как вам с гарантией потерять свои деньги в инвест-проекте? Правильно! Ввалить в него весь свой капитал. Взять абсолютно все свои деньги и вложить в один инвест-инструмент.
⠀
На старте своей «инвест-карьеры» я так и хотел сделать, если честно. Было отличное предложение по строительству апарт-отеля в Санкт-Петербурге, вложения бы составили 4-5 миллионов рублей + нужно было бы взять ипотеку под квартиру в старом фонде лет на 30. Далее бы купили квартиру, сделали ремонт, разделили покомнатно на апартаменты, и управляющая компания бы всем этим рулила. По итогу. Порядка 15 лямов вложений и 25% годовых доходности.
⠀
Тогда мне это казалось офигительной идеей. И я даже договор предварительный заключил и уже бегал искал квартиру. Но потом, как говорится, Бог отвел.
⠀
Я решил все-таки поступить, как сложнее, но правильнее, не отдаваться на волю случая и одного инвест-инструмента. Я диверсифицировал портфель. И теперь у меня в работе уже 16 инструментов! А был бы 1!
⠀
Чем плоха стратегия 1 инструмента? Причин несколько:

1) Ваши финансы полностью зависят от 1 отрасли/инструмента/компании/директора этой компании и т.д.
По итогу, кстати, недавно приняли закон, что отели в квартирах - это плохо и нельзя.
2) Психологическое давление. Вы реально умрете от нервов, если будете все время думать о том, что все ваши деньги где-то там в одном месте. И, скорее всего, вы еще уничтожите нервную систему всем менеджерам этой компании или директору, кто управляет вашим капиталом.
3) Вы не развиваетесь как инвестор, не узнаёте новые варианты инвестиций. Вы уходите в застой.
4) Высок соблазн взять кредит под инвестиции для того, чтобы вложить ещё куда-то, если всё пойдет не по плану.
⠀
Думаю, понятно, что инвестировать куда-то в одно место (компанию, способ) - это не очень хорошая идея. Даже если «верняк 100%, я тебе зуб даю, брат!»
⠀
Лучшая стратегия - это разделить ваш капитал на несколько частей и инвестировать в разные способы. Консервативные, умеренные, агрессивные, например, в пропорции 50-30-20, соответственно.
⠀
Да, вы получите, возможно, меньшую доходность, но зато большую безопасность! И будете спать по ночам спокойнее. А ваша внутренняя уверенность, энергия и здоровье, поверьте, важнее любых денег.

Простые способы сэкономить на спортзале

Лето уже наступило, а абонемент в спортзал так и лежит? Ситуация достаточно распространенная. Многие из нас хотят привести себя в хорошую физическую форму, но традиционно ленятся или не находят свободного времени.

И вот наступил великий момент, когда волю собрали в кулак и начали заниматься. Оказывается, что все, что предлагает спортзал может стоить на порядок дешевле. Как и любой бизнес-проект, спортклубы прежде всего стремятся заработать. Ниже будут приведены несколько способов экономии, чтобы поддержание физической формы не опустошало карман.

Выбор промоакций, скидок и абонемента

Изначально нужно узнать цены у менеджера. После этого озвучить, что ваш бюджет на 10-30% ниже, чем озвученная сумма. Как правило, вам предложат более дешевое предложение. Спортзал не хочет терять даже одного потенциального клиента.
Кроме этого важно изначально узнать обо всех типах абонементов. Часто предлагают что-то вроде «полного пакета», который, естественно, стоит дороже остальных. Часто абонементы на конкретное время (не в «прайм-тайм») стоят на порядок дешевле. К тому же можно самому корректировать количество занятий.

Еще один способ сократить траты перед покупкой абонемента – мониторить промоакции от клубов или компаний-партнеров спортзала. Часто проводятся скидочные акции для привлечения новых посетителей без активной рекламной кампании. Или же такие акционные предложения существуют постоянно, но не озвучиваются, чтобы не сбивать цену для основных предложений.

Правильное «использование» зала и его возможностей

Перед оплатой спортзала стоит его просто осмотреть. Помещение и контингент посетителей не должны создавать дискомфорта. Ведь тренироваться там, где нет мотивации на занятия, элементарно неприятно.

Большинство клубов предлагают услуги персонального тренера. Это вполне обосновано на первом этапе (2-4 занятия), когда специалист покажет как безопасно и правильно делать упражнения, поможет подобрать оптимальную программу. После этого от подобной услуги можно отказаться, так как она реально дорогостоящая.

Еще одна из ловушек спортивных клубов – спортпит. Якобы специализированное питание помогает сделать тренировки более эффективными. В действительности их польза ничем не доказана, а некоторые «спортивные» напитки наоборот нивелируют прошедшие занятия. Лучше взять воду или легкий перекус из дома. К тому же так можно быть всегда уверенным в качестве, того, что вы выпили и съели.

Дополнительные опции вроде химчистки, аренды персонального шкафчика имеет смысл приобретать через хотя бы полгода постоянных занятий. Так станет понятно, что вы будете ходить в зал регулярно, а бонусные услуги будут иметь смысл.

Также некоторые клубы предлагают опцию «заморозки». То есть, когда вы уезжаете в отпуск или не можете какое время посещать зал, то зафиксируйте состояние абонемента и активируете его по возвращению. В этом случае время без тренировок не сгорит. Ну, а если вообще не хотите напрягаться и ходить в зал, то просто продайте абонемент или сдайте его обратно в спортклуб (так еще и деньги за неиспользованные тренировки вернутся).

Чтобы поддерживать себя в хорошей физической форме, не обязательно отправляться в спортзал. Гантели и штангу можно купить и заниматься дома, а бегать – в парке. Важны не сами упражнения, а желание и мотивация.

Ключевая ставка в России - понижена. Что будет?

14 июня 2019 года Центральный Банк России снизил ключевую ставку на 0,25% до 7,50% годовых.

Что будет происходить с процентными ставками по вкладам, кредитам, ипотеки, с акциями российских компаний на фондовом рынке?

Кредиты и ипотека

Процентные ставки по кредитам и ипотеки - снизятся.
Поэтому, если Вы хотели взять кредит - потерпите, немного погодя сможете взять кредит на более выгодных условиях.
Если у Вас уже есть кредит или ипотека - у Вас появляется возможность рефинансировать кредиты (ипотеку) на более выгодных условиях. Для этого обратитесь в другие банки с просьбой рефинансировать (перекредитовать) Вас по более выгодной процентной ставке.

Вклады в банках

Проценты по вкладам - снизятся.
Если у Вы хотели открыть вклад - поторопитесь открыть вклад по "старым" процентным ставкам и на более длительный период (открыв вклад на 2 года - вы зафиксируете более высокую доходность, чем будет в будущем, так как уже известно что в будущем ЦБ РФ будет еще раз снижать процентную ставку).

Рынок ценных бумаг

Акции российских компаний - вырастут в цене.
При падении доходности по вкладам, инвестор выбирает более выгодный объект вложений - акции.
Облигации - вырастут в цене.
Так как облигации имеют процентные ставки "повыгоднее" чем у депозитов, все "бывшие" вкладчики устремляются в облигации. Облигации - дорожают, пока доходность по облигациям не достигнет сопоставимой доходности со вкладом. Те кто владел облигациями - выиграют. Так же выиграют те, кто быстрее всех купил облигации, узнав о понижении процентной ставки.

Экономика России

Темпы развития экономики России - увеличиваются, так как становятся дешевыми кредиты, с помощью которых развиваются предприятия.
Население начинает больше потреблять (так как во-первых, сберегать на вкладах - становиться невыгодным, во-вторых, дешевыми становятся кредиты). Люди больше покупают товаров у предприятий. У предприятий становится больше прибыль. С большей прибыли предприятия выплачивают большую зарплату. Большая зарплата приводит к еще большему потреблению граждан.
Если запуститься механизм роста экономики, то снижение процентной ставки - не вызовет рост инфляции.

Как вежливо отказать другу, который просит занять денег

Отказывать друзьям и близким в вопросе денег очень сложно. Однако можно воспользоваться простыми способами, которые не обидят человека. Благодаря этим фразам вы можете не одалживать финансы другу.

«Я плачу по кредиту»
Упоминание о том, что вы тоже должны кому-то денег, позволит вежливо сказать «нет» на просьбу товарища.

«Сейчас у меня нет свободных денег»
Они могут быть на брокерских счетах, на вкладах и так далее. Чтобы забрать их оттуда, с вашей стороны необходимы потери времени и финансов.

«Мне самому не хватает денег»
Конечно, вы рады помочь своему товарищу. Но у вас в кармане осталось 1000 рублей, а зарплата только через неделю.

«Я уже одолжил все, что мог»
Возможно, кто-то умудрился опередить вашего товарища. Вы бы и не против одолжить ему денег, но вот их уже нет.

«Могу дать только определенную сумму»
Предложите столько, сколько вы не боитесь потерять. В данной ситуации вы не сильно расстроитесь, если друг не вернет деньги к установленному сроку.

«Могу дать, но под проценты»
Предложите занять крупную сумму денег под расписку. Конечно, в данной ситуации будут капать проценты, которые станут вашей возможность еще и заработать.

«Я пользуюсь кредиткой»
Все свои деньги вы переводите в активы, а за покупки расплачиваетесь кредитной картой. Снять с нее деньги можно, но это чревато крупными процентами.

«Я коплю на квартиру»
Вы уже нашли подходящую жилплощадь и стараетесь на нее накопить. Такое приобретение более выгодное, чем отдавать деньги направо и налево.

«Мне самому нужны деньги»
Лучше защитой не напрасно считается нападение. Спросите у друга, а не может ли он одолжить деньги вам.

Это те фразы, которые позволят вам аккуратно отказать знакомому, который просит денег в долг. Вы не обидите его, поскольку подобные доводы действительно весомые.

Насколько подорожают квартиры в новостройках с 1 июля?

С 1 июля 2019 года покупка квартир в новостройках будет проходить через эскроу-счета.

По словам заместителя директора Департамента новостроек ИНКОМ-Недвижимость Валерия Кочеткова, однозначно можно говорить о существенном повышении цен в тех проектах, которые выйдут на рынок после вступления в силу поправок к 214-ФЗ 1 июля.

«Предполагается, что стоимость квартир в них может вырасти в диапазоне 15–20% по сравнению с аналогичными проектами, реализация которых стартовала ранее. Очевидно, что увеличение цен будет связано с ростом себестоимости строительства из-за перехода на эскроу-счета в рамках обязательного проектного финансирования», — объясняет эксперт.

При этом, по оценкам компании, повышение цен, но чуть меньшее, произойдёт и в тех проектах, которые будут реализовываться по старым правилам. Здесь рост может составить 10%. «Одна их причин этого заключается в том, что многие застройщики выделили сейчас дополнительные финансовые ресурсы, чтобы осуществлять возведение ЖК с опережением графика и выйти на степень готовности не менее 30%, что позволит им работать по-старому. Иными словами, девелоперы постараются переложить образовавшиеся издержки на плечи покупателя», — считает Валерий Кочетков.

Как отмечает генеральный директор федерального портала «Мир Квартир» Павел Луценко, цены на новостройки уже растут на 1–2% в месяц из-за изменений правил для застройщиков. «Те новостройки, которые будут вынуждены строиться по новым правилам и продаваться с использованием эскроу-счетов, будут выходить на рынок минимум на 5–10% дороже. В целом по итогам года мы прогнозируем 10–15% роста цен на первичном рынке», — прогнозирует он.

Сколько надо накопить, чтобы жить в комфорте и не работать?

Вы когда-нибудь занимались выращиванием овощей и фруктов на своем дачном участке? Если да, то вы помните, что вначале надо посадить семечко в землю, потом прорастает маленький зеленый росток, затем росток превращается в рассаду и только в последнюю очередь, вырастая в полноценное растение, оно дает урожай, который приносит нам прибыль и удовлетворение от затраченного труда.

То же самое касается накоплений. Сначала нужно заработать деньги на жизнь, определить бюджет, сэкономить и отложить деньги на накопления, и только потом отложенные деньги в виде капитала начнут приносить вам доход и позволят жить так, как вам хочется. Всему своё время.

Обычным людям сформировать финансовый капитал можно только за счёт сбережений и инвестирования накоплений. По-другому никак. Умение копить деньги - это необходимый навык для успешной жизни, который может освоить любой человек в любом возрасте. Главное перестать жить в парадигме потребления и ориентироваться на рекламу.

И чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем быстрее вы достигните финансового благополучия.

Очень часто спрашивают: «Какую сумму необходимо накопить, чтобы жить в привычном уровне комфорта и не работать?». Я считаю, что эта сумма должна составлять примерно десять-двенадцать годовых расходов.

Другими словами, если вы хотите узнать сумму, которая вам нужна для комфортной жизни, посчитайте сумму ваших расходов на жизнь за год и умножьте её на 10-12.

Эту сумму можно положить в банк, и жить на проценты от вклада.

На эту сумму можно купить долгосрочные облигации федерального или муниципального займа, корпоративные облигации надёжных компаний с госучастием, и жить на купонный доход с этих облигаций.

При достаточном опыте, можно купить акции различных компаний, которые регулярно выплачивают хорошие дивиденды, и жить на эти дивиденды.

Можно одновременно использовать все три варианта, или придумать какой-нибудь ещё. Чем дольше занимаешься финансами, тем более разнообразные способы их выгодного использования приходят в голову. Неоднократно подмечено, что когда ты начинаешь заниматься определенным делом или изучать какой-то вопрос серьезно и методически, тогда информация по интересующей теме постоянно попадается на глаза, и знания приходят как-то сами собой.

Есть хорошее выражение: «Если хотите стать богатым, думайте о сбережениях как о заработке».

ДИЗАЙН МЫШЛЕНИЕ в бизнесе.

Я знаю, что среди подписчиков канала много бизнесменов, руководителей, стратегов и маркетологов. И многих интересует вопрос «А как вы начинали?», «А что вы читали?», «А как вы это сделали?».

Кстати, многие «инфоцыгане» на этом делают деньги, продавая «успешный успех». Они делают бесконечные бизнес-семинары, прокачки, тренинги. Я не скажу, что это вредно, - иногда это может вдохновить на какие-то полезные действия. Но обычно, повторение вчерашних успешных действий не дает эффекта. Другой бизнес, другой масштаб, другие времена и другие клиенты.

Сработать может только то, что работает у вас. То, что сработало у других, у вас скорее всего не сработает. И что же делать? Неужели нет универсального способа для роста, как выжить на рынке, обогнать конкурентов и стать №1? Этот способ есть. И я гарантирую всем, что он НЕ МОЖЕТ не сработать.

Способ называется «Дизайн-мышление». Запоминайте, изучайте, применяйте. Я не нашел ни одну компанию, ни одного человека, который разочаровался в данном подходе. Мы этот способ активно применяем и он ТОЧНО работает.

Конечно, одного поста недостаточно, чтобы описать всю эту методологию. Но я постараюсь рассказать основные, базовые принципы. Итак, очень коротко о том, как это работает:

1. Собирается команда 3-7 человек, заинтересованная в развитии продукта.
2. Каждый идет в поля, к действующим клиентам, к бывшим клиентам, к тем, кто ушел, к тем, кто вернулся.
3. Каждый проводит глубинные интервью. Это тоже целая технология. Если очень кратко, то мы должны найти правильное место и время для интервью. Мы пытаемся понять, о чем они думают, о чем говорят, что делают и что чувствуют при столкновении с нашим продуктом или с аналогичными продуктами. Во время интервью должно возникнуть взаимное доверие, иначе ничего не получится.
4. Затем мы собираемся вместе и пытаемся собрать инсайты. Инсайт - это некий неожиданный факт. Иногда сначала мы не очень понимаем, что с этим делать, но мы должны принять его и зафиксировать. Если исследования были проведены правильно, то группа за 1-2 недели может «нарыть» около 1000 инсайтов.
5. Затем мы делаем так называемую конвергенцию. Мы пытаемся из 1000 инсайтов найти наиболее часто повторяющиеся и важные. Мы структурируем информацию по разделам, темам.
6. Наступает фаза генерации идей. Мы задаем себе вопрос: «Что нам с этим делать?». Точнее: Как мы можем изменить себя, компанию, продукты чтобы сделать лучше для клиента? На этой стадии применяется т.н. технология синтеза идей и дивергенция. Мы не критикуем идеи и не обсуждаем их. Задача сгененировать не менее 100 идей, что можно с этим сделать.
7. Затем опять идет конвергенция, тут можно покритиковать и сделать так называемый скоринг идей - оценку бюджетов на исполнение, вероятность успеха, скорость внедрения и возможности А/Б тестирования.
8. Ну и наконец, скучная, очень бизнесовая фаза - внедрение идей - А/Б тесты и запуск продуктов.

Обращаю внимание, что каждый пункт критически важен. Если хотя бы один упущен, то должного эффекта не будет.

Конечно на эту тему можно написать целый учебник. Просто зачем? Тот, кто хочет - найдет. Кто не хочет - тот даже не дочитал этот текст до конца, подумал что это «полная чушь» и «у нас такое не сработает». :)

P.S.: В интернете много информации по этой теме - учитесь, пробуйте. И успех гарантирован!

Сколько стоит обновить свой гардероб?

Если собирать его с нуля.

Для начала неплохо бы разобраться в том, что входит в базовый гардероб. По советам стилистов из интернета предлагаем составить такой список:

Женский гардероб:
- маленькое чёрное платье;
- классическая белая рубашка;
- белая футболка;
- пиджак;
- брюки;
- джинсы чёрные и синие;
- юбка;
- топ;
- водолазка;
- свитер;
- худи или свитшот;
- кеды или кроссовки;
- туфли-лодочки;
- ботинки;
- пальто;
- тренчкот;
- куртка из кожи (можно искусственной).

Мужской гардероб:
- две рубашки — одна светлая, другая тёмная;
- белая футболка;
- пиджак;
- джемпер;
- водолазка;
- брюки чинос двух цветов;
- джинсы чёрные и синие;
- костюм;
- пальто;
- тренчкот;
- куртка из кожи (можно искусственной);
- туфли;
- кроссовки;
- кеды;
- ботинки.

Теперь посчитаем бюджет для покупки этих вещей в двух разных ценовых категориях — H&M и MANGO. По нашим расчётам, купить нужные вещи в H&M девушка может примерно за 40 000 ₽, мужчина — за 52 000. В MANGO базовый гардероб обойдётся примерно в 48 000 и 72 000 ₽ соответственно (цены действительны на 14 июня 2019 года с учётом скидок, указанных на сайтах магазинов). Нужные товары из предложенного ассортимента выбирались на наш «вкус и цвет».

Как спор с мужем научил американку инвестировать

Линдси ВанСомерен из США решила посоревноваться с мужем в инвестировании виртуальных $100 000. Она совершала множество сделок, но в результате у неё ничего особенно не получилось.

ВанСомерен пишет, что они с мужем любят соревноваться — будь то участие в настольных играх или попытка выяснить, кто первым добежит до машины. Один раз в качестве площадки для соревнований был выбран фондовый рынок.

Свободных средств у пары не было, поэтому решено было задействовать платформу Stock Wars, которая позволяет проверить свои инвестиционные способности без риска: каждый участник получил по 100 000 виртуальных долларов и мог использовать их для покупки и продажи виртуальных же активов — последние при этом отражают настоящие котировки на бирже в реальном времени.
Договор был такой: попытать удачи с виртуальными инвестициями в течение месяца и посмотреть, чья стратегия принесёт больший доход — «а потом реализовать эту стратегию в реальной жизни, накопить миллионы и захватить мир».

Правила инвестора

Единственный совет, который ВанСомерен слышала про инвестирование, сводился к следующему: «покупай дёшево, продавай дорого». Так она и старалась поступать. «Я проверяла свой портфель по 20 раз на дню, чтобы узнать цену акций, и стремилась продавать их, когда цена шла вверх, и покупать их в моменты снижения цены», — рассказывает она.

Но она не учитывала комиссии за торговлю. А временами настолько увлекалась попытками продать акции по высокой цене, что слишком долго держала их и в конечном итоге вынуждена была наблюдать, как безнадёжно снижается их стоимость, и надеяться, что они ещё успеют подрасти до конца соревнования (в основном этого не происходило). «Я поняла, что жадность и страх управляли мною больше, чем какая бы то ни было инвестиционная стратегия», — признаётся ВанСомерен.

К концу месяца девушка успела несколько раз обнулить свой стартовый баланс. Раз за разом она начинала заново, в полной уверенности, что вот теперь-то точно сможет выиграть (спойлер: этого не произошло).

Зато её муж довольно быстро забыл об их споре. Изначально он сделал свой выбор в пользу акций компаний, которые знал и любил — в основном это были производители видеоигр и технологические компании. Он планировал активнее заняться своим портфелем, но в итоге просто месяц наблюдал за ним в фоновом режиме.

Забыл и выиграл

По итогам месяца муж ВанСомерен не только сохранил свой первоначальный баланс, но и смог увеличить его на 10%. Стратегия «купи и забудь» оказалась выигрышной.

Как это возможно? «Сейчас я понимаю, что была слишком эмоциональна и поддавалась инстинктивным порывам (которые оказывались преимущественно ошибочными) вместо того, чтобы придерживаться принципа, в верности которого уверена: выгодно быть пассивным инвестором. Это не только проще: как показал опыт моего мужа, не требуется особых усилий после первоначального этапа выбора активов, — но и позволяет уменьшить комиссии и избежать дорогостоящих эмоциональных решений, принимаемых в попытках переиграть рынок», — рассуждает Линдси ВанСомерен.

Сделав выводы из своего эксперимента, пара вложила $2000 (теперь уже настоящих) в ETF и особо не проверяла цены. За год они смогли заработать $121,31. 

«Я знаю, что рынок может просесть в любое время. Более того, я ожидаю, что это рано или поздно произойдёт. Но я знаю и то, что исторически рынок всегда восстанавливался и продолжал расти», — говорит девушка.

Как отказаться от страховки по кредиту?

Страхование как обязательная услуга для получения кредита неправомерно навязывается банками. Это нарушает права заёмщика как потребителя, поскольку согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исходя из положений п. 2 ст. 927 ГК РФ, законодательными актами устанавливаются случаи, когда на лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование). И в обязанностях заёмщика, установленных в ст. 810 ГК РФ, обязанность по страхованию отсутствует.

Суды также указывают на недействительность предложений банков по так называемому «обязательному заключению страховки». Как указывает Верховный Суд РФ в п. 4.1. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Для возврата денежных средств необходимо написать заявление и отправить его в страховую компанию любым удобным способом. Заявление в том числе можно передать и через банк. Лучше всего приложить к нему копию договора, чтобы не возникало вопросов, о каком именно соглашении идёт речь.

Компания вернёт деньги в течение 10 рабочих дней. Если вы хотите, чтобы деньги перечислили на определённый счёт, то укажите в заявлении его реквизиты. Стоит учитывать, что если действие договора уже началось, то деньги вернут за вычетом уже оказанных услуг.

Проблема в случае с коллективным договором в том, что клиент присоединяется к уже существующему соглашению между банком и страховщиком. Он не является стороной сделки, поэтому и расторгнуть соглашение не может.

Решением проблемы здесь может быть только расторжение договора с банком, а ещё лучше — заранее уточнять условия страхования, чтобы избежать подобных ситуаций.

В дополнение ко вчерашнему посту, наш читатель Дмитрий поделился своим опытом покупки лотерейных билетов, цитируем:

"Привет! Напишу тебе для канала кейс вдогонку посту про лотерейные билеты.

Я покупатель лотерейных билетов с о стажем около 10+ лет :)

1) Я не азартен. К казино, азартным играм и лотереям совершенно равнодушен. Просто однажды я подумал, что "хотелка" - "хочу выиграть миллион" это прикольно. А для того, чтобы иметь шанс что-то выиграть, (как ни странно) нужно покупать лотерейные билеты. Т.е. лотерея для меня это не инструмент для решения финансовых проблем, а просто "поиграться" и попробовать достичь хотелку. Поэтому я выстроил систему её достижения и следую этой системе. С финансами всё норм, есть небольшой бизнес, пассивный доход, инвестиции и т.д.

2) Первое, что я сделал, это прикинул, сколько я могу потратить на лотереи. Обычно я покупаю 2-3 билета на тираж (т.е. раз в неделю). Лотереи называть не буду, чтобы не обвиняли в рекламе, но оч. известные с бочонками )) Расчёт по максимуму: 300 руб./нед. х 4 недели х 12 месяцев = 14 400 рублей в год. На практике получается менее или около 10 т.р. в год, так как не всегда покупаю на 300, + некоторые билеты всё же выигрывают и следующие я покупаю за этот выигрыш. Я решил, что такую сумму я готов фактически выкинуть в никуда (т.к. порой я и больше трачу на всякие не особо нужные хотелки). С другой стороны - предположим, я эти 10 т.р. в год инвестирую под 10% с капитализацией. Чтобы накопился миллион - потребуется 20-25 лет. Поэтому, если я всё же выиграю миллион в течении следующих 10 лет, я буду в плюсе. Если выиграю ))

3. Стратегии игры у меня откровенно говоря нет. Иногда я покупаю билеты бумажные, но как правило электронные онлайн, выбирая так называемые "любимые цифры". Стараюсь каждый раз выбирать одни и те же цифры, но с учётом того, что на поле цифр гораздо больше, чем можно выбрать, не уверен, что это на что-то влияет. За розыгрышами не слежу, по онлайн билетам вся статистика отражается в личном кабинете, бумажные проверяю на сайте по номеру.

4. Ну и самое интересное - про выигрыши ))
К настоящему моменту "инвестиции" в лотерею приносят отрицательную доходность. Чисто для примера посчитал билеты, затраты и выигрыши по нескольким последним тиражам:
- куплено 38 билетов по 100 р. = 3 800
- выиграло 12 билетов, сумма выигрыша = 260 руб. "чистыми" или 1 460 "грязными" (т.е. купил билетов на 1 200, выиграл 1 460)
Мой "доход" = минус 2 340 рублей (если б я выводил выигрыш в карман).
Такое соотношение сохраняется почти всегда. Обычно выигрывает каждый 3-5 билет, но сумма выигрыша от 101 до 150 руб. (при текущей стоимости билета 100 руб.). Самый крупный мой выигрыш за всё время - купил билет за 50 рублей, выиграл 1 200 руб.

5. Так как 10 т.р. в год для меня всё ещё небольшие деньги, то продолжать покупать лотереи я буду."

Продавец лотерейных билетов: как часто люди срывают куш?

У продавщицы билетов со стажем 10 лет спросили, как часто она людям удавалось выиграть большой приз.

Ответ удивителен. В день женщина продавала более 100 билетов. И за все 10 лет, только один человек выиграл крупную сумму, около 2 миллионов.

Если посчитать, то получится, что женщина за 10 лет продала более 360 000 билетов.

И только один выиграл крупный приз. Представили, сколько нужно потратить, чтобы иметь шанс выиграть.

Несмотря на это за лотерейными билетами выстраиваются очереди. И покупают их чаще не очень обеспеченные люди.
Билеты дарят надежду, вот только она очень редко сбывается.

Да, есть люди,которые выигрывают. Но 99% везунчиков быстро растрачивают деньги и возвращаются к тому, с чего начинали.

Потому что к большим деньгам надо готовится, надо постепенно увеличивать свой доход. Если состояние свалится на вас неожиданно, то вряд ли из этого получится, что хорошее.

Вывод: покупайте билеты, если вам нравится, я и сам иногда покупаю, потому что в детстве любил играть в лото. Но не надейтесь на чудо. Одновременно думайте, как увеличить свой доход и откладывайте деньги, создавайте капитал.

Только откладывая деньги, можно за определенный срок стать миллионерами, даже без лотереи.

Зарабатывать на инвестициях просто, так говорят все.

А когда дело доходит до практики, все оказывается наоборот. Незнание финансовых терминов и инструментов, отсутствие правильного подхода к анализу компаний, неграмотное ведение портфеля — все это приводит к потере ваших "кровных".

Если вы хотите не потерять свои деньги, а преумножить, то вам обязательно нужно быть подкованным.

В соседнем канале @AzbukaFinOsnov коллега с немалым опытом делится полезной информацией по темам:
- анализ иностранных компаний
- управление инвестиционным портфелем
- финансовая грамотность
- законодательная база и ее грамотное использование
- тренды рынка
- анализ портфелей крупных инвесторов
и многим другим.

Об авторе:
7 лет работы в Private Banking;
10 лет собственных инвестиций;
Степень магистра финансов (MS in Finance) Бостонского университета США;
Проходит обучение на сертифицированного финансового советника (CFP) в США.

Советуем подписаться на канал @AzbukaFinOsnov и прокачивать свои знания и портфель!