Sandbox. Страница 6

Если стартап занимается изготовлением контента для взрослых, выращиванием марихуаны или онлайн-казино, дорога в Mercury ему заказана.

Стартапам и правда трудно работать с классическими банками, потому что потребности у них довольно специфические, и порой они могут привести в ужас банковского клерка. Банк, понимающий боль и радость стартапа, может сэкономить последнему уйму времени и нервов. И, в конечном итоге, поспособствовать прогрессу.

Думаем, вы тоже не раз читали в ленте печальные истории, как молодому проекту в России просто блокировали счет и требовали заведомо не собираемый за сутки объем документации.

Но появление аналога Mercury возможно только после появления хотя бы гипотетической возможности набрать 1500 клиентов за месяц. Иначе придется всем терпеть и немного страдать. Но будем оптимистами!

Развитая индустрия стартапов - это не только интересно и весело, но еще и полезно для экономики. Множество небольших, но активных компаний создают новые рабочие места вокруг себя, прокачивают инфраструктуру и… помогает возникать новым стартапам.

В апреле 2019 года заработал банк для стартапов Mercury. В первую же неделю он привлек 1500 клиентов, и с тех пор, если верить TechCrunch, рос на 40% ежемесячно. На днях Mercury привлек инвестиции в размере 20 миллионов долларов, причем среди инвесторов обнаружился голливудский актер Уилл Смит (точнее, его фонд Will Smith’s Dreamers Fund).

Mercury предлагает дебетовые карты, услуги автоматического расчетного центр (ACH), стандартные платежи и чековые книжки, а также чековые и сберегательные счета с доходом 1–1,5%. Также стартапам доступны бесплатные банковские переводы внутри компании и за ее пределами. Большинство услуг предоставляется через открытый API, позволяющий

Клиентами могут стать только американские проекты. Также есть ограничение по роду деятельности:

Мы привыкли к тому, что банковские карты и банковские продукты повсюду, и их обилие иногда просто раздражает. Хотя бы одна карточка есть у каждого взрослого человека, а с недавних пор пошел процесс обеспечения ими детей и подростков.

Но есть страны, причем немаленькие, где проникновение современных финансовых сервисов просто ничтожное. Например, в Мексике, граничащей с Соединенными Штатами, кредитные карты есть только у 15% совершеннолетних граждан, а из заявок на кредиты, поступающих от представителей среднего класса, одобряется лишь 3%. Менее состоятельные мексиканцы просто обходят банки стороной.

А между тем в Мексике живет 129 миллионов человек. И даже с учетом относительно низкого ВВП на душу населения, 8900 долларов в год, с такой базой потенциальных клиентов можно сделать что-то интересное. В России, для сравнения, ВВП на душу по итогам года составил 10 743 доллара, что не мешает нашей стране быть одним из локомотивов финтех движения.

Проблему недостаточного проникновения банковских услуг в Мексике хочет решить стартап Klar. Его основали выпускники Массачусетского технологического университета и Стенфорда при поддержке бывших сотрудников Google, Microsoft и Uber из Италии и Бразилии. Есть в команде и бывшие специалисты по Data science, перешедшие из необанка N26. Благо им далеко ходить не пришлось: проект работает на две страны с офисами в Мехико и Берлине.

Klar предлагает очень необычный для мексиканских банков набор услуг: открытие счета за 3 минуты без необходимости размещения на нем денежных средств, бесплатные переводы, отслеживание всех транзакций в реальном времени через приложение на смартфоне. За каждую покупку начисляется кэшбэк до 4%. Прямо в приложении можно разбить большую покупку на платежи и выплачивать сумму частями.

Банковские карты выпускаются в системе Mastercard. Klar получил инвестиции, причем самые большие в истории мексиканских стартапов. 57.5 миллионов долларов США в Мексике - это очень круто. Правда, только 7.5 миллионов поступили на безвозвратной основе, остальные 50 Klar получил в кредит. Но если проект взлетит, он не только изменит финансовую систему Мексики, но и проложит дорогу другим местным финтехам.

К сожалению, российская история стартапов знает крайне мало случаев, когда выпускник MIT возвращается домой, чтобы сделать крутой проект. Обычно все заканчивается единорогом «с русскими корнями». И это странно, потому что жизнь в той же Мексике уж точно не слаще, чем в России.

Мы не агитируем за патриотизм и считаем, что каждый человек должен жить и развиваться там, где ему хорошо. Хочется верить, что это «хорошо» однажды начнет массово ощущаться и здесь.

А еще у нас есть канал на Яндекс.Дзен, и на него можно подписаться https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox

Европейский банковский рынок продолжает лихорадить. На фоне успехов нео-банков традиционные кредитные организации выглядят очень бледно. Четвертый по величине активов банк Германии (и 23-й в Европе) Commerzbank сообщил, что сократит 4300 сотрудников и закроет 200 офисов из примерно 1000. Также для оптимизации расходов будет продан польский банк mBank, основным акционером которого Commerzbank стал в 2011 году.

Commerzbank работает с 1870 года, пережил две мировые войны и разделение Германии, но в мирное время стал явно сдавать. Можно винить в этом финтехи, однако, возможно, дело еще и у руководстве банка, любящего делать странные инвестиции. Не так давно, в 2007 году, немцы купили украинский банк «Форум», а через пять лет перепродали его, утаив от регулятора критическую сумму задолженности. В 2014 году «Форум» обанкротился, что серьезно подорвало репутацию Commerzbank не только на Украине, но и на домашнем рынке.

В 2018 году велись переговоры о слиянии Commerzbank с Deutsche Bank, однако в апреле 2019-го обе стороны заявили о невозможности проекта из-за дополнительных рисков и колоссальных затрат на реструктуризацию бизнесов. Действительно, банки по сути очень похожи, у них почти 100-процентное пересечение по функциональности, и даже процесс выявления и ликвидации дублирования потребует годы и сотни миллионов евро. А само слияние может превратиться в трудно контролируемый затяжной процесс, особенно с учетом любви Commerzbank заметать неприятные вещи под ковер.

Банк пытается подсластить пилюлю, что-де не 4300 человек отправится на улицу, а 2300, потому что взамен сокращаемых 4300 должностей появится еще 2000. Но вряд ли сотрудники закрываемых отделений резко смогут переквалифицироваться в программистов, которых банк и собирается нанимать.

Еще банк выделил 1.6 миллиарда долларов на реализацию новой стратегии развития, из которых 750 миллионов пойдет на цифровизацию инфраструктуры Commerzbank, а остальная сумма на реструктуризацию бизнеса.

Повторимся, дело не только и не столько в финтехе. Если один из крупнейших банков в 2019 году спохватывается, что надо бы заняться цифровизацией бизнеса, потому что мутные операции с иностранными активами больше не кормят, это ж не финтехи виноваты. Так и у отдельных личностей бывает, когда много лет кормящая схема рушится, а человек, несмотря на многочисленные звоночки, игнорировал признаки скорого крушения. Страдает он, страдает семья.

Вот и здесь что-то подобное. Не доводите до последнего. Даже самые и неприятные вещи гораздо лучше встречать, когда еще есть силы и ресурсы. И, главное, время.

Иногда удобнее читать расшифровку передачи, чем смотреть ее целиком. Конечно, если речь идет о передаче с Татьяной Ушковой, председателем правления Абсолют Банка, ни о каких компромиссах речи быть не может. Надо смотреть!

Но все же мы подготовили довольно обширную подборку тезисов беседы Татьяны с Антоном Арнаутовом в текстовом виде. А если после их прочтения вы решите посмотреть ролик, в материале есть ссылка и на него.

Надеемся на ваши ретвиты!

https://zen.yandex.ru/media/sandbox/tatiana-ushkova-absoliut-bank-chtoby-sdvinut-soznanie-nado-zapustit-neskolko-proektov-s-fintehami-5d809a16f557d000ad3a818a

Месяц назад в США стало одним банком больше - лицензию получил пуэрториканский проект Zenus. Бизнес-модель новичка довольно необычна. То, что он не планирует открывать отделения, это как раз не инновация - после Олега Юрьевича в это кто только не играл.

Но Zenus говорит, что ставит задачу обеспечить банковскими услугами абсолютно всех желающих. Включая граждан Южной Америки, Индии и Китая, которыми банки прежде не интересовались по причине крайней несостоятельности. Пиарщики Zenus заявили о поступивших из 118 стран заявках на открытие счетов.

Интересно, что основатель банка Мушег Товмасян (Mushegh Tovmasyan) ранее был матерым специалистом по Forex, но по ряду причин решил сменить род деятельности.

Одной из важных услуг Zenus Bank станет возможность управлять деньгами удаленно, перемещать их между странами и, что особенно интересно, заводить в США. Для того, чтобы не завели чего-нибудь эдакого, банк заключил соглашение с израильской компанией NICE Actimize, разработчиком специализированного ПО для борьбы с отмыванием денег и мошенничеством. NICE вообще любит сотрудничать с финтехами и стартапами, о чем свидетельствуют реляции и награды на официальном сайте.

Привлечение внешнего провайдера для антифрода часто наблюдается даже в консервативной России. Но обычно такие соглашения остаются полусекретными, и пресс-релизов о них не выпускают. Ведь информация о том, какой продукт используется, существенно экономит время злоумышленникам. Плюс нельзя исключать, что они же и купят этот сервис на подставную компанию, чтобы проверить наличие уязвимостей. Ведь если в результате получится без помех заводить в США не очень легальные деньги, это может стать по-настоящему золотой жилой.

Честно говоря, чтение новостей про Zenus Bank и щедрость обещаний, содержащихся в них, заставляет задуматься, что вся эта история сочиняется ради громкого финала. Знаете, как в фильмах - вдруг обнаруживается утечка миллиардов долларов непонятно куда, глава банка рвет на себе волосы с криком «Our account was hacked», а прямо сквозь стеклянные витрины офиса внутрь вламывается спецназ ФБР. С форексами такое случалось.

Но не может же американский регулятор выдать банковскую лицензию абы кому? Или может?

Испокон веков частными инвестициями занимались достаточно состоятельные люди. Дело было не только в снобизме брокерских компаний (хотя и не без того), но и в дороговизне процессов. Клиента было дорого привлечь, дорого удержать, дорого было ввести и вывести деньги, очень дорого содержать сотрудников, способных сделать инвестиции эффективными (ну или хотя бы умеющих эту эффективность имитировать).

Нет, серьезно, еще года три назад разговоры об инвесторском опыте для людей с бюджетом меньше тысячи долларов велись очень-очень теоретически. Мол, хорошо бы, но как на этом зарабатывать?

Но вот искусственный интеллект научился имитировать понимание финансовых рынков не хуже среднестатистического аналитика, а привлечение клиентов по цифровым каналам позволило существенно сократить расходы на это не очень благодарное занятие. И сразу появился соблазн снизить планку для инвесторов до совсем низкого уровня. Например, до цены пачки сигарет.

One Tap BUY Co, дочка японского финтех-гиганта SoftBank Group Corp., в 2020 году предложит всем желающим вкладываться в IPO компаний на сумму от 1000 йен (около 10 долларов США). Это уникальный для Японии случай, когда инвестиции в фондовый рынок будут выражаться именно в денежных суммах, а не в количестве ценных бумаг.

Целевая аудитория - молодые (и не очень) люди, не скопившие солидных сумм, но готовых рискнуть тем, что есть. В конце концов, возможность превратить десять долларов в двадцать часто важнее, чем удвоение миллиона. Потому что второе вряд ли как-то повлияет на пищевой рацион.

Другой вопрос, что дальнейшая роботизация инвестирования скоро сделает этот процесс аналогом банковского депозита - и по степени риска, и, увы, по доходности.

Занятно, что и сама One Tap BUY планирует в марте 2020 года выйти на IPO и привлечь до трех миллиардов йен. Интересно, вложатся ли в нее потенциальные 1000-йеновые клиенты, ведь глава компании заявил о стремлении поднять ее рыночную стоимость до миллиарда. И не йен.

Крупнейшая в мире сеть оптовой и розничной торговли Walmart заявила о предстоящем выпуске своей криптовалюты. Называться она будет Walmart Coin. Майнеры могут расслабиться: это еще один стабкойн, базирующийся на традиционных валютах. А вот банкирам впору напрячься, потому что, по всем признакам, Walmart решила заняться финансовой деятельностью.

Благодаря своей крипте, компания планирует экономить до 2.3 миллиардов долларов в год за счет снижения затрат на банковские комиссии. Также Walmart Coin будет использоваться для трансграничных переводов (в первую очередь, в Мексику и обратно). И угадайте кто недополучит денег в обоих случаях.

Сама Walmart скромно говорит, что просто хочет помочь бедным. Тем, кому не по карману держать счет в настоящих банках (представляете, в США есть такие люди!). Все они смогут получать финансовые услуги на базе суррогатных цифровых денег, и тратить последние в сети Walmart, где можно купить если не все, то почти все.

Никаких кредитных карт для использования Walmart Coin не предусмотрено. Представители компании говорят, что каждый человек представляет собой кредитную карту для «его собственного банка цифровых ценностей». В этой связи известная формула «где карту получали - туда и идите» звучит особенно пикантно.

Виртуальный кошелек, как это можно понять из объяснений, будет находиться внутри приложения Walmart, и там же можно будет совершать переводы или покупки.

Почему все это важно? Да потому, что Walmart - это настоящий монстр, ежегодный оборот которого составляет половину триллиона долларов США. Для сравнения, это треть бюджета такой немаленькой страны, как Россия. У них много денег. У них ОЧЕНЬ много денег. И, потренировавшись на непритязательных бедных клиентах, Walmart вполне может выйти за пределы «мусорных» финансов. Есть отлаженные процессы, есть капитал, есть партнеры - почему нет?

Финансовый мир быстро меняется. Еще вчера нам казалось, что платить телефоном - странное извращение. А сейчас мы первым делом тянемся именно к нему, и только потом, если по каким-то причинам терминал не поддерживает бесконтактную оплату, тянемся за картой. Прошло-то всего два года, и вот - пожалуйста. Вы можете исключить, что завтра будете платить за покупки виртуальной валютой сети магазинов? Мы - не можем. И банки, думаем, тоже.

Сегодня разнообразные баллы в бонусных программах - лишь надстройка над настоящими деньгами. Но все может измениться. И тем быстрее, чем государства будут закручивать гайки в финансовом мире. Деньги всегда находят самую быструю и незаметную дорогу. Всегда.

Крупнейший банк Австралии Commonwealth Bank of Australia объявил, что удваивает объемы инвестиционной программы, направленной на внедрение новых технологий. Теперь банк планирует потратить 5 миллиардов австралийских долларов (около 4 миллиардов американских) в течение пяти лет на то, чтобы стать главным провайдером финансовых цифровых услуг Австралии.

Сегодня CBA обслуживает более 16 миллионов клиентов (при общем населении Австралии 24.6 миллиона человек), у него 1267 отделений по всей стране и 4253 банкомата. Число сотрудников приближается к 50 тысячам, из них 40 тысяч работает в самой Австралии. Чистая прибыль по итогам 2018 года составила 7.29 миллиардов американских долларов.

То есть, фактически, банк вкладывает в будущее 2/3 годовой прибыли. Неплохо, да?

Население относится к местному Сбербанку неплохо, уже третий год подряд его банковское приложение признается лучшим на материке. А вот конкуренты отзываются о CBA не очень. Например, Suncorp Bank, один из старейших банков Австралии (основан в 1902 году) сетует, что такие огромные вливания денег в инновации затрудняет конкуренцию. Сам Suncorp, который в последние года расширял сферу деятельности в сторону страхования и частных инвестиций, объявил о сворачивании экспансии и возвращению к корням. То есть к традиционным банковским услугам.

Интересно, что под инвестициями в инновации в CBA понимают не только прокачку собственных отделов, но и поддержку сторонних проектов. Так, банк вложился в шведского финтех-гиганта Klarna, чем вызвал бурю негодования у местных стартапов. Они всерьез опасаются, что CBA уйдет в технологический отрыв, делающий существование альтернативного финтеха в стране невозможным.

Но, думается, опасения эти напрасны. В обсуждении новостей о развитии инвестиционной программы промелькнул комментарий нового клиента CBA, сетующего, что даже через 3 недели после открытия счета ему так и не удается получить дебетовую карту, а выпуск ее цифровой версии постоянно откладывается по техническим причинам. Так что есть, есть к чему стремиться. На фоне наших банков, выдающих кредитки за сутки, а виртуальные карты вообще за несколько секунд, у CBA еще большое технологическое отставание.

А австралийские стартапы могут вполне успеть повдохновляться Тинькофф банком…

А еще у нас есть канал на Яндекс.Дзен, и на него можно подписаться https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox

Давненько мы не обращались к трудам Криса «Наше Всё» Скиннера. А этот мощный старик продолжает жечь напалмом на сайте TheFinanser.com и задает очень правильные, хотя и неприятные вопросы.

В свежем посте он размышляет на тему того, почему проекты, приносящие прибыль, стоят так дешево? И, наоборот, колоссы на глиняных ногах, оцениваются просто фантастически высоко. Вот, например, Uber, пример которого так любят приводить на любых конференциях, включая банковские. По итогам майского IPO проект стоит 70 миллиардов долларов. При этом Uber ни разу за всю историю не был прибыльным. Каждая поездка, фактически, частично оплачивается инвестиционными деньгами. Это здорово для тех, кто ездит, но совершенно неясно - что случится, когда субсидирование прекратится? И начнут ли после этого деньги течь в карманы инвесторов?

Другой пример - проект WeWork, создающий сеть коворкингов для технологических стартапов и предпринимателей одиночек. У WeWork сейчас 425 офисных локаций, выручка около 2 миллиардов долларов и - внезапно - ежегодные убытки более 2 миллиардов. При этом рыночная стоимость проекта составляет 47 миллиардов долларов.

Нет ли некоторой… несправедливости в том, что офисный гигант IWG с 3300 офисных помещений, выручкой 3.5 миллиарда и чистой прибылью 200 миллионов долларов (по итогам 2018 года) оценивается в ДВЕНАДЦАТЬ раз меньше? Да, конечно, два миллиарда звучит солиднее, чем двести миллионов. Но почему веселое сжигание денег под бесплатное пиво для всех арендаторов ценится настолько меньше реального бизнеса?

И все чаще стала звучать мантра, что прибыльность или хотя бы окупаемость бизнеса - вообще не важна. Самое главное, иметь красивую цель, вызывающую симпатию у инвесторов. Да, мы сжигаем деньги, но во имя прекрасного будущего, поэтому несите нам еще, пусть пламя будет еще ярче.

Мы прекрасно понимаем, что если создаются структуры с поистине бездонными карманами, появятся и те, кто поможет им все же нащупать дно. И, в общем, даже немного завидуем тем, кому удалось найти щедрых и не очень требовательных инвесторов.

Но надо понимать, что само существование заведомо неприбыльных проектов сильно портит мир, хотя на словах должно его улучшать. Десятки, сотни тысяч не самых глупых людей за неплохие деньги занимаются… как бы помягче… ерундой. С умными позитивными лицами. Они даже всерьез верят, что приносят пользу. Заметьте, мы не только и не столько про Uber, есть куда более вопиющие истории.

А реальный сектор, зарабатывающий деньги, изнемогает от нехватки кадров, потому что просто не может платить из своих столько же, сколько платят инвестиционные проекты из чужих. В реальном секторе тяжело, скучно, муторно. А в инвестпроектах веселье и позитив.

Отрезвление, разумеется, неизбежно. Но безумно жалко сожженного впустую времени. В отличие от денег, это ресурс совершенно не восполнимый.

Сегодня пятница, но пост будет не очень веселым. В масштабах страны имеет место масштабное жульничество, причем касается оно наших детей. Правда, детей уже выросших, заканчивающих (или закончивших) среднюю школу. Но от этого не менее противно.

Сначала две сегодняшние новости, пришедших почти одновременно из разных стран.

Техасский проект ScaleFactor, разрабатывающий автоматическую бухгалтерскую платформу, получил в очередном раунде финансирования 60 миллионов долларов США. Большинство инвесторов вкладываются в проект уже не первый раз, что подчеркивает веру в его перспективы. ScaleFactor называет свой продукт «Операционной системой бизнеса» (Business OS). Он позволяет позволяет малым и средним предприятиям (SMB) оптимизировать и автоматизировать бэк-офисные задачи, от бухгалтерии до расчета заработной платы. Также у владельцев бизнеса открывается доступ к аналитическим инструментам, ранее свойственным только аналогичным продуктам для крупных компаний. Полученная сумма пойдет на дальнейшее развитие Business OS, чтобы он умел делать в автоматическом режиме еще больше.

Канадский проект FreshBooks получил от JP Morgan Chase 73 миллиона долларов. С 2003 года компания разрабатывает автоматизированный бухгалтерский учет для небольших компаний и индивидуальных предпринимателей, причем весьма успешно. Счета, анализ расходов, контроль соблюдения сроков, платежи - в общем, все, с чем сталкивается бизнес, делается почти само. При этом если у предпринимателя до 50 клиентов, бухгалтерское обслуживание будет стоить ему 25 долларов в месяц. Если до 500, то целых 50 долларов. После получения инвестиций FreshBooks планирует начать двигаться к продуктам для более крупного бизнеса.

То есть автоматизированные решения уже есть, это коммерческие продукты, используемые десятками тысяч бизнесов. Немалые инвестиции направлены не на проверку гипотез, а на дальнейшее снижение роли человеческого фактор. Кое-где даже на сведение его к нулю.

Так причем тут мошенничество, спросите вы. А вот причем.

Тысячи молодых людей по всей России поступили недавно в экономические и не очень вузы на специальность «Бухгалтерский учет и аудит». Кому-то повезло, и он будет учиться за государственный счет, а остальные за родительские деньги. Заметим, деньги немалые.

Вот несколько цитат с сайтов профильных вузов, при помощи которых они заманивали к себе абитуриентов.

«Бухгалтер — одна из немногих профессий, востребованных во всех без исключения сферах и отраслях национальной экономики».

«Выпускники могут работать главными бухгалтерами, экономистами, финансовыми директорами, аудиторами в коммерческих и некоммерческих организациях, органах государственного контроля, финансово-кредитных учреждениях, налоговых службах и иных структурах».

Заманчиво, да? Вот только время (минимум четыре года) и деньги (миллионы) будут потрачены напрасно. Уже сейчас даже опытным бухгалтерам, мягко говоря, несладко. Работы все меньше. Недавно дополнительную свинью подложили федеральные банки, окончательно переведя всю бухгалтерию из регионов в Москву, чем оставили без должности не одну сотню опытнейших специалистов.

А что будет через четыре года? Будет ли к тому вообще такая должность - бухгалтер? Или будущий «финансовый директор» торжественно получит диплом и пойдет работать в фастфуд?

Вполне очевидно, что полностью доверять автоматике, когда речь идет о деньгах, невозможно. И для этого нужны специально обученные люди. Но вот как раз их-то в наших вузах практически не готовят. И получается, что присматривать за техникой будут сотрудники, не знающие - куда именно смотреть.

И, что самое невеселое, даже если JP Morgan Chase сойдет с ума и вложит в отечественные вузы по 70 миллионов в каждый, ситуацию это изменит нескоро.

Где будем специалистов брать, а? А?

Сколько в России финтех-стартапов никому доподлинно не известно. Уважаемые люди осторожно говорят, что около двух сотен. И говорят уже не первый год.

В России вообще стартапы не очень приживаются, а в финтехе особенно. И банки настолько продвинуты технически, что из подручных средств сделать лучше не получается. И регулятор не дремлет, методично закрывая любые лазейки для цифровых финансовых инструментов.

А между тем в далекой Индонезии проблемы другого характера. Финтех-стартапов там развелось столько, что приходится закрывать сотнями. В 2019 году регуляторы страны ликвидировали 826 стартапов, и показатели растут.

Для справки, население Индонезии составляет 266 миллионов человек, а ВВП на душу населения на 20% выше, чем в России (12 378 долларов у них против 10 743 у нас). Разница налицо, однако не такая, чтобы закрывать по 800 стартапов в год. Ведь если столько закрывают, сколько же еще остается?

Оказывается, не так и много. Crunchbase сообщает, что в Индонезии всего 322 стартапа. И это вполне бьется с численностью населения и душевым ВВП. Ведь, при всем уважении, Индонезия - не самая инновационная страна на этой планете.

Мы стали выяснять, что за финтех-стартапы закрыли, и обнаружили удивительное. Оказывается, в Индонезии таковыми считают любые шарашки, которые «работают» с деньгами индонезийцев через сайты, мобильные приложения и соцсети. Как правило, речь идет о микрокредитах под высокие проценты. И коллекторы у этих финтехов очень суровые. Так инвестиции отжимают - только держись.

Что же, если вот такое называть финтехом, у нас с ним все очень неплохо. Особенно подальше от столиц. Может быть и в России есть смысл изменить подход к термину? То-то инновации попрут…

Бразильский необанк NuBank в дополнительном раунде инвестиций привлек 400 миллионов долларов США. Суммарно же, всего за 6 лет работы, NuBank получил 820 миллионов долларов на развитие, подняв свою рыночную стоимость до 10 миллиардов.

Число клиентов растет фантастическими темпами: еще в мае банк говорил, что обслуживает более 8 миллионов человек, а по июльским данным их уже больше 12 миллионов. NuBank стал шестым по размерам банком в Бразилии, а их там немногим меньше двух сотен.

Полученные средства планируется использовать на экспансию в Мексику и Аргентину.

Заметим, что среди инвесторов числятся такие монстры, как Sequoia Capital и Goldman Sachs, что намекает на уровень связей основателей NuBank. Совсем на ровном месте создать финансовый продукт такого масштаба все же трудновато. Если вообще возможно.

Кстати, о продуктах. Банк предлагает открыть цифровой счет или международную кредитную карту Mastercard, а также взять ссуду. Все это полностью управляется через приложение, и там же можно обратиться в службу поддержки. Обслуживание счета и карты полностью бесплатное. Недавно NuBank запустил бонусную программу с довольно жирными начислениями баллов, но участие в ней платное - около 300 рублей в месяц.

12 миллионов клиентов обслуживают 1500 сотрудников. Как им удается справляться с такой толпой - понятно средне. В необанке N26 1300 сотрудников приходится на два миллиона клиентов, и то стало поступать много жалоб на глюки в обслуживании и нерасторопность поддержки. Но, возможно, бразильцы не такие капризные.

Трудно привыкнуть к тому, как на старом респектабельном рынке внезапно появляется новый игрок, стремительно отжирающий клиентуру у проверенных временем институтов. Да еще и с какой-то безумной эффективностью.

Сложно представить, как на каждую такую историю реагируют в классических банках. Как вы там, вице-президенты и члены правления?

А еще у нас есть канал на Яндекс.Дзен, и на него можно подписаться https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox

Как известно, деньги - это зло. Лучше не думать о них, а просто стоять на балконе своей скромной трехэтажной виллы в Монако, смотреть на Лигурийское море и пускать в голову только светлые добрые мысли.

Для тех, кто не может позволить себе такую степень просветления, инвест-проект Swell в 2017 году предложил альтернативный подход. Дэйв Фэнгер (Dave Fanger) на старте говорил, что надо думать не только о прибыли, но и о будущем планеты. Поэтому Swell отбирал для инвестиций только такие компании, которые делают мир лучше. И, получается, каждый инвестор тоже участвовал в улучшении планеты.

При формировании своих целевых портфелей команда Swell применяла запатентованные критерии, измеряющие воздействие на мир различными способами, включая рейтинг MSCI ESG (экологический, социальный и управленческий) и соответствие целей бизнеса целям ООН в области устойчивого развития.

Таковых компаний на планете нашлось всего около 300.

Swell взимала фиксированную плату в размере 0,75 процента от суммы инвестиций в год. Минимальная сумма была 500 долларов, и, получается, с нее клиенты платили 3,75 доллара.

Казалось бы, все у калифорнийского проекта шло мило, розовые пони были довольны, но вдруг, как гром среди ванильного неба, раздался коллективный глас сотрудников компании. В обращении на официальном сайте они сообщили, что на свете очень мало людей, готовых поступиться прибылью во имя планеты. И потому стартапу не удалось собрать хоть сколько-то солидный портфель. В общем, дорогие ответственные инвесторы, до 30 августа заберите свои денежки и вложите их куда-нибудь в другое, меньше думающее о планете место.

Что тут скажешь. Нельзя запретить людям сжигать деньги, если им их кто-то дает. Почему бы не открыть веганскую мясную лавку? Или бордель, заботящийся о семейных ценностях? Нет, ну а что такого? Вроде и накосячил слегка, а вроде и молодец.

К сожалению, если человек вкладывает деньги, ему, по большому счету, наплевать - как именно они будут приумножены. Помните, что старик Маркс говорил про капиталистов?

Но нет никаких сомнений, что подобных проектов будет еще немало. Ведь, когда стоишь на балконе виллы в Монако, так и хочется швырнуть несколько миллионов на что-нибудь благостное.

Как известно, в цифровом будущем не будет наличных денег. И будущее это почти наступило. Правда, востребованность наличных продолжает мистическим образом расти, но это, наверное, случайность.

Или нет. Сингапурский финтех-стартап soCash получил в Round B внушительные 6 миллионов долларов США на создание системы работы с наличными, позволяющей обходиться без банкоматов.

Суть проекта довольно проста и, кстати, нечто похожее недавно пытались внедрить в России. Клиент ставит на смартфон приложение soCash, привязывает к нему банковскую карту и может получать кэш в магазинах-партнерах. Просто подойти к кассе и сказать - дайте, пожалуйста, денег. Выдадут от 10 до 500 местных долларов (от 460 до 23 000 рублей). В маленьком Сингапуре сейчас более 1400 таких магазинов, плюс разворачивается партнерская сеть в Индонезии и Малайзии. Полученные инвестиции планируется использовать на покорение Юго-Восточной Азии.

У магазинов интерес тоже имеется - они таким образом экономят на инкассации. А банки, сотрудничающие со стартапом, надеются сэкономить на покупке банкоматов. Причем настолько надеются, что один из сингапурских банков, Standard Chartered Bank, выступил со-инвестором раунда.

Все развитые государства стараются задавить наличные деньги, справедливо видя в них лазейку от всевидящего государева ока. В десятках стран нельзя купить за наличные не то, что квартиру - даже автомобиль. Сначала оцифруй, потом плати.

Но людям очень не нравится, когда за ними постоянно следят. Даже тем, кому, в общем, нечего скрывать. Поэтому даже в тотально оцифрованной экономике найдутся способы спрятаться. И вполне возможно, что следующие поколения финтехов будут ломать голову именно над этим - как оставаться невидимым или хотя бы малозаметным перед мытарями?

Что же до наличных, то насчет их исчезновения в ближайшем будущем переживать не стоит. Если уж в технологичном и жестко регулируемом Сингапуре в их будущее вкладывают миллионы, значит еще послужат.

А еще у нас есть канал на Яндекс.Дзен, и на него можно подписаться https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox

Мы часто читаем новости о сокращениях в американских банках. Люди тысячами отправляются на улицы, сжимая в холодных руках выходное пособие. Но каждый раз оказывается, что все эти тысячи составляют лишь незначительную долю общей численности сотрудников банка. Иногда 3, иногда 5%. Ну, от силы 7%. Мы ни в коем случае не недооцениваем каждое личное горе от расставания с работой. Но в масштабах всей финансовой организации это ерунда. Просто кто-то из топов похвастается своей эффективной эффективностью перед правлением.

С мест сообщают, что немецкий необанк N26 выходит на рынок США. Уже со дня на день 100 000 американцев, подавших предварительную заявку, получат предложение открыть эккаунт и получить дебетовую карту. На старте партнером N26 выступит местный Axos Bank, а карты выпустит платежная система Visa. И как вы думаете, сколько сотрудников в Штатах будет обслуживать первую волну клиентов?

Пять тысяч? Две тысячи? Тысяча? Пятьсот человек?

Ладно, не гадайте. В данный момент в американском офисе работает… 50 человек. Да, конечно, штат будет увеличиваться, однако для обслуживания ста тысяч новых клиентов пятидесяти сотрудников в N26 считают достаточными.

Стоит напомнить, что сейчас N26 работает в 22 странах и обслуживает больше 2 миллионов клиентов. И со всеми ними справляются 1300 человек. Просто для сравнения, в одном из самых эффективных российских банков «Тинькофф Банк» (это правда, Олег Юрьевич) трудится более 18 000 специалистов при 9 миллионах клиентов в одной стране. Получается, немцы нашли способ повысить эффективность одного человека втрое, и это без учета трансграничных различий.

Инвесторы, видя такое чудо, поливают N26 деньгами, и только в январе 2019 года поступило 300 миллионов, что повысило суммарную оценку проекта до 2.7 миллиардов долларов. К 2020 году банк обязуется нарастить клиентскую базу до 5 миллионов человек.

Вариантов, на самом деле, не так много. Первый - в N26 нащупали уникальный подход к банкингу, и всем остальным в среднесрочной перспективе придется либо скопировать его, либо умереть.

Второй, более реальный, - все системы N26 сделаны на живую нитку, и после пары громких фэйлов проект купит за гроши кто-то из гигантов, или его вообще закроют.

Нет, ну серьезно - такой чудовищный скачок эффективности выглядит подозрительно. И что-то скоро будет.

Как создать финтех-стартап в 9 лет

Это не классическая история про цифровой бизнес, но, возможно, она заставит вас о чем-то задуматься. И немного иначе посмотреть на игры своих детей.

Кэйд Такенака (Kaede Takenaka), девятилетняя тайская девочка, при поддержке мамы сделала свою криптовалюту KIDLetCoin. Дети смогут зарабатывать ее, получаю токены за помощь по дому и выполнение дополнительных заданий по чтению, математике и другим предметам. Полученные KIDLetCoin можно будет обменять на товары из специального интернет-магазина.

Цель стартапа заключается в создании глобальной детской блокчейн-сети, участники которой будут развивать ее и развиваться сами.

Детские забавы, скажете вы? Да, в известной степени. И еще там есть ловкая мама, которая при помощи дочери пиарит свое место работы, NEM Foundation. Но девочке реально интересно. Она выступает на конференциях, рассказывает о создании криптовалюты студентам местного университета. Скорее всего, из детской криптовалюты ничего не выйдет. Но останется полезный опыт, который выстрелит в 18, 20, а может и уже в 16. Конечно, нельзя заставлять ребенка взрослеть. Но если он сам выражает интерес к взрослым историям, как это сделала Кейд, и мы не видим вреда в получении им этой порции знаний - ну почему нет?

Как сказал недавно в интервью Алексей Рыбин, когда-то создавший группу «Кино» с Виктором Цоем, очень хорошо затевать новые проекты, когда у тебя есть холодильник и мама, которая постоянно ставит туда новую еду. Потом уже все сложнее. И все самые известные группы появились именно в период наполненного холодильника.

Так чем стартапы хуже рок-групп, читатель?

​​12 июля в SAP Digital Center пройдет Фестиваль «Практики говорят», посвященный цифровой трансформации

Коммуникационная площадка #ПрактикиГоворят объединит ведущих игроков рынка, представителей малого и среднего бизнеса, а также инновационные компании-стартапы.

На предстоящем Фестивале организаторы обещают более 30 российских спикеров, образовательный поток, мастер-классы и кейс-клуб. Мероприятие открывает возможности совместно обсудить профессиональные задачи и познакомиться с коллегами из смежных отраслей — вся программа Фестиваля будет способствовать профессиональному росту и укреплению бизнеса каждого из участников, а также развитию российского рынка в целом.

Специально для подписчиков канала организаторы подготовили скидку 50%, билет по промокоду Sandbox теперь стоит 1 750 рублей, вместо 3 500.

Подробная программа и билеты на сайте