Некоторое время назад мы писали, что в США за последние десятилетия не появилось ни одного нового банка (https://bit.ly/2OTJKzd). Вы стали присылать названия банков – мол, что за ерунду пишете, вот их сколько. Что же, давайте вместе посмотрим на американские цифровые банки нового поколения и разберемся, можно ли их вообще назвать банками?
Endeavor Bank – работает только в Калифорнии с января 2018 года. Привлек 26.6 миллионов долларов от 450 инвесторов. За пределы штата выходить не собирается, обслуживает только местные компании. Основной акцент делает на консалтинг, а не на собственно банковские услуги.
Finn - мобильное приложение для миленниалов от JP Morgan Chase. Назвать это банком можно с той же точностью, как почившее в бозе приложение Sense Альфа-Банка.
BankMobile – дочерняя компания немаленького холдинга Customers Bancorp. Ориентируется на работу со студенческой аудиторией. В 2017 году ее хотел купить небольшой банк из Флориды Flagship Community Bank, но сделка не состоялась из-за нехватки средств у покупателя.
Chime – интересный проект, собравший около 100 миллионов инвестиций. Его продукт – мобильное приложение и дебетовая карта Visa. Бизнес-модель построена на получение части транзакционных выплат по картам Chime от Visa. Да, у Chime зарегистрировано уже около миллиона эккаунтов, но оператором всех банковских услуг выступает The Bancorp Bank. То есть это все же не банк, а финтех-проект при большом банке.
GoBank – проект Green Dot Corporation, крупного оператора предоплаченных карт. Выпущено приложение с привязанной предоплаченной картой Visa Debit и дополнительным эккаунтом для сбережений. К сожалению, у родительской компании очень плохая репутация, на Yelp у нее 1 балл из 5 возможных, а на Amazon 2.6 балла из 5. По мнению пользователей, Green Dot часто мухлюет, не давая возможность расплачиваться всей суммой на предоплаченной карте. Также корпорация не раз теряла данные пользователя. В общем, на банк GoBank не похожа.
Marathon International Bank – базируется в Вашингтоне, за пределы столицы США выдвигаться не планирует, а обслуживать собирается только эфиопское сообщество. Утверждает, что у эфиопов есть особые финансовые потребности, на удовлетворение которых планируется привлечь 22-25 миллионов долларов инвестиций. Опять не банк.
Этот список можно продолжать довольно долго, и короткое описание практически каждого «цифрового банка» будет завершаться выводом – не банк это. С более полным перечнем необанков из США можно, к примеру, по этой ссылке: https://bit.ly/2Mv2544
Интересно, что банки из Европы, заходящие в США, стремятся к гораздо большему. И, кажется, опережают аборигенов. Например, немецкий N26 и британский (с российскими корнями) Revolut стремятся к получению полноценной лицензии, а коммерческая деятельность в европейских странах и внушительные инвестиции заставляют поверить в серьезность намерений.
После доклада Трампу о не лучшем состоянии американского финтеха ситуация может измениться, но пока позиции Старого Света в Новом выглядят очень обнадеживающе.
Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзенhttps://bit.ly/2x4514p
У нас накопилась подборка коротких новостей, сегодня займемся только ими.
Dixons Carphone, один из крупных британских ритэйлеров, потерял персональные данные 10 миллионов клиентов. Утечка была обнаружена еще в июне, но до окончания внутреннего расследования ее не озвучивали публично. Злоумышленникам вроде бы не удалось утащить данные о банковских картах и транзакциях. Интересно, что в том же июне Dixons Carphone призналась в утрате данных о 105 тысячах банковских карт клиентов. И, кстати, еще неизвестно – что было выгоднее для хакеров. Ведь качественное сырье для Big Data сейчас в цене https://bit.ly/2vhGZ2D
Канадские бухгалтеры перестали вкладываться в технологии. Эту уважаемую, но довольно скучную работу берут на себя автоматизированные платформы. Между тем, только 33% частных бухгалтеров и 26% небольших бухгалтерских фирм за последние пять лет обновляли программное обеспечение. Планы применять облачные решения есть лишь у 12% опрошенных бухгалтеров. Складывается ощущение, что профессия решила тихо доживать до полной утраты спроса на нее, не вкладываясь в основные средства. Тоже путь… https://bit.ly/2MbhpWu
Опубликован рейтинг 10 лучших робо-эдвайзеров, работающих более 2 лет. Честно говоря, методика рейтинга вызывает вопросы, но это одна из первых попыток столкнуть роботов лбами. Для создания рейтинга было инвестировано полмиллиона долларов в 28 робо-платформ. Результаты доступны по ссылке https://bit.ly/2vjC8y0
Майнинговая компания вышла на IPO на Лондонской фондовой бирже и выручила 32.5 миллиона долларов. Argo Mining работает в Британии, и она стала первой компанией, прошедшей процедуру IPO. Инвесторы купили 53.2% акций. Есть данные, что на IPO на LSE скоро выйдет еще несколько майнеров. Странно, почему не на ICO… https://bit.ly/2vlIWLx
Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзенhttps://bit.ly/2x4514p
Знаете ли вы, что за последние десятилетия в США не появилось ни одного нового банка? Появлялись из ниоткуда и превращались в глобальных гигантов поисковые системы, соцсети и даже производства электромобилей, но только не банки.
Можно сказать, что их и так достаточно, однако новая кровь всегда полезна, и в Европе, где банков тоже хватало, новые игроки появлялись и появляются регулярно. Это, среди прочего, не дает финансовым монстрам расслабляться и сжигать деньги на заведомо странные программы, когда сначала с помпой закрываются 600 филиалов, а потом с не меньшей помпой открывается 500 новых https://bit.ly/2LN76IR.
Одна из главных причин отсутствия новичков кроется в очень странном подходе к регулированию. Для работы на всей территории США банк-новичок должен получить лицензию в каждом из 50 штатов и в федеральном округе Колумбия. Законодательство в штатах отличается, причем порой – весьма существенно. И процесс лицензирования в каждом из них настолько длителен и дорог, что пока на это никто не решился. Проблемы с лицензированием в полной мере относятся к финтех-компаниям, которые вынуждены либо действовать через существующие банки (где их не очень ждут), либо сразу выходить на международные рынки.
Служба финансового контролера (Office of the Comptroller of the Currency) неоднократно пыталась добиться облегчения условий для входа на финансовый рынок, но каждый раз сталкивалась с противодействием лоббистов. Разумеется, финтех-компании все равно возникали (чего стоит одна Stripe https://bit.ly/2O7KiQG), но масштаб их деятельность в (пока еще) крупнейшей экономике планеты мог бы быть иным.
Помощь пришла, откуда не ждали. У Республиканской партии репутация консерваторов, но ее деятели увидели в финтехе возможность развития малого бизнеса и создания новых рабочих мест. И президенту Трампу был представлен 222-страничный доклад с многообещающим названием: «Финансовая система, создающая экономические возможности: небанковские финансовые организации, финтех и инновации». Полная версия документа доступна по ссылке https://bit.ly/2n1wsDX.
После его публикации министерство финансов США рекомендовало разрешить финтех-компаниям действовать на всей территории страны, получив одну федеральную лицензию. Это, конечно, изменит финтех-климат в США и может в ближайшем будущем дать старт проектам уровня Facebook, но в финансовой сфере.
Интересная цитата из доклада Трампу: «С 2010 года по третий квартал 2017 года в США было создано более 3230 новых технологических компаний, работающих в сфере финансовых услуг, 40% из которых ориентированы на банковские сервисы и рынки капитала. В совокупности финансирование таких фирм быстро растет, достигнув 22 млрд. долл. США в 2017 году, с троекратным приростом по сравнению с 2010 годом. Кредитование такими компаниями сегодня составляет более 36% всех личных займов в США, по сравнению с 1% в 2010 году. Кроме того, некоторые цифровые финансовые сервисы получили примерно 80 миллионов зарегистрированных пользователей».
Настоятельно рекомендуем скачать и прочитать доклад целиком, он крайне детален и информативен.
Отличных выходных!
Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p
Финтех-привет, читатель! С первым днем последнего месяца лета! Впереди интереснейшая осень.
Как мы знаем, с банковскими отделениями не все так однозначно. Еще года три назад мнение банкиров было почти единым: закрывать, закрывать и еще раз закрывать. Bank of America, к примеру, за 2017 год закрыл 600 офисов. Но уже к концу года что-то перещелкнуло, и банк принял программу… открытия новых офисов. Целых 500 штук. И еще 1500 старых подвергнется реновации https://bit.ly/2M5Gwac
Коллеги из The Financial Brand сделали большую подборку фактов о том, почему очень офисы нужны банкам даже в 2018 году. Мы отобрали десятку самых познавательных.
1. С 2008 года в США закрыто более 10 000 банковских офисов, причем основное количество пришлось на период до 2012 года. Это связано, в первую очередь, с тем, что за этот период обанкротилось 465 банков. Для сравнения, за пятилетку с 2003 до 2007 года было лицензию потеряли всего 10 банков. 2. JP Morgan Chase откроет 400 новых офисов в течение 5 лет. Глава банка Джейми Даймон (Jamie Dimon) рассказывает, что под влиянием предположения о бесполезности отделений в будущем банк закрывал офисы, приносившие миллионы долларов в год чистой прибыли. Также регуляторы недвусмысленно намекают гигантам, что офисы непременно должны быть. 3. Три четверти прироста доходов по депозитам в Chase приходится на людей, посещающих отделения. 4. В холдинге US Bancorp (включает U.S. Bank, 5-й по величине коммерческий банк США) на долю мобильных устройств приходится до 70% транзакций и только 20% продаж продуктов. Когда речь идет о хоть сколько-то серьезных суммах, люди предпочитают обсудить ее в отделении с живым человеком. 5. Сильный back-end позволяет делать больше при меньшем количестве офисов. Да и площадь офисов будет сокращаться. По мнению Джеффри Винтера (Jeffrey Winter), старшего вице-президента компании Newground, эксперта в области редизайна офисов, банковское отделение ближайшего будущего будет без труда умещаться на 20 квадратных метрах. 6. Время профессионального разделения в филиалах заканчивается. Каждый сотрудник (ну, почти каждый) должен стать универсальным бойцом, способным продать любой продукт. Мощная IT-система этому поспособствует. 7. Исследование банка BBVA Compass показало, что большинство активных пользователей цифровых услуг живут в радиусе 5 миль от отделений. То есть у цифры вполне аналоговые корни.
Уже в этот четверг 2 августа состоится интенсив «Понять блокчейн за 3 часа»!
Мероприятие позволит специалистам оставаться "на острие" технологий, а также получить самую актуальную для профессий завтрашнего дня информацию. Блокчейн гуру из Qiwi Blockchain Technologies простыми словами объяснят все азы блокчейн-технологии: как устроены распределенные реестры, для решения каких задач их применяют и насколько технологически оправданно внедрение.
Этот интенсив будет полезен для тех, кто:
- хочет внедрить блокчейн в бизнес;
- хочет вырасти как профессионал или сменить сферу деятельности;
Не хотите выпустить свою собственную кредитку? Точно? А то появилась возможность.
В 2010 году проект Stripe начал создавать инструменты, позволяющие разработчикам интегрировать платежные инструменты в веб-сайты и приложения. Проще говоря, принимать карточки. В 2010 году это было достаточно интересной идеей для стартапа. Проект пошел очень хорошо, если не сказать – отлично. Среди клиентов Twitter, Kickstarter, Shopify, Salesforce и Lyft, пользователи есть в 110 странах, а суммарный объем инвестиций в Stripe превысил 9.2 миллиарда долларов.
Набор продуктов Stripe регулярно расширялся, даже до инструментов антифрода с machine learning дошло. Но то, что проект запустил на днях, разрывает вообще все возможные шаблоны. Stripe предложила клиентам стать… банками. Продукт Issuing исключает кредитные организации из такого приятного процесса, как выпуск пластиковых карт.
Как это работает? Клиент берет API, предоставляемый Stripe («несколько строк кода») и интегрирует в свой продукт. После этого у него появляется возможность выпускать виртуальные и «физические» карты с большим количеством тонких настроек и опций. Среди последних выбор категорий покупок, ограничение по суммам, бухгалтерская отчетность по каждой карте и т.д. Карты могут выпускаться как для собственных сотрудников (например, для оплаты обедов и представительских расходов), так и для пользователей продуктов клиента Stripe.
Карты могут выпускаться с логотипом Mastercard или Visa (в последнем случае – в версиях Debit и Commercial). Несмотря на присутствие опции выпуска пластиковой карты, в абсолютном большинстве случаев будет достаточно виртуальной. Stripe Issuing по умолчанию поддерживает Apple Pay и Google Pay, позволяя начать использование карты буквально в считанные секунды.
Судя по тому, что компания нигде не говорит об экономии, тарифы на обслуживание будут вполне обычными. Но с точки зрения удобства это совершенно потрясающая вещь, потому что экономится масса времени, а сами карты контролируются через консоль на протяжение всего жизненного цикла. Stripe, Apple и Google будут знать о своих клиентах еще больше, а банки, к сожалению, еще меньше. Все, как пророчит Крис Скиннер https://bit.ly/2LRXWKi
Коротко:
Три гиганта решили создать PayPay, новую платформу для оплаты услуг и товаров смартфоном. Проект развертывается в Японии и Индии, в совместное предприятие вошли SoftBank, Yahoo Japan и Paytm (индийская компания, входящая в портфолио SoftBank Vision Fund). Суммарная пользовательская база на старте довольно внушительна – порядка 340 миллионов эккаунтов и 8 миллионов компаний. Это еще одна попытка внедрить оплату штрихкодами за пределами Китая, где она стала де-факто стандартом https://bit.ly/2LG3yYh
ICO-платформа KickICO потеряла токены на сумму около 8 миллионов долларов. Злоумышленники нащупали стык между KickICO и стартапом Bancor, выступающим в качестве партнера платформы (Bancor занимается обменом криптовалют). Платформа обещает вернуть пользователям все похищенное https://bit.ly/2LA9na8
