Sandbox. Страница 13

Финтех-привет, читатель! Сегодня в выпуске:

- Машины начнут всерьез заменять людей в 2025 году
- В Сингапуре устали от зоопарка QR-кодов и сделали один универсальный
- Блокчейн может спасти мир и тут же его угробить

В 2025 году машины начнут делать более 50% полезной работы. На данный момент человечество лидирует с показателем 71%, однако его доля сокращается. Исследование Мирового Экономического Форума говорит, что к 2025 году роботы сделают ненужными около 75 миллионов рабочих мест, но при этом создадут еще 133 миллиона. На самом деле, бояться не надо ровно до тех пор, пока роботы не научатся покупать услуги для собственных нужд. А когда это случится, бояться будет уже поздно. Кстати, компания UiPath, занимающаяся «демократизацией» роботизации процессов, нарастила годовой доход с 1 до 100 миллионов долларов за 21 месяц, и сегодня отрапортовала о привлечении очередных 225 миллионов долларов инвестиций. Полная версия исследования по ссылке https://bit.ly/2PNl6A7

В качестве эксперимента продолжение выпуска приглашаем прочитать на нашем канале в Яндекс Дзен, вдруг так будет удобнее? https://bit.ly/2QJ7xTi

Будем признательны за Ваше мнение на @SergeyVilianov

Церковь Англии решила выкупить обанкротившийся финтех-проект Wonga. Некоторое время назад мы писали о его печальной судьбе https://bit.ly/2QDRBC6, а также о 200 миллионах заемщиков, которые остались должны 400 миллионов фунтов стерлингов. В их жизни мало бы что изменилось, просто пришлось бы выплачивать долги кому-то другому. Но тут могучий голос подала Церковь Англии. Она и раньше клеймила Wonga за безумные проценты по займам, превышавшие 4200% годовых. Что, впрочем, не мешало инвестировать в проект средства церковного пенсионного фонда (это обнаружилось в 2013 году). Деньги на покупку Wonga у Церкви есть, она оперирует фондом объемом около 8.3 миллиардов фунтов. Вполне возможно, что после получения контроля над Wonga часть должников получит отпущение. А на остальные доходы можно будет развивать божественный финтех. К слову, англиканская церковь вообще достаточно продвинута в использовании новых финансовых технологий. Так, в марте по всей Британии в храмах заработали бесконтактные пожертвования. Жаль, что РПЦ пока проявляет известный консерватизм в таких вопросах. Хотя, точно ли жаль? https://bit.ly/2D6fejN

Во Вьетнаме наняли российского банкира, чтобы построить цифровой банк. Игорь Мушаков, поработавший в разное время в Альфа-банке, Сбербанке и Уралсибе, теперь отвечает за запуск бренда Yolo, принадлежащий Vietnam Prosperity Bank. В последнем Игорь с 2016 году трудится на посту CIO. Кроме традиционного набора банковских онлайн-услуг под брендом Yolo будут продвигаться самые различные сервисы – от заказа такси и еды до покупки билетов и медиаконтента. В общем, эдакий молодежный банк-маркетплейс. А в России еще много талантливых банкиров… https://bit.ly/2QDAgZZ

Mastercard патентует блокчейн для записи транзакций. Опубликована подборка патентов платежной системы, при помощи которых планируется надежно и единообразно записывать информацию об операциях. Предназначено это не столько для внутренних нужд Mastercard, сколько для самих пользователей, и в первую очередь – корпоративных. Финансистам крупных корпораций приходится очень непросто, когда они анализируют – на что были потрачены деньги по мириадам корпоративных карт. Блокчейн позволит записать данные подробно и исключить вероятность их «подчистки» задним числом. Вот это уже очень похоже на правду, в отличие от проповедей членов секты Свидетелей Блокчейна https://bit.ly/2xoCQtQ

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет, дорогой читатель! Пусть все хорошее у нас растет, как ключевая ставка. А мы поговорим о плохом.

С 2009 года в Европе закрылось 2275 банков. Только за 2017 год их стало меньше на 5%. Число сотрудников кредитных организаций за год сократилось на 40 тысяч человек, а за десятилетие на 390 тысяч. Интересно, что количество банковских отделений за прошлый год сократилось лишь на 3.1%. Это говорит о том, что а) закрывшиеся банки имели мало офисов и б) выжившие филиальную сеть, как минимум, не сокращают. Больше всего банков закрывалось в Германии, Италии, Венгрии и Австрии, а вот в Великобритании и Швеции их число, наоборот, росло. Главной причиной исчезновения кредитных организаций называют онлайн- и мобильные сервисы. Хотя проникновение их в Европе относительно невелико: в пользовании интернет-банкингом признается лишь 51% европейцев. https://bit.ly/2p709od

Ровно 10 лет назад обанкротился Lehman Brothers и официально начался мировой финансовый кризис. Крис «Наше всё» Скиннер написал огромный пост об этом событии, пересказать который в двух словах, боимся, невозможно. Если совсем кратко, то за 10 лет мировая экономика изменилась до неузнаваемости, стала более местечковой (движение капиталов между странами сократилось сначала в шесть раз, и до сих пор вдвое ниже, чем в 2007 году), банки по всему миру заплатили более трехсот миллиардов евро различных штрафов и с тех пор дуют на воду (в том числе и этим объясняется их подозрительность к финтеху). И, что самое печальное, мир продолжает трясти. А Крис пророчит, что нынешние потряхивания – просто цветочки https://bit.ly/2Olc5hb

Link, крупнейший в Великобритании оператор банкоматов, отключает по 250 аппаратов в месяц. В первую очередь банкоматы исчезают из центров городов, потому что там много альтернативных возможностей оплаты. Сеть Link двадцать лет успешно росла потому, что не брала комиссии с получателей наличных, за все платили банки. Но теперь объемы упали настолько, что комиссия перестала покрывать издержки. По словам главы Link Джона Хоувелса, сокращение составляет 6% в год. А в России независимые операторы банкоматов так и не появились, и теперь уже точно не появятся https://bit.ly/2Omq5aF

Но пятница все равно вступает в свои права! До скорого, читатель.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет, читатель!

Сегодня весь технологический мир прильнет на пару часов к экранам, чтобы посмотреть презентацию новых iPhone. Оставим за кадром характеристики и расцветки гаджетов, это не так интересно (хотя синий iPhone выглядит прикольно).

Важно другое. Если верить утечкам, сегодня нам покажут целых три iPhone. И минимум два из них будут поддерживать идентификацию по лицу владельца. На данный момент только Apple обладает настолько совершенной технологией идентификации, что доверяет ей не просто разблокировку смартфона, но и финансовые транзакции. Впервые это заработало в iPhone X, вышедшем в ноябре 2017 года.

Почему за без малого год могучая Android-индустрия, руководимая Google, Samsung, Huawei и другими гигантами, не смогу повторить технологию Apple, а то и улучшить ее? Ведь, справедливости ради, опознавать физиономию владельца смартфоны на Android научились сильно раньше, и у Samsung с Huawei есть решения, не уступающие по комфорту и скорости распознавания.

А ларчик открывается очень просто. Сила платформы Android в кооперации. Сотни компаний по всему миру куют на базе нее что-то свое, и общими усилиями у них получаются очень интересные продукты. Google же сверху приглядывает за рынком, вносит в платформу самые лучшие озарения и все более-менее довольны.

Но открытость Android (пусть от версии к версии и все более условная) не позволяет никому контролировать устройства на 100%. Ни производителям смартфонов, ни поставщикам компонентов, ни самой Google.

Между тем, в отличие от сканеров отпечатков пальцев, камеры – штука гораздо более «субъективная». Особенно если они работают в тандеме, как в iPhone X. И если за конкретные модели конкретного производителя более-менее ручаться можно, то сертифицировать весь зоопарк, используемый в гуглофонах, нереально. Также аппараты на Android склонны к «рутованию», то есть на них легко можно получить статус супер-пользователя и обходить любые защиты. Многие финансовые приложения умеют определять рутование и блокировать критичные функции. Но для рутованных гуглофонов есть специальные утилиты, блокирующие возможность распознать это самое рутование. Картинка с зоопарка камер и надежная лишь на 99% программная платформа… Нет, спасибо.

В результате Apple, полностью контролирующая свои продукты на железном и программном уровнях, может продвигать уникальные технологии. Причем довольно успешно: с ноября не зафиксировано ни одного успешного взлома Face ID, если не считать нескольких кликбэйтовых новостей на старте.

А аппараты на Android продолжают всерьез доверять только отпечатку пальца.

Причем тут финтех, спросите вы? Наверное, к тому, что действительно прорывные вещи рождаются в узком кругу единомышленников и при полном доверии. Если отсутствует хотя бы один компонент, остается только быть вторым. В лучшем случае. Берегите единомышленников и – особенно! – доверие.

До скорого, читатель!

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет, читатель!

Понятное дело, что весь мир замер перед 12-м сентября, когда должны представить целых три новых iPhone, но финтех все равно не стоит на месте.

Билл Гейтс и Джефф Безос вложились в стартап Wagestream. Речь идет об относительно небольшой сумме (4.5 миллиона долларов), однако сам факт инвестиций со стороны бывшего главы Microsoft и нынешнего руководителя Amazon внимание привлекает. И немалое. Идея у стартапа занятная: он позволяет получать заработную плату не раз в месяц, а каждый день, по кусочкам. Таким образом планируется помочь людям лучше управлять расходами, не голодать в последние дни перед получкой и не совершать безумные траты в этот самый день. Подключить сервисы могут как отдельные граждане, так и компании (сейчас проект тестируют более 20 работодателей). Если честно, в такой способ борьбы с бедностью верится с трудом, ведь денег от него не прибавляется. Очередная уловка, вроде плацебо. Но, возможно, Гейтс и Безос лучше понимают в таких вещах https://bit.ly/2x4MUbp

Американские военные инвестируют в развитие искусственного интеллекта 2 миллиарда долларов в течение 5 лет. После отказа гражданских подрядчиков, вроде Google, прокачивать военную мощь США, Пентагон решил заняться AI самостоятельно. В пресс-релизе демонстративно отсутствуют упоминания об автономном оружии. Говорят о противодействии кибер-атакам, улучшении взаимодействия между человеком и техникой и других относительно невинных вещах. Правда, через год планируется объявить о новой программе развития AI, и кто знает – что в нее попадет. В военных инвестициях есть и хорошее, и плохое. Плохо, что гонка вооружений очевидно снова набирает обороты. Хорошо, что все военные инженеры рано или поздно выходят на гражданку, и их идеи найдут применение в мирных задачах. Вся Кремниевая Долина поднялась на таких трансформациях. Интересно, чем отвечают на действия коллег в российском Минобороны? https://bit.ly/2M8VDyP

Nasdaq создаст инструмент, предсказывающий курс криптовалют. Как обычно, планируется применять machine learning и big data. Люди будут усердно работать. У нас же есть идея идеального средства предсказания курса биткойна. Надо взять обыкновенного осла, вычесать ему кисточку на хвосте и подставить ее ветру. Если ветер подует направо, значит биткойн вырастет. Или упадет. Вероятность большая, 50 процентов! https://bit.ly/2CPSHrc

First Hawaiian Bank запускает голосовой банкинг на базе Amazon Alexa. Интеграция осуществлена компанией Fiserv. Поначалу голосовое общение с роботом-консультантом позволит лишь узнать баланс счета и послушать список транзакций, но это только начало. Нельзя исключать и другой сценарий: не так давно банк Nordnet уволил робота-консультанта, потому что он распугивал клиентов https://bit.ly/2CH9BIv. Алекса – это, конечно, серьезно, но голосовое общение предпочитают люди постарше, которых роботы скорее пугают, чем привлекают https://bit.ly/2CQajTQ

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет!

Сегодня мы поговорим о криптофантазиях Узбекистана и о том, сколько на самом деле стоит сделать цифровой банк.

Узбекистан приглашает к себе криптобиржи и майнеров. Президент страны издал указ, согласно которому криптобиржи, работающие на территории благословенного Узбекистана, освобождаются от налогов, операции между криптой и фиатными деньгами более не подлежат валютному регулированию, а местные службы безопасности не будут тревожить биржи проверками. Но не все так просто. Во-первых, биржа должна разместить в Узбекистане капитал на сумму не менее 30 000 местных минимальных зарплат (около $700 000). Во-вторых, все серверы тоже должны стоять в Узбекистане. В-третьих, надо соблюдать анти-отмывочное законодательство. Ну и в-четвертых, надо сохранять персональные данные всех пользователей и детали транзакций в течение пяти лет. Майнерам, потребляющим более 100 киловатт энергии (в месяц? в час?) будут обеспечивать землей в специально выделенных местах. С учетом того, что в Узбекистане зимой и осенью электроэнергию в жилые дома подают на несколько часов в день, подобная симпатия к майнерам даже немного настораживает. Живо представляем, как они и криптобиржи всего мира, сломя голову, бегут в Узбекистан с его восточным колоритом. Похоже, президент Мерзиёев и его советники не до конца понимают digital... https://bit.ly/2oOYKCS


Крис Скиннер уверен, что миллион долларов эффективнее трех миллиардов. JP Morgan Chase тратит ежегодно на развитие технологий $10 000 000 000, из них три миллиарда на запуск новых проектов. Для многих небольших банков эти цифры действуют, как удав на кролика. Дескать, если технологии стоят ТАК дорого, то нам даже не стоит соваться в это дело. Крис же утверждает, что гиганты расходуют средствам крайне неэффективно, и минимум миллиард из трех уходит на разнообразные внутренние процессы, лишенные всяческого практического смысла. И то, что для уважаемого гиганта стоит миллиард, для простых смертных может обойтись существенно дешевле, буквально на порядки. Крис говорит, что британские цифровые нео-банки легко укладываются в 30 миллионов долларов вместе с расходами на получение лицензии. Больше того, если знать правильные входы и выходы (например, обращаясь в инкубаторы, как наш «Финтех Лаб»), можно уложиться в еще более скромные суммы. Не надо бояться миллиардов. Вполне возможно, что в них заложено слишком много лишнего https://bit.ly/2wPt0kC

Нео-банк Monzo закрыл возможность пополнения счета со сторонних дебетовых карт. Несколько лет клиенты очень любили эту функцию, и девять месяцев назад, когда Monzo первый раз попробовал отключить ее, люди взбунтовались. Но теперь решение окончательное. Банк сам платил комиссию за пополнение сторонней компании, и в прошлом году истратил на это 4 миллиона фунтов. После получения полной банковской лицензии смысла в этих вынужденных тратах поубавилось. Теперь деньги можно отправить банковским переводом, настроить регулярный платеж или даже перевести в Monzo зарплату. Внутри сервиса Monzo.me переводы возможны просто по имени клиента. К сожалению, когда банк из новичка становится обычным, количество плюшек резко сокращается. Ну, за новичков! https://bit.ly/2oOY941

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

22 мая 2010 года произошла история, которая вошла в топ рейтингов самых глупых поступков. Некто Laszlo Hanyecz написал в форуме поклонников биткойна, что хочет купить пиццу за криптовалюту. Он даже уточнил – какую именно: большого диаметра, с луком, перчиками, колбасками, грибочками и помидорками. За две пиццы Ласло готов был заплатить 10 000 биткойнов. Десять тысяч.

Пиццерий, торгующих за биткойны, тогда не было. Тем более, что Ласло хотел пиццу из вполне конкретной, из Papa John’s. В Британии нашелся человек, купивший Ласло пиццу. Причем если 10 000 биткойнов стоили тогда около 40 долларов США, то пицца реально обошлась в 25 долларов. Таким образом, добровольный помощник неслабо наварился даже по тем временам https://bit.ly/18phaJr

Ласло Ханиец вошел в историю, как первый человек, купивший за криптовалюту нечто физически осязаемое. Но через семь лет его вспоминали, как... не самого далекого человека, потому что на тот момент 10 000 биткойнов стоили 100 000 000 долларов США. В январе потраченная на пиццу сумма составляла уже около 200 миллионов, и даже сегодня, после всех коррекций, это около 70 миллионов долларов.

Ласло потом лопухнулся еще раз, когда продал все свои оставшиеся биткойны по 1 доллару, сочтя, видимо, что дороже уже не будет. Паренек из Британии оказался терпеливее и мудрее – он продал полученную от Ласло крипту по 400 долларов, выручив 4 миллиона. Надо думать, он тоже через некоторое время начал приунывать, но превращение 25 баксов в 4 миллиона все равно выглядят очень красиво.

Ласло Ханиецу, конечно, далеко до Рональда Уэйна, который продал 10% акций Apple за 800 долларов. Сегодня его пакет стоил бы 100 миллиардов. И они бы ему очень пригодились, потому что 84-летний Уэйн живет очень скромно. Что же до Ласло, то он исчез с радаров. Хочется верить, у него все хорошо, и на пиццу пока хватает.

Крис «Наше Всё» Скиннер, вспомнивший эту историю, говорит, что биткойн – это не мировая валюта будущего, а волатильный инвестиционный продукт. Резкие скачки курса делают его и другую крипту очень неудобным средством платежа (в первую очередь, для продавцов). Так что остаются только игрища на биржах и/или сидение на сбережениях в надежде, что они отрастут до уровня начала 2018 года. По мнению Криса, любая валюта без участия правительств – это профанация. И однажды главы государств соберутся, подумают и выпустят Настоящую Криптовалюту, которая будет регулироваться в соответствии с законодательством и понятиями цифрового мира. Вот тогда появится настоящее международное средство платежа. А пока – как есть.

Поделитесь этой историей с криптодрузьями, им будет интересно :)

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет, читатель! Эта осень будет потрясающей. И вот подборка первых осенних новостей в мире действительно современных финансов.

Названы четыре главных риска для финансовых институтов в ближайшем будущем. Во-первых, это риск самодовольства («У нас все ровно, в отличие от некоторых, так давайте-ка не будем суетиться с нововведениями»). Все меняется очень быстро и, возможно, благодушие уже оставило за бортом кредитные организации, у которых на данный момент очень хорошие показатели. Во-вторых, риск успокоения от хороших показателей. Во многом перекликается с самодовольством: смотрите как растут доходы, давайте не будем ничего менять, а просто продолжим в том же духе. Но пойманная когда-то идея неизбежно устаревает, а новая срочно не придумается. В-третьих, риск стремления выбирать только выигрышные направления. Очевидность выигрыша от технологии или сервиса становится явной, когда это уже внедрено всеми вокруг. Но тогда уже безнадежно поздно. В-четвертых, риск переиграть в банкира. Постоянное желание быть солидным, успешным, консервативным и слегка пафосным отталкивает новые идеи и их обладателей. На благодушных банкиров прошлого можно посмотреть в кино, но воплощать их в меняющемся с огромной скоростью финансовом мире, как минимум, странно. https://bit.ly/2PhVFq2

Alibaba опередила весь мир и IBM по количеству патентных заявок в области блокчейна. Исследование iPR Daily показало, что Alibaba подала 90 заявок, IBM 89, а занимающая третье место Mastercard – 80. На четвертом месте Bank of America с 53 заявками, на пятом месте снова китайцы - People's Bank of China с 44 заявками. Также в списке компаний, претендующих на уникальные блокчейн-разработки, Tencent, Accenture, Ping An Insurance, Bitmain, Intel, Visa, Sony, Google и China's State Grid Corporation. Российских компаний в списке не наблюдается. Полная версия исследования доступна по ссылке, но будьте осторожны, оно на китайском http://www.iprdaily.cn/news_19746.html

Из 25 миллионов пользователей мобильного приложения Bank of America только 2 миллиона попробовали виртуального ассистента Erica. Это довольно много, потому что Эрику запустили только в апреле, и она набирает по 500 тысяч пользователей в месяц. И все же число поклонников Erica довольно смешное даже на фоне мобильного сегмента (8%), а на фоне всей клиентской базы это что-то в районе статистической погрешности. Не ценит народ виртуальных ассистентов, не ценит. Кстати, за два года (с сентября 2016) база мобильных пользователей BoA выросла с 16 до 25 миллионов.

Срочно подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен, там чуть-чуть до круглой цифры! https://bit.ly/2x4514p

Сегодня на нашем канале история о том, как должники обиделись на коллекторов и разорили МФО. Правда, не в России, а в Британии.

Путь инноватора далеко не всегда усеян розовыми лепестками, да и сам инноватор часто не похож на рыцаря в блестящих доспехах.

Пришла новость, что история британской микрофинансовой организации Wonga.com подошла к концу. Управление перешло к внешней администрации, которая соберет долги с имеющихся клиентов и, скорее всего, потушит свет https://bit.ly/2C4xf1s.

А начиналось все очень красиво. Компания стартовала в 2006 году, выдавая кредиты на короткий срок и под высокий процент. Причем действительно высокий – он достигал 1509%, что по меркам Великобритании просто огромная цифра. Через год Wonga разработала полностью автоматический механизм принятия решения о выдаче кредита. Уже с октября 2007 года она стала выдавать кредиты онлайн, а потом стала первой, выпустившей приложение для iPhone, предназначенное также для мгновенного кредитования.

Средний срок кредита в Wonga составлял 17 дней. И если клиент брал 100 фунтов, то через две с небольшим недели он должен был вернуть уже 113.60. На начальном этапе работы Wonga взятые суммы не возвращала примерно половина (!) клиентов. Внедрение автоматического анализа рисков позволило снизить эту дикую цифру примерно до 10%, то есть даже ниже, чем по традиционным кредиткам в Великобритании. Wonga активно привлекала инвестиции, известно, как минимум, о полученных 100 миллионах фунтов стерлингов. В 2009 году число выданных кредитов превысило 100 000, а бизнес начал приносить прибыль.

Беда подкралась откуда не ждали. Если с выдачей кредитов проблем не было, то с возвратом долгов они все же возникали. Тем более, что к солидным процентам для добросовестных клиентов приплюсовывались совсем уж суровые штрафы, если человек не успевал вернуть деньги в срок. Каждый день просрочки стоил 30 фунтов, не считая набегающих процентов. Неудивительно, что многие клиенты, которым не под силу была даже основная часть долга, после таких штрафов просто уходили в отказ.

В Wonga, недолго думая, стали рассылать должникам страшные письма, где обвиняли их в мошенничестве и угрожали передать информацию в полицию. Также был организован обзвон людей, работающих в государственном или финансовом секторах, которые по закону не имеют право погрязать в долгах. Им, без особых затей, грозили сообщить о просрочке работодателю. Вы спросите – а чего такого? Российские коллекторы ведут себя куда более похабно. Так-то оно так, но в Великобритании подобные методы строго запрещены. В 2014 году по решению суда Wonga вернула (!) 2.6 миллиона фунтов 45 тысячам клиентов, пострадавших от чрезмерного давления. А в 2016 году под давлением регулятора компания была вынуждена списать еще 220 миллионов фунтов долгов еще 330 тысячам клиентов. После этого Wonga уже оправиться не смогла, и то, что она продержалась еще два года, похоже на чудо. Тем более, что к травле подключилась и церковь.

Какова мораль этой истории? Инновации меняют многое, но не меняют людей. То, что у человека есть iPhone, не делает его порядочнее. Технология меняет процесс получения кредита, но не меняет печальный факт – берешь чужие, отдаешь свои. Поэтому наряду с эффектными способами раздачи денег необходимо предусматривать не менее эффективные инструменты их возврата без нарушения законов, иначе у должника открывается возможность позвать маму. В смысле – государство. Например, можно было предусмотреть механизм блокировки гаджетов при задержке возврата долга. На многих это действует куда лучше телефонных угроз.

Впрочем, скорее всего, до этого дойдет очень скоро.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет, читатель! Время интересных новостей на канале Sandbox.

Alipay и WeChat приступили к активной борьбе с торговлей криптовалютами. Обе китайские платежные системы заявили, что будут мониторить все транзакции в режиме реального времени, выявляя попытки приобретения или продажи крипты. В зависимости от тяжести подозрений могут быть заблокированы отдельные платежи или эккаунт. Все происходит в рамках ужесточения китайского законодательства, сами платежные системы не виноваты https://bit.ly/2Nutow1

Y Combinator раздаст 60 миллионов долларов для изучения поведения людей при глобальной автоматизации. Американцам повезло: 3000 человек в двух штатах будут получать деньги на безвозмездной основе в течение 3-5 лет. Причем 1000 человек будет получать по 1000 долларов в месяц, а 2000 – по $50. В каждой группе будут люди, получающие деньги в течение трех или пяти лет. За поведением участников и их тратами будут внимательно следить, и по итогам раздачи денежных средств Y Combinator сделает выводы о том, можно ли переложить работу на роботов, а живым людям просто обеспечивать базовый доход. Подобные эксперименты уже проводились в Канаде и Финляндии, а теперь пришло время США. Занятно, что Эндрю Янг (Andrew Yang), один из претендентов на роль кандидата в президенты США от Демократической партии в 2020 году, планирует сделать автоматизацию экономики ключевым тезисом предвыборной кампании. Все это здорово, но как прожить в США на 1000 долларов в месяц? https://bit.ly/2MVwsUV

Испанский Центробанк взломали хакеры. Правда, не весь банк, а только его вебсайт. Группировка Anonymous, поддерживающая сепаратистские настроения в Каталонии, таким странным образом выразила свои симпатии. Здесь интересно другое: за неделю до этой атаки хакеры пытались взломать сайты Испанской Рабочей партии, национальной полиции и конституционного суда, но не преуспели. А вот ЦБ ломанули так удачно, что сайт пролежал весь вторник. Хотя, по идее, все лучшие безопасники должны быть именно там. Ну, главное, чтобы у испанцев ничего не загорелось https://bit.ly/2NuGx8g

Осень уже близко, читатель.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет, читатель!

В этот последний понедельник лета поговорим о нео-банках Германии. Крупнейшая экономика Европы определенно нуждается в быстрых и оперативных банковских услугах, а германское законодательство достаточно гуманно, чтобы не душить инновации на корню.

Наиболее известен банк Fidor, основанный в 2009 году в Мюнхене. Строго говоря, Fidor уже не немецкий банк, а французский, потому что его в 2016 году купила французская банковская группа BPCE. Но Fidor сохранил самостоятельность и штаб-квартиру у Мюнхене, поэтому не будем придираться. Банк имеет полную лицензию и работает в digital-only формате. Даже выдача наличных там реализована крайне причудлива: можно сгенерировать штрих-код в приложении Fidor Smart Banking, показать его в любом магазине-партнере (11 000 в Германии) и получить на руки от 50 до 999 евро. Стоит заметить, что банк не ограничивается одними классическими услугами. Важный источник доходов – дочернее предприятие Fidor Solutions, которое продает разработки проекта сторонним компаниям. Также в 2017 году запущен маркетплейс финансовых услуг. На данный момент, кроме домашнего рынка, Fidor осваивает только Великобританию, но вряд ли это предел экспансии.

Consorbank вырос из брокерской компании, занимавшейся потребительскими инвестициями и онлайн-трейдингом. Базовый набор услуг стандартен – кредитные карты, ссуды, депозиты и страховки. Но в 2017 году запущен сервис Consorsbank’s MultiBanking, позволяющий клиентам управлять их эккаунтами в других банках. Consorsbank входит в группу BNP Paribas.

N26 – самый активный немецкий банк, он работает в 17 странах, и недавно добрался до США. Стартовал в 2013 году, а полную банковскую лицензию получил в 2016-м. Всем клиентам предлагается бесплатный счет с базовым обслуживанием и дебетовая карта Mastercard, но за абонентскую плату можно получить более широкий набор сервисов. В партнерстве с различными компаниями N26 предлагает трансграничные переводы, депозиты на выгодных условиях и инвестиции в ценные бумаги. Интересно, что банк продолжает привлекать инвестиции, и последний раунд в марте 2018 года принес 110 миллионов евро на продолжение международной экспансии.

Берлинский Penta ориентируется на высокотехнологичные стартапы и малый бизнес. Интересно, что своего у банка ничего нет: софт он лицензирует у Fidor, а банковские услуги оказывает через стартап solarisBank, имеющий банковскую лицензию. Собственно, Penta даже гордится, что предлагает клиентам только услуги третьих фирм, аккумулируя их вместе. В феврале Penta привлек скромные 2.2 миллиона евро инвестиций от лондонского венчурного фонда Inception Capital.

solarisBank интересен тем, что не оказывает услуг конечным пользователям. Вместо этого он по API отдает свои сервисы корпоративным клиентам, число которых превысило 60. Идея «Банк-как-сервис» находит отклик у инвесторов: привлеченный капитал приближается к 100 миллионам евро, причем деньги вложили как крупные банковские группы, так и, к примеру, Visa. В конце 2018 года solarisBank планирует запустить полноценный цифровой банк в партнерстве с Mastercard, польским Alior Bank и немецким маркетплейсом Raisin.

Также в Германии работают несколько нео-банков из других стран, но о них мы поговорим в рамках других национальных срезов.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет, читатель!

На нашем канале пятничная подборка финтех-новостей. И некоторые из них действительно пропитаны духом выходных.

Число компаний, соответствующих требованиям Общего регламента по защите данных (GDPR), остается крайне низким. Вроде бы и времени на раскачку с апреля 2016 года было порядочно, и с мая 2018 прошло порядочно, но и по сей день лишь 20% бизнесов соответствуют требованиям GDPR в полной мере. То есть процесс идет, люди работают, но воз движется крайне медленно. Возможно, причина в том, что GDPR – штука крайне дорогая. 27% компаний пожаловалось, что потратили на внедрение требований свыше 500 000 долларов США. Еще примерно 20% вложили в GDPR более миллиона долларов. Мы уже начинаем думать, что некоторые законы создаются во благо людей, но не всех подряд, а весьма конкретных. Ведь право отличать правильный GDPR от неправильного имеют далеко не все https://bit.ly/2LjXmAQ

Японский GMO Aozora Net Bank выпустит дебетовую карту на батарейках. На карте будет своя сенсорная клавиатура и LCD-дисплей. Для начала использования надо будет ввести секретный код, после чего карточка превратится в обычную, которой можно проводить через считыватель магнитной полосы, вставлять в терминал с EMV-чипом или просто прикасаться к терминалу. На карте будет красоваться логотип Visa. Конечно, техническая составляющая проекта впечатляет, и появись такая карта лет десять назад, она стала бы сенсацией. Но зачем такое чудо во времена Apple Pay, Google Pay и прочих платежных инструментов в смартфонах, которые уж точно не уступают в безопасности, понять трудно. Японцы-с https://bit.ly/2ww77GX

Union Bank из Лихтенштейна создал свою криптовалюту. Майнить ее будет нельзя, да и вообще крипта, именуемая Union Bank Payment Coin, намертво привязана к швейцарскому франку. Мы бы сказали, что в выпуске вообще нет никакого смысла, но этот маленький банк растет год от года почти на 100%, и обещает стать «полнофункциональным инвестиционным блокчейн-банком», что бы это ни значило. Возможно, в этой истории есть не только PR-составляющая https://bit.ly/2wng6Kq

Производители банкоматов отрапортовали о падении продаж. NCR Corp. сообщила, что по итогам квартала выручка «железного» подразделения сократилась на 16%, а Diebold Nixdorf Inc. пожаловалась на 6-процентное падение по сравнению с тем же кварталом прошлого года. Эксперты связывают это с сокращением числа банковских офисов, да и самих банков тоже. NCR переживает не очень сильно, потому что ей принадлежит разработчик банковского ПО Digital Insight, чьи показатели уверенно растут. А вот в Diebold настроение не очень. И все же в долгосрочной перспективе банкоматы еще пригодятся, особенно на фоне продолжающегося спроса на наличные. На всякий случай обе компании в этом году поменяли президентов https://bit.ly/2PvSSdH

Пусть выходные запомнятся, читатель!

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Внимание, финтех-читатели!

Приглашаем вас принять участие в семинаре о принципах работы регулятивной песочницы, который проводит Центральный Банк России.🏖
Мероприятие пройдет 29 августа с 15-00 до 18-30 по адресу г. Одинцово, ул. Молодежная, д. 21.

В рамках семинара расскажут об основных принципах работы песочницы, и ответят на главный вопрос технологического стартапа – как правильно подать заявку?
В качестве спикеров выступят представители Центрального банка, Ассоциации ФинТех, Финтех Лаб, а также фонда Сколково.

⚡️Для того, чтобы принять участие в семинаре, необходимо зарегистрироваться по ссылке – https://fintechon.typeform.com/to/QRzddm до 13:00 27 августа.

Спешите количество мест ограничено.

Финтех-привет, читатель! Мир продолжает меняться, и изменения эти удивляют все больше и больше.

Amazon стал банком в Индии, не получая лицензии. Вклады принимаются прямо на дому у клиентов, хотя называются немного иначе. Дело в том, что граждане Индии до сих пор предпочитают расплачиваться наличными. И курьеры Amazon предлагают им не возвращать сдачу, а положить ее на эккаунт Amazon Pay. Деньги оттуда могут расходоваться как на покупки и сервисы Amazon, так и на оплату счетов, услуг партнеров и т.д. и т.п. В месяц на счет можно класть не больше 10 000 рупий (143 доллара США), но с учетом того, что средняя зарплата в Индии не превышает 6000 рупий, сумма выглядит достаточно солидно. Пока Amazon Pay не разрешает переводить деньги на другие эккаунты в системе, но скоро обещает позволить отправлять их на банковские счета. Пополнить сам эккаунт со счета или карты можно уже сейчас. Эксперты считают, что Amazon обкатывает в Индии модель экспансии на домашнем рынке США. Что-то будет https://bit.ly/2OLdLQX

За первую половину 2018 года в финтех-проекты было инвестировано 57.9 миллиардов долларов США. Завершено 875 сделок. Занятно, что европейские страны существенно опередили США: объем инвестиций в Старом свете составил 26 миллиардов (198 сделок) против 14.2 миллиардов в Штатах (427 сделок). Азия также опережает США с 16.8 миллиардами и 162 сделками. Суммарный рост по сравнению с первым полугодием 2017 года огромный – тогда инвестиции составили «лишь» 16.1 миллиарда. Серьезная часть инвестиций в этом году пришлась на сделки по Ant Financial (14 миллиардов) и WorldPay (12.9 миллиардов), но все равно показатели растут. Структура инвестиций и другие полезные данные можно узнать из полной версии отчета https://bit.ly/2vqhiMs

В WeChat заблокировали каналы о блокчейне и криптовалютах. Среди пострадавших Jinse и Deepchain, которые контролировались криптоинвестиционными фондами. Майнинг крипты в Китае вне закона, да и с продажей не все однозначно. Вот администрация киберпространства Китая (есть и такой орган) нажала на Tencent, владеющую WeChat. В Telegram пока криптописателям полная вольница, там только канал Flibusta блокируют, да и то – с грехом пополам https://bit.ly/2MuSfmX

Все только начинается, читатель!

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет, читатель!

Любой экономический кризис приводит к вымыванию так называемого «среднего класса». Остаются только очень богатые и очень бедные люди, а стабилизирующая серединка исчезает до лучших времен. Согласно опубликованному исследованию Всемирного экономического форума, точно такое же вымывание может в скором времени произойти в финансовой сфере, где останутся только самые крупные игроки и некоторое количество специализированных нишевых проектов. А катализатором трансформации станет, вы не поверите, искусственный интеллект.

Полная версия исследования “The New Physics of Financial Services” занимает 167 страниц, и если вы интересуетесь темой, советуем ознакомиться с полной версией (доступна по ссылке http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf). Здесь же мы остановимся на нескольких самых ярких тезисах.

1. Бэк-офис крупнейших игроков, благодаря огромному количеству данных и мощному AI, станет настолько эффективным, что конкурировать с ним станет просто бесполезно. И тогда организации (в том числе и кредитные), не готовые погасить свет и уйти с рынка, будут вынуждены покупать операционно-учетные услуги у гигантов. Это даст шанс на выживание относительно мелким игрокам, однако потенциально сделает поставщиков бэк-офисов еще сильнее за счет добавочных данных для анализа. Регуляторам придется серьезно трансформировать свои подходы к работе с банками.

2. Персонализация станет высокоточным оружием против конкурентов. На современные «персональные предложения» без слез обычно смотреть нельзя. Однако AI сделает их действительно персональными. Настолько, что у пользователя возникнет привыкание, и без такого личного подхода он жить уже не сможет. А у кого будет больше всего возможностей для тренировки AI? Совершенно верно – у того, у кого клиентская база больше.

3. Искусственный интеллект сделает возможным существование посредников, формирующих комплексную услугу из множества мелких, предоставляемых разными провайдерами. Грубо говоря, текущий счет может находиться в одном банке, инвестиционный в другом, депозит в третьем, а международные переводы пойдут через четвертый, но клиент посредника даже не будет об этом знать. В свою очередь, посредник будет выбирать среди самых выгодных и надежных предложений, которые обычно предлагают не самые мелкие кредитные организации.

4. Универсальность банков может остаться в прошлом. С учетом сказанного выше, абсолютно возможно появление узкоспециализированных банков, которые занимаются только текущими счетами, только залоговым кредитованием и т.д. Зачем делать все, если можно сосредоточиться на чем-то одном? А твоего названия все равно никто знать не будет...

5. Преимущества AI более-менее очевидны, но недостатки пока не изучены. Многочисленные внедрения искусственного интеллекта даже в 2018 году обычно носят либо исследовательский, либо PR-характер. На рынке нет достаточного опыта, иллюстрирующего негативные стороны внедрения машинной логики в финансовой организации. Их еще предстоит познать – и самим организациям, и их клиентам.

Отдельный пункт исследования относится к меняющейся роли локальных центральных банков. Фактически, финансовое регулирование превращается в регулирование потоков данных, которые хранятся в очень разных местах, причем далеко не всегда – на подконтрольной территории (вспомним хотя бы опыт Австралийского военного банка, отправившего все свои данные в индийское облако https://bit.ly/2N0oXso). ЦБ придется не только меняться внутри, но и активно договариваться на международном уровне. Ведь даже само понятие персональных данных очень отличается от страны к стране, и невозможно регулировать то, что не приведено к общему знаменателю.

Мир меняется, читатель!

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет, читатель!

С нами пятница и подборка занимательных финтех-новостей.

Amazon тестирует в Великобритании маркетплейс страховых услуг. Публикуя сводные чарты цен на те или иные продукты, онлайн-гигант ненавязчиво подталкивает к покупке самых выгодных предложений. С учетом аудитории Amazon, у него есть хороший шанс вынести с рынка игроков, занимающихся тем же самым некоторое время назад. Плюс есть возможность достучаться до людей, раньше никогда не задумывавшихся о покупке страховок https://bit.ly/2MZ3HDC

Компания Three Square Market имплантировала трети сотрудников RFID-чипы. В штате числятся 250 человек, чипы в руках есть уже у 80. Three Square Market занимается установкой и обслуживанием торговых автоматов, так что вшитый чип помогает не только в оплате обеда в кафетерии компании, но и для доступа к рабочим компьютерам и для взаимодействия с подопечными, торговыми автоматами. Интересный проект, но так и представляешь, как после увольнения сотрудник выходит из офиса с традиционной коробкой, а по его руке стекает кровь... https://bit.ly/2PhjW04

Майнеры перестали покупать видеокарты на чипах Nvidia. Майнинг уже не обещает золотые горы, и это почувствовали производители железа. Nvidia сообщила о резком снижении спроса на чипы, составившее в денежном выражении около 100 миллионов долларов. Специальные майнинговые решения принесли лишь 18 миллионов, что на фоне выручки во втором квартале (2.66 миллиарда долларов) просто слезы. Главный финансист компании Колетт Кресс сообщила, что Nvidia больше не будет вкладываться в разработку специфических майнинговых инструментов. А ведь еще в марте Дженсен Хуанг, глава Nvidia, говорил о необходимости срочного наращивания производства чипов, чтобы оставалось и геймерам. Ну, теперь поиграем! https://bit.ly/2nKVho6

Оператор биткойн-банкоматов Coinsource установил 200-й аппарат. Несмотря на жутковатые скачки курсов криптовалют, утвержденные в прошлом году планы продолжают реализовываться. Coinsource установила в штате Флорида сразу 17 банкоматов, и их общее число перевалило за 200. Они позволяют не только обналичивать биткойны, но и покупать их (правда, с ограничением $5000 на транзакцию). Курс в таких аппаратах обычно грабительский, и реальный смысл от них есть разве что в Лас-Вегасе. Даже интересно, сколько банкоматов у Coinsource будет через год. https://bit.ly/2nIjc7Q

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет, читатель!

Некоторые новости, как и огры, имеют слои. И сейчас мы вас в этом убедим.

Australian Military Bank первым в Австралии и одним из первых в мире полностью перевел свою АБС и критические сервисы на облачную инфраструктуру. Ранее банк, занимающийся обслуживанием военных и членов их семей, использовал платформу Ultracs, разработанную компанией Ultradata. Теперь все переехало в облако Infosys, причем действительно все – от розничных услуг и кредитов до мобильного банкинга и CRM, где хранится история взаимодействия с клиентами https://bit.ly/2MwoalU

Также в процессе переезда «устаревшая» многопротокольная коммутация по меткам (MPLS, multiprotocol label switching) заменена на новомодную SD-WAN (программно-определяемая распределенная сеть). Главное преимущество технологии в возможности объединения нескольких каналов связи в один логический и, соответственно, интеллектуальном перераспределении трафика, в зависимости от типа приложения, между этими каналами. На самом деле, между сторонниками MPLS и SD-WAN идут жаркие споры, и есть мнение, что на MPLS все то же самое можно сделать с минимальными затратами. Но менять – так менять.

Где тут слои? А вот они. Infosys – индийская компания со штаб-квартирой в Бангалоре и более, чем 100 тысячами сотрудников. Облачные сервисы развернуты в разных странах, но известный центральный контроль со стороны их владельца присутствует. И, получается, что у иностранного государства появляется шанс на доступ к данным о военных Австралии и членах их семей. И ладно бы Infosys отвечала только за облако. Но, судя по опубликованной информации, речь идет и о разработке платформы, и о хранении данных одновременно. Да, армия Австралии не самая мощная в мире (численность в мирное время около 80 тысяч человек), и вряд ли информация о военных этой замечательной страны так же интересна, как, допустим, о военных США или Китая. Но все же – не странный ли прецедент? Ведь австралийская армия регулярно помогает США в различных операциях (Вьетнам, Афганистан, Ирак), и кто знает…

Это какой-то тройной разрыв шаблона.

1) АБС с мощностей банка переезжает в облако
2) Данные одной из самых чувствительных категорий государственных служащих потенциально доступны другому государству
3) Иностранная компания контролирует и банковскую платформу, и хранилище данных Военного банка Австралии.

Еще года четыре назад подобный проект можно было бы назвать вполне безопасным, в конце концов трудно представить конфликт Австралии и Индии. Но в наше удивительное время, когда бывшие партнеры ссорятся в хлам буквально за месяцы… нет, перебор. И отличная завязка сюжета для новой книги о Джеке Ричере или наследников Тома Клэнси.

Коротко:

Компания Holvi, принадлежащая банку BBVA, станет банкиром и бухгалтером для водителей Uber. Пока только в Финляндии. Фактически, подключившись к Hovi, водитель полностью перекладывает на ее плечи бухучет, начисление и выплату налогов, выставление счетов. Очень удобно, однако, с учетом постоянно ухудшающихся условий в Uber, озолотиться все равно не получится.

Криптовалюта XRP стала рекордсменом падения. С декабря прошлого года она подешевела на 92%. Путь от мегановинки, обещающей озолотить покупателей, до полного разочарования, оказался очень коротким. Но надо думать, что Ripple, выпустившая и полностью контролирующая XRP, всем довольна.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p

Финтех-привет, читатель! Наконец-то наступила пятница, а с ней время полезных и занятных новостей.

Международная система переводов TransferGo защитится от пользователей под санкциями. Компания купила технологию Onfido, которая идентифицирует человека по селфи и фото документа, после чего… проверяет его по санкционным спискам разных стран и другим ограничительным документам. Все это, разумеется, с использованием machine learning и искусственного интеллекта. Вообще, с учетом того, как быстро наматывается клубок всевозможных санкций всех против всех, проверка граждан на благонадежность становится неплохим бизнесом. Вот только благонадежных граждан все меньше и меньше… https://bit.ly/2KIecsT

Google запустит облачные сервисы в Китае на мощностях местных компаний. Не успели мы переварить новости о том, что корпорация добра создает цензурированную версию поисковика для китайского рынка, как поступили новые, не менее сногосшибательные. Как известно, большинство сервисов Google в Китае не работает из-за требования размещать серверное оборудование на территории Поднебесной. Google долго держалась, но появилась информация, что ведутся переговоры с тремя китайскими компаниями о развертывании сервисов на их оборудовании. Среди участников переговоров Tencent и Inspur Group. И, надо думать, договорятся. Потому что принципы – принципами, а терять деньги на второй экономике мира – непозволительная роскошь даже для Google https://bit.ly/2nqUpoA

WeChat Pay тестирует блокчейн для ускорения возмещения корпоративных расходов. В Китае действует очень сложная система возмещения расходов сотрудникам компаний. Например, чтобы просто получить компенсацию за обед, владелец ресторана должен выдать сытно закусившему китайцу специальную квитанцию с ИНН работодателя. А квитанцию эту надо сначала купить у государства, заплатив часть налога авансом. И потом еще посчитать дельту между уже уплаченной суммой и реально начисленной по итогам сделки. Внедрение блокчейн-платформы, к которой будут иметь доступ компания-работодатель, точка продаж и местная налоговая служба, позволит резко сократить количество лишних телодвижений. Пока все это работает в нескольких заведениях в Шеньчжэне. Не аналог Swift, конечно, но и жизнеспособности сильно больше https://bit.ly/2OZHBBZ

Как банкам сделать, чтобы их не отамазонили. Или не выамазонили. На самом деле, заметка чуть более банальная, чем мы любим, но она достойна прочтения из-за использования оборота to be Amazon-ed. Именно так, в пассивном залоге. Подсказываем, надо думать, как Google, действовать, как Facebook и рвать всех, как Apple https://bit.ly/2MzRhli

Отличных выходных! Любим вас.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен https://bit.ly/2x4514p