Колючий Колобок. Страница 22

Как застраховать свою жизнь, если вам цены нет?
https://telegra.ph/Strahovka-s-dvojnym-dnom-01-18

https://telegra.ph/Dengi-begut-iz-Rossii-01-18

https://telegra.ph/Vse-za-avto-01-17-2

https://telegra.ph/ZHadnyj-Sberbank-01-17-2

https://telegra.ph/Ipoteka-nazad-v-budushchee-01-16-2

​Царь-Минфин над златом чахнет…
Сегодня Банк России возобновит покупку валюты на Московской бирже для Минфина в рамках бюджетного правила после четырехмесячного воздержания. Напомним, что государство скупает «лишние» нефтедоллары, которые поступают в страну от превышения нефти порогового значения в 40 долларов за баррель.
Нам говорят, что деньги пойдут в резерв: вдруг прилетит американский Змей-Горыныч и опять обрушит нефть ниже 40 долларов. Поэтому Минфин меняет эмиссионные рублевые фантики на твердую валюту, которую потом вкладывает в ценные бумаги того самого Горыныча и европейской Бабы Яги. При этом мы не только вытаскиваем деньги из собственной экономики, но и сами занимаем у этих персонажей, но под бОльшие проценты.
В чем же цимус такого «бизнеса»? Да в том, что без этих покупок за доллар сейчас бы давали 53-55 рублей и мы бы покупали больше товаров с шильдиком Made in Nenasha. А куда девать дорогущую и низкокачественную продукцию крышуемых чиновниками отечественных компаний?
Кроме того, девальвационными рублями проще наполнять казну, чтобы потом говорить об экономических успехах и повышать выплаты военным, госслужащим и пенсионерам – тем слоям, на которые власть пока еще опирается.
Чем нам грозит появление на торгах подзабытого ЦБ? Все зависит от того, будет ли регулятор покупать доллары за предыдущие 4 месяца, когда из-за угрозы паники на финансовом рынке государство не вмешивалось в валютные торги. По оценкам экономистов Citi, если ЦБ сделает эти покупки в течение последующих трех лет, то давление на рубль составит порядка 3%. Сокращение срока на год опустит рубль на дополнительные 5%, а если все просроченные объемы будут приобретены в 2019 г, то только на этом факторе рубль подешевеет на 12%.

https://teletype.in/@running_bun/rJ5YkE9ME

Николай Маржинов жжёт глаголом.
https://teletype.in/@running_bun/ryOZa1cMN

Поучительная статья от нашего постоянного автора , Соловья -разбойника.
https://teletype.in/@running_bun/HkkFhidME

Сага об ОСАГО
https://teletype.in/@running_bun/rkThux8MV

Замечательная статья от нашего постоянного автора, Коли Маржинова.
https://teletype.in/@running_bun/rJAS324GE

Экономика должна быть экономной@Л.И. Брежнев.

https://teletype.in/@running_bun/SyQiF8ffV

Колобок проснулся. Потрогал лежащие под подушкой доллары, и улыбнулся, приснится же такое. Но тревога не пропадала, а вдруг…. Ведь не зря же говорят, что наши сны — это работа нашего подсознания.

https://teletype.in/@running_bun/SyT5ym-zN

​50 оттенков пенсии

В медицине считается, что самые не поддающиеся лечению травмы – психологические. Сегодня в мире происходит медицинская революция (пусть и незаметная пока в России) – неизлечимые пациенты встают, когда-то смертельные болезни становятся в один ряд с простудой, травмированные конечности заменяют высокотехнологичными протезами. Но депрессии, детские психологические травмы и прочие отклонения в работе мозга лечат всё теми же малоэффективными препаратами, что и 50 лет назад. Психика человека сложна и таковой останется ещё долго даже в условиях революции в медицине.

Наше родное государство ещё 30 лет тому назад (да-да, ТРИДЦАТЬ, Карл!) расписалось в собственной неспособности обеспечить гражданам достойную старость. Но патерналистская политика – основа советской власти настолько въелась в наши с вами мозги, что до сих пор не даёт нам принять эту данность, хотя уже пора бы.
При этом редкие выплески правды из ртов чиновников: «государство вас рожать не просило», «если хотите денег – идите в бизнес», «макарошки везде стоят одинаково», воспринимаются нами гневливо и мы требуем заткнуть их правдивые рты и продолжать нам лить Киселёк в уши.

Достойных пенсий не будет. Точка.
По крайней мере не будет, если мы сами на неё не заработаем.

Но мы ведь и так зарабатываем и отчисляем в Пенсионный фонд! - слышу возмущённые возгласы.

Даже и не надейтесь на ПФР. Большинство его денег обслуживает текущие выплаты для нынешних пенсионеров. Ну ещё процентов 20-30 уходит на постройку пенсионных дворцов в регионах России для офисных работников ПФР и просто дворцов в более тёплых странах для руководства фонда.

И будет только хуже. Про революцию в медицине ведь помните? За последние 10 лет продолжительность жизни в мире увеличилась на 5 лет. Т.е. за 2 года проходит физиологический год, пенсионеров становится всё больше, а их нужно кормить и кормить не только дорогими импортными лекарствами.

И тут всего 2 варианта (радикальные не берём) – надуть губки и ныть о том, что государство нас кидает – это тот самый патерналистский подход – «государство мой родитель, оно меня обеспечит и защитит». Или взять свою пенсию в свои же руки и откладывать по сотне - другой долларов в месяц в адекватные финансовые инструменты.
- Да все деньги сгорят, их сожрёт инфляция - заныли опять патерналистски-настроенные элементы.

Давайте посчитаем.

Средний трудовой стаж здорового человека – 40 лет. В семье, как правило, двое работающих. Это даёт нам средний доход в районе 100 тыс. руб. в месяц. Из которых вполне можно позволить отложить эквивалент 100-200 долларов. Нет, доллары тут не потому что мы обижены на Набиуллину за рубль, а лишь для того, чтобы частично пренебречь инфляцией.

Ежемесячные инвестиции в 200 долларов в банке при ставке 2% годовых дают нам за 40 лет неплохую накопленную сумму в 145 тысяч долларов. Если вы планируете прожить на пенсии ещё 20 лет, то вы сами себе уже обеспечили дополнительную пенсию в 600 долларов в месяц. Уже неплохо.

А ведь есть и более интересные инструменты. Рынок США давал за последние 20 лет в среднем 8% годовых, а российский рынок – все 10% годовых в долларовом выражении.
Соответственно наши ежемесячные 200 долларов при равновеликом вложении в оба рынка нам дали бы 800 тысяч долларов пенсионных накоплений и уже умопомрачительную по российским меркам пенсию в 3300 долларов.

Всем хороших пенсий и поменьше патерналистских настроений.
Николай Маржинов

​Эпидемия

Учёные бьют тревогу. Россию поразила новая болезнь – кредитомания или кредитная зависимость. Обычно в статьях про тех, кто попал в кредитную кабалу, предлагается пожалеть несчастных заемщиков. Но так и хочется крикнуть, извините, а за что их жалеть, за необузданное желание иметь новенький Iphone или за что-то другое? Но очередной автор умной статьи в глянцевом журнале, объяснит мне что, эта зависимоcть сродни алкогольной, что кредитоман не виноват что он такой, это все последствия душевных травм перенесенных в детстве (здесь обязательно будут упомянуты различные умные термины: дефицитарность, оральная фиксация, треугольник Карпмана, зефирный эксперимент). И конечно автор не забудет упомянуть, что такие люди являются двигателями экономики, ведь они создают спрос. И воображение угодливо рисует картину двигателя экономики, удирающего от коллекторов.
А может быть все проще и проблема кредитомании является не медицинской, а нравственной проблемой? Ведь наркомана никто не заставлял садиться на иглу и алкоголику никто насильно в рот не вливал.
Если осознать тот аргумент, что много покупок в кредит совершается не с целью получить практические выгоды от использования вещи, а либо повысить свой статус в глазах окружающих и своих собственных, либо получить немедленное, чаще кратковременное удовольствие от обладания чем-либо новым, то из кредитомана легко превратиться в кредитофоба.
Давайте рассмотрим утверждение, что такие люди двигатели экономики. Да наверно, до какого-то момента, пока они не попадут под финансовые санкции кредитных учреждений и фактически будут вынуждены снизить свое потребление. Так что тут выигрыш для экономики выглядит очень сомнительным. А в случае схлопывания кредитного пузыря и массовых невыплат, проблемы перекинутся на весь финансовый сектор.

Хватит критики. Поищем что-то положительное, его не может не быть:

1 Шопоголики, служат прекрасным примером того, как не надо делать.
2 Транжира, вставший на путь “взросления”, познавая на собственном опыте, что долг платежом красен, приобретёт самую важную для финансового здоровья привычку к откладыванию небольшой суммы, сначала для взноса по кредиту, затем уже в накопления. Когда появятся первые накопления, появится потребность в финансовом планировании, а это уже 50 процентов на пути к финансовой независимости.

Но что, делать если Вы уже попали в долговую кабалу?
Во-первых включить холодную голову понять, что все равно придётся заплатить, весь вопрос сколько и кому.
Во-вторых нужно пересилить свою лень и начать вести личный бюджет.
В-третьих, необходимо снизить платеж. Банки используя эмоциональность клиента, часто навязывают дополнительные пакеты услуг, чаще это различные страховки, информационное обслуживание. Эти суммы можно вернуть, не буду говорить, как, этой информации в интернете достаточно много.
Во-четвертых, придите в банк и попробуйте договориться о реструктуризации кредита. Если это не удалось, рассмотрите предложения крупных банков о переносе кредита к ним (это делается через новый кредит под меньшие проценты). Делайте все, чтобы уменьшить выплаты по нему. Вполне вероятно, вы встретитесь с некой враждебностью сотрудников банка, не принимайте на свой счет, это их работа, просто будьте настойчивы.
В-пятых, ищите подработку, наверняка вы сможете найти халтуру.
Поверьте, пятый пункт, вкупе c ведение бюджета сделают чудо.

Хочется завершить эту статью напоминанием зефирного эксперимента в Стэндфорде. Я уверен, что читатели знают, о чем речь, а если не знают, то легко могут найти информацию в интернете. Мы не знаем, как повели бы себя, будь сами детьми, слопали бы зефир сразу или дождались награды. Но это сейчас не важно. А важно то, что мы взрослые и можем контролировать свои желания. Мы знаем правильную модель поведения для финансовой независимости – отказаться от мимолетного удовольствия сейчас, чтобы отложить деньги и получить удвоенное вознаграждение в будущем. Давайте следовать этой модели!!!

​Мышеловки больших процентов
Отгремели новогодние салюты. Быстро пробегут дни до Рождества. А потом мы снова отправимся добывать деньги. Но, деньги мало заработать, их надо заставить размножаться и защищать от мошенников.
Каждому попадались объявления с обещаниями высоких процентов. Если речь идет о сотнях годовых, то тут и думать нечего – налицо финансовая пирамида типа «МММ» или ее современного аналога «Кэшбери».
Но, более умные кидалы идут другим путем: предлагают, казалось бы, реальные проценты (20, 30, 40 годовых) и рисуют красивые проекты, которые ваши вложения позволят отбить.
Самые распространенные «высокодоходные» вложения это:
1. рынок ценных бумаг или криптовалют
2. золото- и нефтедобыча
3. фермерское хозяйство
4. кредитные кооперативы и микрофинансовые организации
В первых трех пунктах вас ждет практически гарантированная потеря денег. Объясним:
• На рынке ценных бумаг (валютном, крипторынке) можно поднять не только десятки, но и сотни годовых. Но не существует никаких уникальных стратегий и аналитиков, способных с гарантией зарабатывать не только вчера, но и завтра. Если вам звонят с подобными предложениями, можете смело посылать звонившего на Wall Street, где будут рады 5-7 % годовых и заодно спросить, сколько сам звонарь заработал на супер-стратегиях.
• В России не существует мелкого и даже среднего нефтяного бизнеса, а крупняк имеет свои источники финансирования. А вот мелкие золотодобытчики есть. Но они все ходят под крышами банков, которые авансируют золотодобычу, то есть платят вперед за будущие поставки драгметалла.
• 93 - 95 % сельскохозяйственных предприятий будут убыточны без господдержки. А риски вложения в АПК сопоставимы с рисками рынка ценных бумаг: кроме традиционных засух, морозов и наводнений, очень велика вероятность отъема ваших полей, как только они начнут приносить урожая больше, чем у соседей.
Общее для 1-3 пунктов: задумайтесь, почему все эти чудесные компании не берут банковские кредиты под 10 - 12 , пускай даже 15 % годовых? Да просто им ни один банк не даст ни копейки. Прежде всего потому, что у этих компаний за душой нет ни гроша, а все проекты существуют лишь на бумаге!
• Иное дело микрозаймы: рентабельность этого сомнительного, с точки зрения этики, но вполне легального бизнеса превышает 50 % годовых. Поэтому эти компании вполне могут привлекать средства под 20 - 30 % годовых. Но риски высоки, и «работа под надзором Банка России» не является страховкой от реального банкротства или простого кидалова. Наш регулятор не врач, а патологоанатом, который лишь после вскрытия (иногда еще подающего надежды на выздоровление организма) определяет причину болезни.
Не хочется заканчивать праздничный пост на пессимистичной ноте и вешать табличку «ВЫХОДА НЕТ».
Выход есть, и он проще, чем кажется – это Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Купив на ИИС облигации федерального займа (ОФЗ), доходность по которым составляет порядка 7 - 9 % годовых, еще 13 % вы получите в качестве возврата подоходного налога.

​Праздники
Наверное как только образовалось первое на свете государство, его чиновники тут же стали путать «свою личную шерсть с государственной».
И это происходит не только потому, что желание себя обогатить за счёт другого встроено в нашу ДНК. Зачастую это подсознательно на уровне «я лучше вас знаю как вам лучше жить» или «поверьте, так будет лучше, просто вы этого пока не понимаете». Ну и конечно, за подобными решениями часто стоят эмоции, а не расчёт.
В государстве российском чудили все и многие привычные сегодня нам вещи зародились в личных особенностях правителей. Одно прижилось, другое забылось.
Так князь Владимир был любитель пиров и возлияний, поэтому не повёл Россию по исламскому пути, который, как известно не предполагает питие алкогольных напитков. И вот, тысячу лет страна живёт с куполами, а не с минаретами.
Детская любовь Петра I к кораблям и сражениям выразилась поначалу в строительстве потешного флота, а впоследствии сделала Россию из внутриконтинентального царства крупнейшей морской империей.
В новейшей истории тоже был случай, когда два лыжника пожалели что население, прикованное к станкам, не может разделить их любовь к покатушкам со склона и придумали длинные новогодние праздники.
В идиллической картине мира видимо рисовались румяные россияне, радостно хохочущие и катающиеся на лыжах, санках, коньках, играющие в снежки, а к вечеру собирающиеся за семейным застольем посмотреть «С лёгким паром» и «Старые песни о главном – 15».
Ну что же, может быть когда-нибудь так и будет… от Перуна тоже не в одночасье отказались.
Но Мосбиржа почему-то не оценила задумку и отдыхать зимой не стала. Что само по себе уже эдакая мини-крамола для практически государственного ПАО. Это ну как упоминание Навального на первом канале в ночном эфире - на расстрел вроде не тянет, но кого-нибудь можно бы и уволить.
И вот иду я 3-го января в офис к открытию торгов, зевая, глядя по сторонам и надеясь на долларовый гэп. И не вижу ни лыжников, ни саночников… никто не играет в снежки. Может это потому что в нашем Краснодаре снега в январе отродясь не было, но скорее всё-таки это как с «Неуловимым Джо», которого никто не может поймать, потому что он нахрен никому не нужен.
Редкие прохожие делятся на 2 категории – зомби, едва переставляющие ноги в поисках фуфырика (причём я практически уверен, что большая часть из них 4 дня назад ещё были вполне приличными людьми) и прочие люди, вышедшие с утра на прогулку с собаками и детьми, на лицах которых написано смятение от длинных выходных. Они искренне не понимают, что можно делать 10 свободных дней зимой, очень хотят удваивать ВВП и недоумевают почему им этого не дают.
В общем, ещё раз, молодцы Мосбиржа, спасибо вам.
И надеюсь, что когда-нибудь лыжников у руля сменят бадминтонисты и перенесут длинные праздники на лето.

О новой экономической реальности в 2019 году

https://zen.yandex.ru/media/id/5c02c976f057fa0448deb4cd/novaia-realnost-5c2b8dfdea2b1100ab45c0c9?from=editor