Money Bible. Страница 6

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику
За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?
Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

• при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
• при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

• психологически легче гасить кредит;
• спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита
Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма
Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию
Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

6. У банков разные условия досрочного погашения
Банк может устанавливать:

• минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
• способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
• срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью
Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

• неисполнение обязательств по кредитному договору;
• утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
• отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
• нецелевое использование целевого кредита.

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку
Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Стоит ли начинать копить на пенсию после 50-ти лет?

Если такой вопрос возник — это хорошая возможность обеспечить себя в преклонном возрасте.
За 10–15 лет можно успеть создать и накопить собственный Пенсионный фонд, который поможет при наступлении пенсионного возраста получать не только 10 тысяч ₽ государственной пенсии, но также и деньги из собственных источников.

Такими источниками могут быть Программы Негосударственных пенсионных фондов, средства, вложенные в низкорисковые финансовые инструменты, начиная с самого простого — обычного банковского вклада — и продолжая вложениями в облигации РФ, субъектов РФ, корпораций.

Также можно продолжать изучать основы финансовой грамотности и вкладывать деньги в инструменты с чуть более высоким риском, но и приносящие более высокую доходность.

Я говорю про акции, ETF, ОМС и другие финансовые инструменты.

Обязательно консультируйтесь со специалистом. Причём таким специалистом должен быть не сотрудник НПФ, банка, брокерской компании, а специалист должен быть независимым! Не связанным ни с одной из организаций. Это поможет вам получить объективное мнение о лучших условиях достижения вашей цели по формированию дополнительного пенсионного фонда.

Для примера:

Пример 1.
Если ежемесячно откладывать 5000 ₽ под 5% годовых — через 10 лет накопится сумма в 780 тысяч ₽.

Пример 1.1.
Если доходность увеличить до 10% годовых — ваш капитал через 10 лет превысит 1 миллион ₽!

Пример 2.
Если ежемесячно откладывать 10 000 ₽ под 10 % годовых — через 10 лет капитал будет составлять 2 миллиона 65 тысяч ₽.

И из этого фонда вам будет приятно получать дополнительную прибавку к своей пенсии.

Так что настоятельно рекомендую действовать прямо сейчас! Именно от ваших сегодняшних действий зависит, насколько счастливым будет ваше ближайшее будущее.

Сегодня поговорим о привитии правильных финансовых привычек детям
⠀
“Школа готовит нас к жизни в мире, которого не существует” - знаменитое высказывание Альбера Камю.
⠀
К сожалению, ни одна школьная программа не включает в себя уроки финансовой грамотности и банальные основы грамотного планирования личного бюджета.
⠀
Как отец двоих дочерей и финансовый консультант, я не только рассказываю клиентам, как обучать детей копить и тратить деньги, но и просвещаю собственных детей по мере сил и возможностей. Попробую сформулировать несколько общих правил эффективного приобщения детей к финансам.
⠀
1. Самодисциплина - важный фактор успеха для детей.
⠀
Не покупайте ничего по первому требованию. Ребёнок должен “созреть” для покупки. Но при этом он сам должен выбрать предмет покупки, сам на него накопить и вместе с вами пойти и купить.
⠀
2. Объяснить принцип сбережений: часть денег оставлять на текущие расходы, а часть - на более крупную цель. Очень хорошо для этого подойдет банальная копилка или красивый прочный конверт. Обязательно надо вести учёт расходов. Можно прямо на конверте записывать расходы или выделить для этого блокнот. Детям постарше скачать мобильное приложение для учёта доходов и расходов.
⠀
3. Как можно раньше научить ребёнка составлять детальный (а еще лучше с визуализацией) финансовый план.
⠀
Детям помладше подойдёт краткосрочное планирование (2-4 недели), а более старшим детям можно планировать и на полгода вперёд.

Что делать, если большой долг по кредитной карте?

1. Получить потребительский кредит и закрыть задолженность по кредитной карте
Ставки по потребительским кредитам в среднем намного ниже, чем по кредитным картам. Если закрыть кредитную карту с помощью потребительского кредита, ежемесячный платёж значительно уменьшится.

2. Попробовать закрыть задолженность по текущей кредитке с помощью спец. предложений других банков
Некоторые банки предлагают полностью погасить кредитку в вашем банке и открыть новую в их банке с меньшей процентной ставкой. Есть предложения с беспроцентным периодом. Например, новый банк полностью закрывает кредитку в вашем банке и выпускает вам новую. При этом по новой кредитке проценты не будут начислять в течение определённого периода времени. Раньше такое предложение было у Тинькофф Банка.

3. Вносить ВСЕ наличные на кредитку и все покупки делать только с карты.
Так вы тоже можете существенно сэкономить на процентах.

4. Возвраты товаров и покупки для знакомых
Это более экстремальные способы для тех, у кого не получилось с первыми тремя.
Возврат: вы покупаете товар на крупную сумму и возвращаете его в магазин. Для банка это покупка и пополнение кредитной карты. То есть вы покупаете товаров на 10 тысяч ₽, потом магазин возвращает вам на карту эти деньги. Фактически вы снова можете пользоваться этими 10 тысячами в течение беспроцентного периода и не платить проценты. Так делать можно, если вы не израсходовали полностью лимит по кредитке.
Покупки за знакомых. Этот способ для тех, у кого всё совсем плохо. Вы оплачиваете покупки за своих знакомых, они возвращают вам наличные. Вы кладёте наличные на карту. Долг не уменьшается, но зато вы не платите огромные проценты по кредитке.

Что делать, если по ошибке отправил деньги не на ту карту?

Если вы сразу обнаружили ошибку, необходимо обратиться в свой банк с данной информацией. Если деньги ещё не зачислены на карту владельца, то транзакцию можно отменить, и деньги вам возвратят на карту.

Есть ещё один «народный» способ добровольного возврата денег владельцем карты. Вы направляете со своей карты 1 руб. на карту ошибочного владельца и в сообщении пишете, что ошибочно перевели деньги на его карту — такую-то сумму в такую-то дату — и указываете свой номер телефона с просьбой перезвонить. Если человек перезвонит, то есть шанс с ним договориться.

В ином случае вернуть деньги можно только через суд.

Вы письменно обращаетесь в банк владельца карты с просьбой предоставить информацию о собственнике карты. Вам, скорее всего, откажут со ссылкой на закон о банковской тайне и персональных данных.

Не дожидаясь ответа из банка, готовите исковое заявление в судебные органы с требованием вернуть деньги, полученные как неосновательное обогащение по ст. 1102 Гражданского кодекса. Так как владелец карты вам неизвестен, в качестве ответчика указываете банк владельца карты. Банку, чтобы избежать взыскания, придётся предоставить сведения ошибочного владельца карты суду. Банк также предоставит доказательства перечисления денег и зачисления их на счет владельца карты.

После того как вам стали известны данные владельца карты, заявляйте ходатайство о привлечении его в качестве ответчика. На основании имеющихся доказательств суд вынесет 100% решение в вашу пользу.

Как накопить на что угодно – 7 рекомендаций

Вы тоже ловили себя на мысли, что работаете не покладая рук, а деньги все куда-то уходят? Вроде бы стараешься экономить, ходишь в магазин только со списком покупок и своим пакетом, но под конец месяца денег практически не остается.

Да-да, копить тоже нужно уметь. Так как же делать это правильно? Дадим несколько рекомендаций и практических советов. Без воды и Кийосаки!

1. Взять калькулятор и посчитать обязательные расходы. ЖКХ, еда, транспорт, обязательные взносы и так далее. В итоге вы получите минимальную сумму, которая необходима вам для жизни. Сюда не входят хобби, походы в кинотеатр и кафе. Эта сумма - фундамент. Вы не сможете ничего с ней сделать, но теперь вы точно знаете эту сумму и можете посчитать, сколько денег у вас остается на остальные расходы.

2. Фиксировать все свои "необязательные" расходы. Можно в специальной тетради, но лучше в мобильном приложении (есть много бесплатных) или в Excel. Причем запись вести ежедневно и учитывать любую мелочь.

3. Чем сложнее доступ к деньгам, тем больше шансов, что они не будут потрачены. Во многих банках есть пополняемый вклад. Можно ограничить операции по вкладу в приложении. Закрыть вклад или снять деньги можно будет только в отделении банка. В добавок ко всему будет небольшой процент, который станет приятным дополнением к текущей сумме.

4. Кредитка – не ваш друг. Самая парадоксальная вещь на свете - кредитки помогают только тем, у кого есть деньги. Для людей среднего и ниже среднего достатка кредитная карта превращает жизнь в ад.

5. Кредиты – ваш враг. Кредиты дадут вам ложное ощущение, что ваш доход позволяет жить вам так, как хочется. Окружать себя дорогими покупками - менять смартфоны каждый год, покупать дорогие модели бытовой техники... При этом богаче вы не становитесь. Кредит усыпляет в вас чувство нехватки денег, а следовательно, и попытки зарабатывать больше.

6. Отказаться от бесполезных ненужных покупок.

7. Начните с малого, но сегодня. Откройте кошелек. Возьмите мелочь и отложите. Неважно, какой будет сумма. Важно, что вы сделали первый шаг. И сделали его сегодня. Продолжайте двигаться. Не останавливайтесь, а самое главное - не идите назад.

Как спрятать деньги от импульсивных покупок?

Как только получаете доход, распределяйте его по фондам (конвертам, «кошелькам») — на финансовые цели, на подушку, на крупные годовые траты, на бытовые траты, на самообразование, и отдельно выделяйте бюджет на развлечения, подарки (в т. ч. себе) и другие «хотелки», старайтесь не выходить за рамки этого бюджета.

Каждый фонд назовите, чтобы в момент эмоциональной покупки был выбор, что важнее — цель, например, или новая вещь.

В качестве ещё одного лайфхака — прежде чем совершить крупную эмоциональную покупку, возьмите паузу и через пару дней вернитесь к этому вопросу. Очень часто уже на следующий день понимаем, что покупка на самом деле была не нужна.

5 прав, которые есть у вас при увольнении

Даже при увольнении у каждого работника сохраняются его трудовые права. Они позволяют ему получить дополнительные деньги, оспорить решение работодателя или просто передумать и вернуться на работу. Рассказываем, как ими воспользоваться.

1. Отозвать заявление на увольнение 
Если трудовой договор расторгается по инициативе работника, то он должен предупредить работодателя об этом не позднее чем за 14 дней до даты увольнения. Если вы ценный сотрудник и работодатель не предложит вам уволиться в тот же день, то у вас будет время подумать и передумать. До момента увольнения вы имеете право в любое время отозвать своё заявление.  

2. Получить компенсацию за неотгуленный отпуск 
В день увольнения работнику должны выплатить компенсацию за все неотгуленные дни отпуска. Если человек не ходил в отпуск 10 лет, то за всё это время должны заплатить.

Также можно уйти в отпуск перед увольнением. Тогда последний день отпуска будет считаться днём увольнения. Во время отпуска тоже можно передумать и отозвать заявление на увольнение.

3. Уйти на больничный после увольнения
Если вы в течение 30 дней после увольнения ещё не нашли новую работу и при этом заболели или получили травму, то можете оформить больничный лист и отправить его прежнему работодателю. Он должен оплатить его.

4. Получать пособие по безработице
Каждый уволенный с работы может получить от государства пособие по безработице в размере от 1500 ₽ (если вы ранее не работали или работали меньше 26 недель за последний год) до 12 130 ₽ (если вы потеряли работу после 1 марта 2020 года). Размер пособия зависит от трудового и среднемесячного стажа. При этом до июня всем будут выплачивать максимальное пособие 12 130 ₽. 

В Москве и Московской области до 30 сентября 2020 года будут выплачивать по 19 500 ₽ и 15 000 ₽ соответственно.   

5. Оспорить решение об увольнении по инициативе работодателя
Если вы считаете, что работодатель уволил вас незаконно, то можете оспорить это через суд в течение одного месяца после получения копии приказа об увольнении.

Если суд встанет на сторону работника, то его восстановят в должности. За время вынужденного простоя сотруднику выплатят среднюю зарплату — например, если он не работал три месяца, то работодатель заплатит три оклада.

В случае увольнения без законного основания или с нарушением порядка работник  может дополнительно потребовать от работодателя компенсировать моральный вред. Размер компенсации определяет суд.

Как успевать больше в течение дня

Твой день переполнен событиями, а в ежедневнике нет свободной строчки. Как успеть выполнить все запланированное на день и не сойти с ума? Есть несколько вариантов. Листай ниже, чтобы узнать несколько лайфхаков.

Программируй свой мозг
Мозг любого человека, даже гения по жизни, устроен так, чтобы создать комфортные условия для жизнедеятельности. Отсюда идет прокрастинация, неусидчивость и лень. Чтобы этого не произошло с тобой, нужно научиться его обманывать. Да, тебе нужен список дел, чтобы следовать пунктам. Но как это делать правильно? В первую очередь рассчитывай свои силы. Если предстоят сложные и энергозатратные задачи, то не стоит планировать больше одной-двух на день. Помимо этого стоит представить, как ты будешь выполнять поставленные задачи, чтобы в самый важный момент не передумать и не перенести все на другое время.

Заставь себя спешить
Даже если ты никуда не опаздываешь, представь, что дедлайны горят. И ты заметишь, как привычные дела ты станешь делать быстрее и эффективнее. Потому что наш мозг работает лучше в экстренных ситуациях. Конечно, жить в таком темпе не стоит, но если дел невпроворот, то этот способ придется как нельзя кстати.

Включи музыку
Мотивирующие треки и просто любимая музыка повышают концентрацию, помогают взбодриться и поднимают настроение. Если тебя отвлекают слова песен, найди композиции без текста.

Не снижай темп и следи за питанием
Если все идет по плану, то не отвлекайся ни на что, пока не закончишь выполнение хотя бы одной задачи. И не обедай слишком плотно. А то вся мотивация улетучится, и тебя просто потянет в сон. Питайся правильно (лучше меньше и чаще) и пей побольше воды.

Отдыхай эффективно
Когда человек хорошо отдохнул, он может горы свернуть. Но отдых отдыху рознь. Если танцевать всю ночь напролет с коктейлем в руках, то ни о какой продуктивности днем не может быть и речи. Высыпайся, встречайся с друзьями, насыщай свой мозг интеллектуально и не думай о делах. А во время рабочего дня делай перерывы с пользой: гуляй на свежем воздухе, радуй себя мелочами и никогда не пропускай обед.

Как получить коронавирусную выплату 10.000 рублей на ребенка

Требования к заявителю
1. Наличие ребенка в возрасте 3 -16 лет ( Дата рождения ребенка должна приходиться на период с 11.05.2004 по 30.06.2017 г. включительно. )
2.Дети и их родители обязаны иметь гражданство РФ и проживать на территории страны

Подготовьте следующие документы и информацию
- Паспортные заявителя + СНИЛС
- Свидетельство о рождении ребенка
- Номер СНИЛС заявителя и ребенка
- Реквизиты банковского счета
- Верифицированная учетная запись на госуслугах

Краткий порядок получения выплаты таков
- Форма для заполнения на выплату 10 тысяч https://posobie16.gosuslugi.ru/
- Заполняете форму и все необходимые поля
- Ожидаете решение по заявке (занимает около 10 дней. Оповещение придет в личный кабинет Госуслуг
- Получаете выплату на банковский счет начиная с 1 июня 2020 года.

Крайний срок подачи заявки 1 октября 2020 года.

Как воспитать богатого ребёнка, если вы сами не богаты. Простые и работающие способы.

1. Копилка
Воспользуйтесь банальной техникой, как "копилка". Заставьте вашего ребёнка поставить цель на покупку и в итоге накопить на неё. Подумайте, вместе или пусть сам думает, что можно сделать, чтобы прийти от точки А к точке Б.

2. Цена денег
Пусть ваши дети с детства знают цену деньгам. Учатся экономить, разбираться в товарах. Главное научить детей правильно распределяться бюджетом. Например, Уорен Баффет, чьё состояние оценивается в 100 млрд.долларов, отправлял своих детей на подработки, чтобы они узнали настоящую цену деньгам. Так же и вы можете отправить своих детей заработать их свои первые деньги.

3. Разговаривайте с ними о деньгах
Дайте им деньги и посмотрите на что они потратят. Анализируйте вместе, подумайте как можно было поступить правильнее в том или ином случае. Читайте больше книг про финансы, учите после этого правилам денег своих детей на своём примере. Можете сесть и вместе обдумать, найти новые решения для дополнительных доходов, уменьшить расходы, составить план и вести домашний учёт.

Эти правила, возможно не сделают вашего ребёнка 100% олигархом, но начав жить самостоятельной жизнью, у них будет ясность как правильно обращаться с деньгами.

8 увлечений, которые могут приносить доход

Прежде чем брать подработку в ущерб хобби, подумайте. Возможно, именно любимое занятие подарит вам не только радость, но и деньги.

Мотивирующие посты в соцсетях частенько предлагают превратить хобби в работу. Это не всегда хорошая идея: если вы сделаете развлечение трудом, то как будете расслабляться потом?

И всё же списывать хобби со счетов, когда речь идёт о заработке, не стоит. Рано или поздно конечного продукта вашего увлечения станет слишком много. Почему бы не поделиться им с теми, кто готов оплатить ваши труды? Тем более что в хозяйстве каждый рубль пригодится.

Заработать можно практически на любом увлечении.

1. Рисование
Можно рисовать картины, продавать рисунки на фотостоках, делать афиши, иллюстрации, создавать карикатуры, стикеры для мессенджеров.

Многое зависит от того, что именно вы рисуете и какими техниками владеете. Немаловажно, хотите ли вы творить по вдохновению или готовы следовать техзаданию. В первом случае вас выручит неповторимый стиль работ, яркая индивидуальность и предпринимательская жилка, так как придётся искать аудиторию, которая оценит то, что вы делаете. Во втором случае потребуются заказчики с проектами, которые вам предстоит реализовывать.

2. Разведение растений
Существуют огромные сообщества людей, которые покупают друг у друга саженцы комнатных и садовых растений, ждут доставку из другого конца страны, холят и лелеют своих зелёных питомцев. Если вы агроном-социофоб, самое время выложить в интернет фотографии своей клубники размером с кулак и круглый год цветущего декабриста с подписью «продам».

3. Видеомонтаж
Если вы любите монтировать ролики, но у вас нет амбициозных планов по созданию авторского контента, можно предложить свои услуги кому-то ещё. В них заинтересованы многие, начиная от видеоблогеров и заканчивая крупными компаниями, которым срочно к утру нужно мотивирующее видео для корпоратива.

4. Фитнес
Когда о кубики на вашем животе можно тереть морковь, а бицепс крепче, чем адамантий, тяжело удержаться от того, чтобы поучать других, как им есть и заниматься. Если направить стремление в нужное русло, то можно получать за это не укоризненные взгляды от знакомых, покупающих бургеры, а деньги. Однако нужно пройти обучение.

Сейчас в интернете много онлайн-тренеров, работающих без всяких сертификатов, но лучше так не делать. Иначе рискуете навредить и заработать не только деньги, но и пятно на карме.

5. Кулинария
Услуги домашних кондитеров пользуются популярностью. О коммерческом успехе тортов на заказ говорит хотя бы тот факт, что этой сферой заинтересовалась По итогам рейда предоставлены декларации о доходах налоговая служба.

Тортов, капкейков, пирогов, конфет предлагается достаточно, но это не значит, что вам на этом рынке не найдётся места. Люди хотят есть, поэтому кулинарные услуги будут пользоваться спросом.

6. Передержка животных
Вы любите животных, легко находите с ними общий язык, у вас большая квартира и работа со свободным графиком. Почему бы не стать няней для чужой собаки, кошки или хомяка, когда их хозяева уезжают в отпуск. Взамен вы получите деньги и уйму новых эмоций, которые подарит вам пушистое существо.

7. Ремонт техники
Возможно, вам с детства нравилось разбирать и собирать часы, приёмники, кухонный комбайн и вы достигли той степени мастерства, когда после всех манипуляций не остаётся лишних деталей. Если дома всё исправно работает, но отвёртка и паяльник не дают покоя, чините чужие вещи — за вознаграждение, конечно.

8. Шопинг-сопровождение
Если вы любите ходить по магазинам, виртуозно запоминаете весь ассортимент и умеете находить бриллианты в корзинах «Всё по 50» в секонд-хендах, ваши услуги требуются многим. Кто-то хочет жёлтую рубашку с рукавом 7/8, но ни в коем случае не 3/4, кому-то нужен самый дешёвый ламинат под дуб, растущий на Среднем Урале, и сами они с поиском не справятся. Вы можете исполнять желания и зарабатывать на этом.

Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО:

1. Отслеживайте свою историю автовладения (КБМ) и восстанавливайте её, если при безаварийной езде КБМ не стал меньше. КБМ указан в вашем полисе в разделе «особые отметки» — посмотрите и запомните эту цифру — если при продлении вы увидите, что она ухудшилась, но у вас и других водителей не было ДТП, то смело обращайтесь в страховую, чтобы восстановить вашу историю и сохранить накопление скидки.

2. Если вы поменяли водительское удостоверение, то нужно связать новое удостоверение со старым — для  этого обратитесь в страховую компанию, в которой оформлен прошлый полис ОСАГО, с заявлением. 

3. Учитывайте КБМ всех лиц, допущенных к управлению, и помните, что КБМ на полис рассчитывается по «водителю с самым худшим КБМ». Даже если вы сами не попадали в аварию, но это сделал ваш друг, вписанный в полис, то вы переплатите за ОСАГО. Возможно, лучше исключить таких друзей из списка водителей и сэкономить на полисе.

4. Сравнивайте предложения разных страховых компаний, чтобы найти минимальную стоимость в своём регионе.

Стоит ли брать ипотеку в разгар кризиса?

Что нужно учесть

Прежде всего, нужно понимать, насколько устойчивы ваши доходы — сейчас и в перспективе. «Есть семьи, в которых доход в кризис сохранился: например, их бизнес не завязан на офлайне и пережил не столь сильные потрясения», — приводит пример независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Если вы работаете по найму, то оцените, насколько уже отразилась и может сказаться в будущем текущая ситуация с коронавирусом на вашей отрасли.
Оцените уровень кредитной нагрузки: сколько процентов от вашего дохода будет «съедать» минимальный платёж по кредиту.

«Кредитная нагрузка должна составлять не более 30–40% от дохода, причём в кризис считается минимально возможный доход. Подумайте, сможет ли ваша семья придерживаться этого соотношения», — советует Екатерина Голубева.

Далее нужно подумать, насколько быстро вы сможете поменять работу в случае её потери, говорит финансовый советник. Задайте себе вопросы: обладаете ли вы редкими знаниями или навыками, хорошими рекомендациями и связями в вашей отрасли? Можете ли уйти в онлайн? Сможете ли найти дополнительный заработок? Насколько ваша специализация в принципе позволяет вам быстро сменить профессию?

Ещё один важный момент — подушка безопасности. Желательно, чтобы резервный фонд был у всех, кто хочет взять большой кредит. Он должен составлять минимум 2–3 ежемесячных платежа, а лучше — 3–6 сумм ежемесячных расходов семьи.

Когда можно попробовать

Всё зависит от вводных каждой конкретной семьи. Если заёмщик снимает квартиру и так или иначе тратит на это деньги, сопоставимые с минимальным ежемесячным платежом по кредиту, то льготная ипотека может стать оптимальным решением. «Вряд ли мы ещё увидим такую низкую ставку в ближайшей перспективе — учитывая, что это программа ограниченного времени», — рассуждает Екатерина Голубева.

Ещё один вариант, когда льготная ипотека может быть выгодной, — если у заёмщика уже есть довольно дорогая ипотека под более высокую ставку. В этом случае можно продать ипотечное жильё и купить новое, используя льготный кредит с господдержкой — получится своеобразное «рефинансирование» ипотеки. «То есть мы меняем квартиру на более хорошие условия и при этом ещё и получаем более низкую субсидированную ставку. Ежемесячный платёж в этом случае может остаться на том же уровне или стать совсем немного выше, чем был», — объясняет Екатерина Голубева.

Когда не стоит пробовать

Есть ситуации, когда точно не нужно брать большой кредит в кризис, пусть даже и под самую низкую ставку. Не берите новый кредит, если у вас:
- уже есть другие кредиты;
- неустойчивое финансовое положение: вас или вашего супруга могут легко уволить с работы, в вашей компании происходят сокращения, вы не обладаете эксклюзивными знаниями и навыками для вашей рабочей отрасли;
- нет подушки безопасности;
- нет дополнительного дохода или возможностей, чтобы его получить;
- нет первоначального взноса в 20% от стоимости нового жилья (важно: нельзя использовать для этого подушку безопасности!);
- минимальный платёж по ипотеке будет больше 40% от вашего дохода.

Сбербанк понизил ставки по вкладам в рублях

Сбербанк с 8 мая понизил ставки по вкладам в рублях.

Депозит «Сохраняй» (от 1 тыс. рублей, от одного месяца до трех лет) оформляется под 2,35—4,15% (ранее — под 2,7—4,5%)

«Пополняй»(от 1 тыс. рублей, от трех месяцев до трех лет) — под 2,75—3,8% (прежде — под 3,1—4,15%),

«Управляй» (от 30 тыс. рублей, от трех месяцев до трех лет) — под 2,1—3,45% годовых (вместо 2,45—3,8%).

Проценты по вкладам выплачиваются ежемесячно и могут капитализироваться.

«Социальный» (от 1 рубля на три года) открывается под 2,6% (вместо 3,15%), а «Подари жизнь» (от 10 тыс. рублей на один год) — под 4% годовых (вместо 4,5%). Проценты выплачиваются ежеквартально или капитализируются.

Пополнять можно вклады «Управляй», «Пополняй» и «Социальный».

7 простых способов сократить расходы в кризис

Задумываетесь, как меньше тратить? Вместе с финансовыми консультантами Сравни.ру выбрал самые действенные способы сокращения расходов на период кризиса.

1. Оставьте только обязательные расходы

Выпишите, сколько тратите на еду и оплату ЖКХ. Добавьте, если есть, расходы на транспорт, обслуживание кредитов и оплату обучения. Остальные статьи семейного бюджета смело можно сократить или вовсе от них отказаться на некоторое время.

Если есть кредитные обязательства, то лучше их выполнять, но если уж вы попали в трудное финансовое положение, попросите банк об отсрочке.

2. Откажитесь от вредных привычек

Для здоровья это всегда актуально, а сейчас ещё и экономически выгодно, обращает внимание эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) Ольга Сенокосова. Сэкономленные средства лучше отложить на продукты и лекарства. 

3. Вместо новых вещей купите подержанные

С покупкой бытовой техники, мебели и других дорогостоящих вещей лучше повременить, даже если вас манят скидки и распродажи, уверена эксперт НЦФГ Луиза Кононыхина. Но если уж возникла такая нужда, то рассмотрите варианты на сайтах объявлений. 

4. Покупайте с выгодой

К примеру, вместо коробки с пятью пакетиками крупы купите сразу 900-граммовую пачку. В среднем за счёт такого нехитрого лайфхака получится сэкономить несколько сотен рублей в месяц, которые можно перенаправить на оплату мобильной связи, советует эксперт НЦФГ Любовь Палачёва. То же самое можно проделать с другими продуктами и бытовой химией: берите более выгодные упаковки.

5. Наведите порядок дома

Забавно, но факт: поройтесь в своих шкафах — найдёте много полезного, от канцелярии до носков. За одну такую уборку можно сэкономить до 1 тысячи ₽, подсчитала Любовь Палачёва.

6. Займитесь самоанализом

Возможно, вы часто покупаете кофе с собой, имеете платные подписки на развлекательные сервисы или не экономите свет и воду. Для оптимизации таких расходов, говорит эксперт НЦФГ Анатолий Протасов, потребуются некоторые усилия в плане изменения своих привычек. Возьмите кофе в термокружке из дома, воспользуйтесь бесплатными сервисами для образования и развлечений, сократите потребление электричества и воды. Помните: кризис — явление временное, так что все эти ограничения — не навсегда.

7. Соблюдайте меру

Сократить издержки — это правильная стратегия в кризис. Но не стоит впадать в крайность, садиться на хлеб и воду, а потом страдать от депрессии. Как считает создатель и руководитель онлайн-школы «Финансовая Кухня» Регина Долгих, нам всем нужна светлая голова и спокойствие. Любая экономия должна быть разумной.

Выплаты и льготы, которые получат россияне из-за коронавируса - часть 2

5. Выплаты для пенсионеров и граждан с хроническими заболеваниями в Москве и Подмосковье

Денежную компенсацию получат жители Москвы и Подмосковья старше 65 лет или имеющие хронические заболевания. В Москве выплаты составят 2 тысячи ₽ в начале режима самоизоляции (его ввели 26 марта) и ещё 2 тысячи ₽ после 14 апреля. Жителей Московской области ждут две выплаты по 1500 ₽. При этом вторую компенсацию человек получит, только если не будет систематически нарушать режим самоизоляции.

Гражданам старше 65 лет выплата будет начислена автоматически на тот же счёт, куда перечисляется пенсия. Москвичам с хроническими заболеваниями выплату оформят после обращения на горячую линию — 8 (495) 870-45-09. А жителям Подмосковья с хроническими заболеваниями эти выплаты начислят автоматически, на карту.

6. Освобождение от взносов на капремонт в Москве и Подмосковье

Собственники жилья в Москве и Московской области не будут платить взносы на капитальный ремонт с 1 апреля по 30 июня 2020 года. В домах закончат уже начатый ремонт, который необходим для безопасности и комфорта жителей. Но новые работы при этом проводиться пока не будут.
«Решение принято по просьбам москвичей, так как проведение ремонта создаёт серьёзный дискомфорт для людей, вынужденных 24 часа в сутки находиться дома», — говорится в обращении мэра Москвы.

7. Выплаты в честь Дня Победы для ветеранов

До конца апреля ветеранам и труженикам тыла выплатят по 75 тысяч ₽ и 50 тысяч ₽ соответственно.

Выплаты в честь юбилея Победы перечислят раньше срока — до конца апреля. Средства начислят автоматически: никаких документов для получения выплат предоставлять не придётся, заявление писать тоже не нужно.

По 75 тысяч ₽ получат инвалиды и ветераны Великой Отечественной войны, их вдовы и вдовцы, а также несовершеннолетние узники концлагерей. По 50 тысяч ₽ выплатят труженикам тыла и совершеннолетним узникам концлагерей.

8. Мораторий на штрафы за неуплату коммунальных услуг

До конца года не будут начислять штрафы и пени за неуплату ЖКУ.

Правительство временно — до 1 января 2021 года — запретило начисление штрафов и пеней за несвоевременную или неполную оплату коммунальных услуг. Речь идёт об оплате газа, электроэнергии, тепла, водоснабжения, канализации, вывозе бытовых отходов и взносах на капитальный ремонт. Сами услуги для неплательщиков отключать также не будут.

Выплаты и льготы, которые получат россияне из-за коронавируса - часть 1

В конце марта президент РФ обратился к россиянам и поручил правительству ввести меры социальной поддержки в связи с коронавирусом. Власти Москвы и Подмосковья также будут помогать некоторым гражданам. Разбираемся, какие выплаты и льготы теперь положены россиянам и кто может их получить.

1. Повышенное пособие по безработице

До конца 2020 года максимальный размер пособия — 12 130 ₽ в месяц; до 30 сентября 2020 года в Москве — 19 500 ₽, в Московской области — 15 тысяч ₽.

До конца 2020 года максимальный размер пособия по безработице будет равен 12 130 ₽ в месяц. Такие выплаты положены официально безработным (тем, кто стоит на бирже труда), которые за предыдущий год проработали больше 26 недель, уволились по собственному желанию, соглашению сторон или были сокращены и на прежнем месте работы получали больше 16 173 ₽.

В Москве и Московской области предусмотрены региональные повышенные выплаты по безработице: 19 500 ₽ в месяц и 15 тысяч ₽ соответственно. Их будут выплачивать всем официально безработным, которые с начала 2020 года проработали 60 дней или больше и не были уволены за нарушение трудовой дисциплины. Такое пособие будет начисляться с 1 апреля по 30 сентября 2020 года.

2. Повышенные больничные

До конца 2020 года минимальный размер больничных — 12 130 ₽ в месяц.

С 1 апреля и до конца 2020 года пособия по временной нетрудоспособности (больничные выплаты) будут составлять не меньше чем федеральный МРОТ — 12 130 ₽ в месяц, вне зависимости от стажа работника.
Если работник перед уходом на больничный работал неполную рабочую неделю или день, то размеры пособия будут рассчитываться пропорционально его рабочему времени, исходя из МРОТ.

3. Выплаты для семей с материнским капиталом

С апреля по июнь будут выплачивать по 5 тысяч ₽ на ребёнка до трёх лет.

Семьи, которые имеют право на материнский капитал, с апреля по июнь 2020 года будут получать выплаты — по 5 тысяч ₽ на ребёнка в возрасте до трёх лет включительно. Такие пособия назначил президент РФ в обращении к гражданам, но официальных документов, по которым будут работать выплаты, пока нет.
Подать заявление на выплату можно будет на сайте Пенсионного фонда РФ (вкладка «Личный кабинет гражданина» — «Материнский (семейный) капитал»). На момент публикации такая функция не была доступна.

4. Кредитные каникулы

Положены заёмщикам, доход которых упал на 30% или больше; для кредитов, оформленных до 3 апреля 2020 года.

Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по потребительскому кредиту или ипотеке. Они доступны заёмщикам, доходы которых снизились на 30% или больше (по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год) за месяц до обращения в банк за отсрочкой.

Есть ограничения по максимальной сумме кредита: ипотека — 1,5 миллиона ₽, автокредит — 600 тысяч ₽, потребкредиты для ИП — 300 тысяч ₽, потребкредиты для физлиц — 250 тысяч ₽, кредитные карты для физлиц — 100 тысяч ₽. Если кредит больше этой суммы, каникулы по нему не предоставят.

Чтобы оформить кредитные каникулы, достаточно позвонить в банк и предоставить подтверждающие документы по запросу. Срок отсрочки — не дольше шести месяцев — будет выбирать сам заёмщик. Подать заявку на кредитные каникулы можно будет до 30 сентября 2020 года.