​​❓Вопрос заемщика

Вчера сервис отдела качества прислал скрин с форума, где один заемщик написал пост с вопросом. См. фото под постом.

Я уточнила у менеджера - оказалось она накануне с ним разговаривала и не успела написать запрос на помощь в ответе.
Я проконсультировала ее, она по телефону проконсультировала заемщика.

❓Как будет урегулироваться убыток при наличии двух полисов страхования имущества, не связанных по тексту между собой

🔺️Для того, чтобы ни страхователь, ни убытчик не задавался подобным вопросом в рамках какого из двух полисов рассматривать убыток, я во второй договор страхования (при страховании имущества или титула, от одних и тех же событий - дострахование) включаю пункт следующего содержания:

✒Настоящий договор заключен в дополнение к Договору ипотечного страхования № от года.
При наступлении страхового случая выплата страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю) по настоящему договору осуществляется только после урегулирования убытка по указанному в настоящем пункте Договору ипотечного страхования, с Выгодоприобретателем , или иным держателем прав кредитора, являющимся таковым по Кредитному договору № от .
Сумма страховой выплаты будет составлять разницу между размером ущерба и суммой страховой выплаты по Договору ипотечного страхования, но не выше страховой суммы по предмету страхования.

🔈На мой взгляд, наличие или отсутствие этих пунктов в договорах (полисах) страхования имущества, никак не затрудняет решение этого вопроса, потому что по договору ипотечного страхования (полису) есть не просто выгодоприобретатель, а залогодержатель.
Это означает, что начинают работать нормы ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости).
В частности п.2 ст.36 и п.3 ст.31:
🔹️Статья 36. Последствия утраты или повреждения заложенного имущества
2. Если по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, заложенное имущество утрачено или повреждено настолько, что вследствие этого обеспечение ипотекой обязательства существенно ухудшилось, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе за счет страхового возмещения в соответствии с п. 3 ст. 31 настоящего Федерального закона.

🔹️Ст. 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

❗️Т.е. банк-залогодержатель имеет преимущественное право на получение суммы страхового возмещения по поврежденному имуществу даже перед собственником имущества.
Поэтому убыток сначала должен быть рассмотрен по договору ипотечного страхования. Выплата будет осуществлена залогодержателю, а остаток (при наличии) - собственнику имущества.
При недостаточности суммы возмещения ущерба, убыток рассматривается по второму договору страхования.
Так должно быть. И будет😊