Как вы думаете, что выгоднее - накопить некоторую сумму и отправить ее на досрочное погашение кредита или регулярно гасить досрочно даже небольшими суммами?
.
👉🏻Давайте посчитаем:
🔹Допустим, у нас есть ипотека 2млн руб на 15 лет под 12% годовых, ежемесячный платеж 24 тыс руб, 2,318млн руб переплата, если платить весь срок по графику. Платите вы уже, например, три года.
🔹И тут у вас появляется возможность каждый месяц вносить в ипотеку по 5000 руб досрочно.
🔹Если накапливать эти деньги и раз в год вносить по 60 тысяч рублей в уменьшение срока, то закроете вы ипотеку за 11 лет и переплатите 1,724млн руб процентов. То есть выгадаете 594 тысячи рублей на процентах.
🔹Если начать каждый месяц класть по 5000 рублей в уменьшение срока, то ипотека будет закрыта чуть меньше чем за 10 лет и сэкономите на процентах 890 тысяч рублей.
👉🏻Очевидно, что закидывать деньги регулярно по чуть-чуть выгоднее. Почему так происходит?
🔹Почти все кредиты сегодня - аннуитетные. То есть на весь срок кредита у вас одинаковый размер ежемесячного платежа, но соотношение процент/погашение долга в этом платеже постоянно меняются. 🔹В начале кредита бОльшая часть ежемесячного платежа идет на проценты банку, а меньшая часть - на погашение вашего долга. Где-то в середине кредита или чуть позже (зависит от срока кредита) пропорции сравниваются, а потом бОльшая часть идет на погашение долга, а меньшая на проценты.
🔹Грубо говоря, при 15 летнем кредите активно погашать долг вы будете только последние 5-6 лет, а до этого - будете работать в основном на проценты.
👉🏻Соответственно, чем быстрее мы начинаем вносить дополнительные деньги в погашение кредита, тем активнее мы гасим именно основной долг, тем быстрее избавляемся от кредита в целом.
🔹Универсального рецепта досрочного погашения - нет. Сколько людей - столько и ситуаций, так как у всех разный доход и разные жизненные обстоятельства, а значит, что даже абсолютно одинаковые кредиты разные люди могут гасить досрочно по разной схеме.
👉🏻Основных вариантов два: досрочное погашение с уменьшением срока кредита и с уменьшением ежемесячного платежа.