👉🏻Частый вопрос по кредитам: если появились деньги, сразу отправлять их в досрочное погашение или подкопить и погасить попозже, но бОльшей суммой?
Давайте посчитаем.
.
👉🏻Допустим, есть ипотека 1млн рублей, на 15 лет, под 11% годовых, 11300 ежемесячный платеж. Платите вы уже год, остаток долга 970 тысяч, переплата за весь срок кредита 1,047млн рублей.
.
👉🏻И, допустим, у вас появилось одномоментно 30 тысяч рублей.
🔹Если закинуть их сразу, в уменьшение срока, то срок кредита сократится сразу на год, а переплата на 100 тысяч рублей. То есть закинули досрочно 30, а выгадали 100 + год жизни.
🔹Далее, например, у вас появляется возможность каждый месяц, 6 месяцев дополнительно гасить по 2000 рублей.
🔹Через пол года переплата уменьшится до 912 тысяч, а срок сократится на год и 4 месяца.
🔹То есть от всех этих манипуляций мы выгадаем год и 4 месяца по срок + 135 тысяч рублей на переплате.
.
👉🏻Если предположить, что вы бы не направили 30 тысяч сразу на погашение кредита, а отложили бы их и копили бы еще 6 месяцев по 2000 рублей, и закинули бы сразу 42 тысячи через пол года, то сумма переплаты уменьшилась бы до 919 тысяч, а срок кредита на год и 3 месяца.
🔹То есть выгода бы составила год и 3 месяца + 128 тысяч. .
👉🏻Разница небольшая, в 7 тысяч рублей, но с другой стороны это 60% от месячного платежа. Так что очевидно, что выгоднее гасить кредит, как только у вас появились на это средства.
.
👉🏻Однако, эта история хорошо работает со свежими кредитами и с кредитами на долгие сроки. Если же кредит уже перевалил за половину срока или в принципе был коротким на год-два, то, скорее всего, есть смысл копить и не гасить его досрочно совсем. Пишу «скорее всего», т.к. в любом случае нужно сначала посчитать❗️
.
👉🏻Есть хитрые банки, которые не позволяют гасить досрочно любыми суммами, а устанавливают минимумы в несколько десятков тысяч рублей. Банку это выгодно, нам нет. Поэтому либо просим внести изменения в договор еще ДО того, как взять кредит. Либо уходим в другой банк.
.