​​Накопительное и инвестиционное страхование жизни

В последние годы быстро растет рынок накопительного и инвестиционного страхования жизни (далее НСЖ, ИСЖ). В некоторых случаях такое страхование имеет смысл, но чаще всего лучше оформить обычное (рисковое) страхование и инвестировать самостоятельно. Давайте разберёмся и начнём со сравнения видов страхования.

Рисковое страхование. Договор заключается обычно на год. Если в течение года что-то случилось, например, травма, болезнь, инвалидность, то страховая компания выплачивает застрахованному компенсацию — согласно условиям полиса. Если ничего не случилось, стоимость полиса не возвращается.

НСЖ. Договор заключается на несколько лет, обычно от 5. Надо регулярно, например, раз в квартал или раз в год, вносить определённую сумму. Вы застрахованы сразу на всю сумму, но страховку можно получить только в случае инвалидности или смерти. В конце договора, если страховых случаев не было, страховая компания вернёт взносы и доход, который был начислен. Травмы и болезни — не страховой случай. Их могут дополнительно застраховать, но взносы за эту опцию не вернут.

ИСЖ. Примерно то же самое, что НСЖ, но обычно деньги вносятся разово, без регулярных пополнений. Упор делается на инвестиционную составляющую, а не страховую. Бывают опции типа смены инвестиционной стратегии или фиксации инвестиционного дохода.

В случае с НСЖ и ИСЖ вы даёте свои деньги в пользование страховой компании, за это она вас страхует от ограниченного набора рисков. Страховщик потом вернёт деньги, если ничего не случилось, — возможно, с небольшим процентом.

У НСЖ и ИСЖ есть объективные плюсы. Если заключить договор на 5 лет и более, можно получить налоговый вычет — 13% от страховых взносов за год. Ограничение — 120 000 руб. в год, то есть больше 15 600 руб. за год не вернуть. Кроме того, полис не делится при разводе и не может быть арестован. Выгодоприобретатель получит страховую сумму гораздо быстрее, чем позволяет процедура обычного наследования.

Главный минус в том, что эти продукты позиционируют как инвестиционные, хотя НСЖ и ИСЖ — скорее недострахование и недоинвестиции. Полноценное страхование не предусмотрено, контролировать инвестиционную деятельность страховщика не получится.

Бывает, что НСЖ и ИСЖ в банках «впаривают» доверчивым клиентам под видом вкладов — но это не вклады. Доходность обычно не гарантируется, страховка АСВ не действует, досрочное расторжение договора приводит к потере не только дохода, но и части внесённых денег.

Доходность тоже не очень. По данным Центробанка, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4% годовых. Даже инфляцию обогнать не удалось.

Я считаю, что лучше оформить отдельно полис рискового страхования и инвестировать деньги с помощью ПИФов, брокерского счёта или ИИС. Так у вас будут полноценное страхование жизни и здоровья и нормальные инвестиционные инструменты, которые почти наверняка дадут большую доходность, чем НСЖ или ИСЖ.

#инвестиции #страхование #финансовая_грамотность