Автомобиль в кредит или на сбережения Каждый у кого нет машины мечтает ее купить. Каждый, у кого есть машина, мечтает ее продать. И не делает это лишь потому что продав, останется без машины. Х/Ф «Берегись автомобиля» Желание приобрести личный автомобиль возникает у многих, но оно не всегда совпадает с возможностями. Поэтому подавляющее большинство потребителей будет вынуждено накопить значительную сумму, на что может уйти несколько лет. Мы сравним банковский кредит с альтернативой – накопление требуемой суммы самостоятельно. Авто в кредит Допустим, стоимость автомобиля составляет 20000 у.е., ставка кредитования 14% годовых, срок кредитования 60 месяцев (5 лет), единоразовая комиссия 1,5%, первоначальный взнос 0%. Тут необходимо уточнить. Первоначальный взнос в размере 0% - намеренный, поскольку нас интересует именно недостающая сумма и ответ на вопрос – взять ее в кредит или насобирать. Если, например, у Вас есть 5000 у.е., а автомобиль стоит 20000 у.е., то Вам недостает 15000 у.е., которые надо либо взять в кредит, либо накопить. Обычно банк предлагает две схемы погашения: аннуитет и убывающими платежами. Рассмотрим ануитет Размер ежемесячного платежа будет равен 465,37 у.е. Итак, автомобиль, стоимостью в 20000 у.е., в конечном счете, обойдется заемщику в 27922,2 у.е. (465,37x60) То есть на погашение процентов заемщик потратит 7922,2 у.е. Однако это еще не все, интерес представляет и сама структура платежей, а именно какая ее часть из каждого платежа идет на погашения основной суммы кредита, а какая на выплату процентов. Проценты при аннуитете всегда начисляются на остаток задолженности, потому их удельный вес в первом платеже будет максимальным, а затем будет снижаться по мере погашения кредита. Действительно, в нашем примере в первом платеж проценты занимают более 50%, а в последнем чуть более 1%. Автомобиль за свои деньги Наш главный аргумент заключается в том, что если заемщик может погашать кредит, то он также может ежемесячно откладывать сумму, равную размеру платежа. В случае с аннуитетом эта сумма составляет 465,37 у.е. Если просто откладывать эти деньги, то искомую сумму вы накопите через 43 месяца (20000/465,37), или через 3 года и 7 месяцев. Однако эти деньги можно размещать на депозит, что несколько ускорит процесс. Допустим, что процентная ставка по депозиту составляет 7% годовых. Чтобы узнать за какой период мы получим необходимую сумму, воспользуемся формулой: SApre =R x {[(1 + i)^n -1] / i} , где SApre – будущая стоимость аннуитета; R – размер платежа; i – процентная ставка; n – количество периодов. 20000 у.е. - будущая стоимость аннуитета, платеж равен 465,37 у.е., а процентная ставка 14%/12=1,166667%. Подставив эти значения в формулу, мы получим 35 месяцев, или 2 года и 11 месяцев. Что выгоднее: копить или купить авто в кредит? За 5 лет можно купить 2 автомобиля за свои деньги, или один авто в кредит, что следует из представленных выше расчетов. Даже в случае с аннуитетом, когда на накопление необходимой суммы понадобится 3 года, за оставшиеся 2 года вы сможете собрать около 60% стоимости еще одного автомобиля. В свете представленных выше фактов и расчетов ответ на вопрос: «Брать авто в кредит или копить?» является однозначным – копить гораздо выгоднее. Почему так происходит? Тут как раз все просто – бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Фактически кредит является примером планирования личных финансов, и если вы не хотите делать это самостоятельно, то банк будет делать это за вас! Правда, не бесплатно, а за «скромную» плату. Фактически выплачивая кредит за автомобиль, вы покупаете один автомобиль себе, а второй - банку. Подведем итоги: С точки зрения экономической целесообразности однозначно выгоднее копить. Однако субъективный момент, связанный с возможностью получить автомобиль сразу, купив его в кредит, вносит некоторую неопределенность. Если Вас не смущает двойная переплата, то кредит можно считать вполне приемлемым вариантом. 📌 Молодые Деньги @@moloduedengi