В IV квартале 2022 года до 40% от общего объема новых ипотечных кредитов было оформлено с максимально возможным сроком (30 лет). За прошлый год доля максимально «длинной ипотеки» в России удвоилась. В аналогичный период 2021 года доля таких ипотечных кредитов составляла менее 20% выдач. По мнению команды Эльвиры Набиуллиной, это экстремальное увеличение сроков кредитования. Банк России обращает внимание, что ипотечными заемщиками в России становятся в основном люди среднего возраста. Почти 80% совокупной задолженности населения по кредитам на жилье приходится на людей до 45 лет, при этом доля клиентов в возрасте 35–45 лет в выдачах наиболее высока. Регулятор отмечает, что рост сроков кредитования заметно повысил возраст «контрактного погашения кредита», то есть даты, не позже которой заемщики по условиям договора должны полностью закрыть свои долговые обязательства. В IV квартале прошлого года около 41% новой ипотеки было выдано клиентам, которым к моменту полного расчета с банками будет больше 65 лет. Они уже выйдут на пенсию или будут близки к этому, но будут продолжать платить по ипотеке. В конце 2021 года на таких заемщиков приходилось менее четверти (24%) ипотечных выдач. Сочетание двух факторов, длинных сроков кредитования и возраста основной когорты заемщиков, по мнению нового российского статистического ведомства, в которое фактически Набиуллина превратила Банк России, несет существенные риски. Банк России выделил и иные риски в сфере кредитования. К ним отнесено и возрастание доли россиян, которые берут крупный потребкредит для формирования первоначального взноса по ипотеке. Действительно, их число удвоилась: в четвертом квартале 2022-го таких заемщиков было 7% против 3,5% во втором квартале. Речь идет о ситуациях, когда заемщик оформляет ссуду более чем на 100 тыс. рублей меньше чем за три месяца до ипотеки. Но кто в этом виноват? На конец 2022 года 5,7 млн россиян имели и ипотечный кредит, и обязательства по оплате другой, ранее взятой ссуды. За год число таких клиентов выросло на 11,8%, или примерно на 600 тыс. человек. На конец прошлого года в среднем на одного заемщика с непогашенной ипотекой приходилось 2,2 кредита. Годом ранее показатель составлял 1,4 кредита. За год общая задолженность российских домохозяйств, имеющих ипотечные и потребкредиты, выросла на 18%, превысив 10 трлн рублей. Долг «чистых» ипотечников при этом достиг 6,9 трлн рублей, увеличившись на 20%. В общем, все свидетельствует о том, что в российской экономике, в частности, в сфере оплаты труда необходимо кардинальное обновление. Ведь россияне оформляют «длинную ипотеку» по одной простой причине – стремление снизить финансовую нагрузку. Почему-то регулятор не желает этого понять. Банк России вместо реальной работы по трансформации российской экономики постоянно указывает на увеличение рисков в сегменте ипотеки. Так, по оценкам регулятора, в октябре-декабре прошлого года 44% новых ипотечных кредитов получили те, кто уже тратит на обслуживание долгов подавляющую часть дохода — более 80%. Задумывались ли чиновники ведомства, по какой причине это происходит? Вряд ли. Видимо потому, что главу российского ЦБ больше интересуют положительные оценки МВФ и прочих «всемирных банков» ее деятельность, чем реальный экономический эффект от работы ее команды. Примечательно, что одной из форм борьбы Банка России с «непрозрачными» для клиентов программами ипотек от застройщиков стало повышение уровня специальных надбавок. То есть, за все это опять же должен платить клиент. И после этого регулятор «удивляется» росту доли «длинной ипотеки».