🏦 Российские банки стоят перед отчетливой перспективой обвала рубля. В балансах финансовых учреждений продолжает расти огромная дыра. Россияне с каждым месяцем все глубже увязают в долгах. Со своей стороны потребительские кредиты увеличиваются в цене по причине санкционного давления и сокращения реальных доходов граждан. 💳 Кредиты люди брали всегда и будут и дальше брать, только отдавать их нечем. Фактически растет доля закредитованных заемщиков, которые в наибольшей степени уязвимы в случае финансовых сложностей. По данным ЦБ РФ за II квартал 2022 года, на 114 млн. человек экономически активного населения России (включая пенсионеров!) приходится 42,1 млн. должников по банковским кредитам (37% граждан). Каждый кредит имеет процентный коридор. Ранее его определял Центробанк РФ, но сегодня кредитным организациям разрешено самостоятельно устанавливать ставки по кредитам в районе 25-30%. Так они перестраховываются в условиях экономической нестабильности. Объем розничного кредитного портфеля на 1 июля 2022 года составляет 26,4 трлн. рублей. Один заемщик в среднем должен 630 тысяч рублей. Учитывая средний размер доходов, это прилично, если не сказать большего. Количество просрочивших платеж более 90 дней составляет 3,76 млн. человек или 15,2% от числа заёмщиков. 📑 Ситуация в самих банках тоже не из лучших. До сих пор нет единого формата кредитных историй. Нет общей базы. Кругом бардак. При этом в СССР все работало как часы даже без ЭВМ, вся информация была на бумаге. Даже тогда новый кредит давали только после того, как человек отдавал прежний, да и на историю его выплат смотрели. Сегодня же при наличии НБКИ банки банально теряют часть информации. При том, что происходит сокращение доходов населения, и люди, в свою очередь, начинают снова урезать свои расходы. Народ набрал непосильных долгов — значит, не за горами снижение потребительского спроса и активности. Такое количество проблемных кредитов, активность которых почему-то не хотят блокировать, и общие проблемы с доходами просто обрушат банковский сектор. Рубль перестанет что-либо стоить, его реальный курс по отношению к доллару уйдёт в минус. 🤔 Реально ли всего этого избежать? Вполне. Но нужна жесткая реформа с открытыми судебными процессами и суровыми приговорами. Изменения необходимы, иначе внешняя реальность очень быстро сделает жизнь россиян крайне неприятной. Фактически Россия зависимая страна. Ее экономика построена на экспорте сырья, так как ничего больше не осталось. Огромная часть промышленности разрушена, остальная сидит на голодном денежном и сырьевом пайке. Все это решаемо, но пока чиновники этим заниматься не рвутся, посему будущее и не просматривается. А надо бы этим озаботиться, пока страна не подошла вплотную к точке невозврата. #финансы