📑 Редакция @kremlin_mother_expert специально для @swaneconomy Рынок микрозаймов становится популярнее, но не становится безопаснее для людей В прошлом году на волне сокращения реальных располагаемых доходов у людей, ужесточения проверок заёмщиков в банках, рынок микрозаймов показал рекордный рост. По данным финансовой платформы Webbankir, за 2022 год объём микрокредитования вырос на 30% по сравнению с аналогичным периодом 2021 года. А по данным ЦБ, к концу сентября 2022 года непогашенные микрокредиты были у 15,8 млн россиян. Сверхрисковая модель бизнеса микрофинансовых организаций оказалась очень прибыльной: этой сферой деятельности стали активно интересоваться и банки. «Сбербанк» Германа Грефа предоставляет микрозаймы зарплатным клиентам через сервис «Деньги до зарплаты» без привлечения сторонних МФО. «Тинькофф» незадолго до перехода под контроль Владимира Потанина представил сервис «Кубышка» с ежедневным начислением процентов. Летом 2022 года «Альфа-Банк» стал единственным владельцем МФО «А Деньги». В декабре прошлого года «Росбанк» Владимира Потанина купил ММК «Польза-Финанс». Сфера микрокредитов выглядит привлекательной во многом благодаря тому, что ЦБ старательно игнорирует регулирование этого рынка. Формально какие-то попытки ведомство Эльвиры Набиуллиной пытается делать, но их недостаточно для обеспечения финансовой безопасности заёмщиков. Лишь недавно ЦБ озаботился предотвращением мошенничества с оформлением займов по чужим персональным данным. Фактически сейчас микрокредит возможно оформить на любого человека. В конце января ЦБ утвердил 10 новых правил проверки клиентов: проверка действительности паспорта, достоверности информации о долговой нагрузке, банковском счёте, номере телефона, принадлежности клиенту, соответствия внешности фотографии в паспорте, доступа к электронной почте, сопоставление полученных данных с общедоступными. Правила начнут действовать с 23 апреля 2023 года, но для выдачи займа достаточно выполнить только 3 пункта. То есть микрозайм можно оформить просто, украв телефон жертвы. Банки и МФО по-прежнему имеют возможность указывать важную информацию мелким шрифтом, который не бросается в глаза. Для МФО ставки до 365% годовых  очень актуальны. ЦБ и ФАС 13 февраля 2023 года разослали финансовым организациям письмо, в котором рекомендовали использовать одинаковый читаемый шрифт в документах. Но это лишь рекомендация, а не предписание. Начало действия макропруденциальных лимитов, которые призваны не позволять МФО подсаживать заёмщиков на кредиты, постоянно одобряя им всё большие суммы, тоже не сильно изменило ситуацию. В январе 2023 года средняя сумма одобренного кредита для повторных клиентов из-за новых правил снизилась с ₽9,3 тыс. до ₽8,9 тыс. Но вместе с этим возросла сумма одобрения для новых клиентов с ₽6,6 тыс. до ₽6,8 тыс. МФО просто перенесли больше рисков на клиентов-новичков.