Альтернативное финансирование и кредиты

На прошлой неделе в Сан-Франциско прошла конференция Tulip, посвященная финтеху, блокчейну и смежным бизнесам (например финтех и каннабис :) Целый день был посвящен проектам financial inclusion, emerging markets и риск-менеджменту связанному с демократизацией финансовых сервисов.

Скрытые возможности
68% взрослого населения в мире не имеют банковского аккаунта, а это значит, что банки постепенно упираются в потолок по доступной аудитории, огромное количество людей не могут взять кредит на развитие бизнеса или просто на бытовую технику и гаджеты. Об учете альтернативных данных для присвоения рейтинга уже заявили классические международные кредитные бюро вроде Experian. Но финтех компании ушли далеко вперед в возможности предсказывать, кому можно дать в долг, даже если у человека отродясь не было банковской карты.

Альтернативные источники данных для кредитования
Классические альтернативные источники - данные мобильных операторов, оплата рента жилья, клиентская база, геолокация. Однако поведенческие и демографические показатели становятся все более востребованные, там где первых может не быть. Tala.co обнаружили, что люди, которые вносят в телефонную книгу новые контакты как имя и фамилия с большой буквы на 20% кредитонадежнее, чем тем, кто просто пишут никнейм. Кроме парсинга контактной книги компания утилизировала множество других критериев “порядочного” поведения и стала одним из самых популярных сервисов микролендинга в Африке. Другой африканский стартап OVAMBA пошел еще дальше и ввел 400 критериев для ML-модели риск-менеджмента основанных на этнических группах и культурных традициях. Они выяснили, что мужчнины, у которых более одной жены (да-да, в Африке полигамия законна) более стратегичны в планировании, стабильны, а значит и ответственны.

С какими сложностями сталкиваются такие стартапы
Так как подобные проекты в основном работают в развивающихся странах Азии, Латинской Америки, Африки и в Индии, то самое сложное - это регулирование. Не во всех странах можно передавать данные из страны в облако (это нам знакомо), лицензию на банковские услуги получить нереально (проще купить маленький загибающийся банк с лицензией в наличии), сложно убедить банки и финансовые институты сотрудничать для предоставления капитала. Тем не менее цифры компаний использующие для оборота деньги от VC становятся все значительнее, а названия стартапов мелькают в программах крупнейших банковских конференций. Это значит, что financial inclusion и поведенческий риск-менеджмент из области фантастики “как в Black Mirror” переходит в категорию commodity.