⚙️ #Трансформация — Дядь, дай 10 копеек! — Может, тебе дать ещё ключ от квартиры...? © «Двенадцать стульев» Весь мир уже давно осваивает онлайн-формат, и в этом плане банки не стали исключением. Они создают приложения, борются за эргономичность интерфейсов, чтобы мы всё-таки держались подальше от их отделений и банкоматов, ведь гонять цифры с одного счёта на другой за хорошую комиссию гораздо удобнее. Получается, что им интереснее вложиться в приложение, чем кормить офлайновый бизнес. Это поняли не все, но многие: с 2014 года европейские Atom Bank, Tandem, Monzo, Starling Bank, Revolut и N26 в совокупности привлекли финансирование в размере более $6 млрд для создания банков новой волны и уже обслуживают более 37 млн клиентов. Что стало первопричиной появления этого самого нового подхода в обслуживании клиентов? Как ни странно, точкой отсчёта изменений стал 2008 год и сопровождавший его финансовый кризис, после чего ЕС-регуляторы облегчили финансовым институтам получение необходимых лицензий. Банки новой волны смогли прирастать филиалами на территории ЕС, используя паспорт Европейской экономической зоны (ЕЭЗ). Этот паспорт предусматривает получение лицензии в 1 из 27 государств-членов ЕС и дальнейшее предоставление финансовых сервисов в другой стране без дополнительных документов. Имея ИТ-приложение и минимизируя офлайн-присутствие, банки стали незаметно пересекать страновые границы. Ещё одной особенностью деятельности такого рода банков стала… прибыль, а точнее — модель прибыльности. По данным аналитиков, менее 5% банков новой волны являются прибыльными и большинство даже не близко к тому, чтобы окупиться (это, кстати, не пугает инвесторов, которые больше смотрят на рост клиентской базы). Так вот, есть 2 основные модели для достижения прибыльности: 1. Масштабирование клиентской базы, при котором доход от комиссий будет достаточным; 2. Диверсификация продуктов, предлагаемых одному и тому же клиенту (ARPU). Ну а что в будущем? Там предвидится ряд проблем: 1. Свободных денег у инвесторов станет меньше: глобальное венчурное финансирование уже упало на 34% в Q3 2022; 2. Финтех столкнётся с ещё большим контролем регулирующих органов. В банк новой волны легко войти, легко выполнить операции и легко закончить с ним работу… А вот регулятор хотел бы понимать, что там за операции происходят, и быстро находить участников. С учётом того, как работают банки новой волны, объём мошенничества запределен; 3. Как бы это смешно ни звучало, угроза финтеху — традиционные банки. Они стали прицениваться к дешевеющим финтех-стартапам, чтобы купить их с хорошим дисконтом и таким образом запрыгнуть в уходящий поезд меняющихся предпочтений клиентов. В общем, мы в редакции Friends.OCS будем продолжать вам рассказывать о событиях на рынке финансовых услуг. Вам же интересно, да? Подробнее: www.cbinsights.com/researc…playbook Пост редакции: Новые игроки в банковском секторе