История о том, как меня хотели нагреть на деньги... (с вами был громкий заголовок) Речь о частных пенсионных фондах. Я много разного про это уже рассказывал (надо бы собрать информацию в более удобный для навигации бложик, когда ж время то найду). Вкратце суть такова - ежемесячно отправляю какую-то сумму на специальный счёт, с этих денег не платится подоходный налог, выигрыш 40%, плюс бонус от работодателя. Но доступ к деньгам получу не раньше 65 лет (и тогда часть суммы можно снять без налогов, часть с налогами, а на остаток купить страховой контракт специальный, пенсия в общем). Главная ложка дёгтя даже не возраст, а комиссии. Они могут быть большими. Часто говорят, что они даже не компенсируют выигрыш 40% налогов (волшебство математики сложного процента). Но, справедливости ради, это же единственный налог, который стоит учесть - на дивиденды и рост капитала с пенсионного счёта тоже не надо платить налоги, это как раз круто. Так вот, с предыдущей работы у меня остался счёт. На новом работе другой фонд, другая компания, другой финансовый советник. Есть три варианта 1) оставить как есть, пусть реинвестируется что там уже есть 2) забрать наличные, бонус сгорит, налоги придётся заплатить, не рассматриваем, но вариант такой существует, если кому интересно. 3) перевести на новую работу - так проще, всё в одном месте 4) и самая хитрая схема некий personal retirement bond. В прошлый раз (когда менял первую работу на вторую) я именно что выбрал третий вариант по простой причине - накоплений там было немного и особых причин оставлять на отдельном счёте не было. В этот же раз накоплений уже не мало, и пока я решил не переводить. И нашёл ещё одну причину - в старом фонде комиссия 0.8%, в новом больше (точную цифру не помню, надо поискать, но кажется ближе к 1%). В целом комиссия "компенсируется" бонусом от работодателя, хотя бы частично первое время. Четвёртую опцию personal retirement bond рекламируют сейчас "из каждого утюга". И новый финансовый советник. И даже в linkedin в личку стучались (интересный тренд, там теперь не только рекрутеры работу предлагают, но и финансовые консультанты предлагают инвестиционне продукты или ипотеку...). Главная фишка, которая всегда идёт первым пунктом - 📣 доступ к накоплениям в 50 лет (а не в 65). Потом много других красивых слов про "контроль над своими накоплениями", что звучит довольно расплывчато... И по-моему не больше чем болтовня. Я решил попробовать узнать поподробнее, сказал что готов рассмотреть, хочу узнать точные условия. Доступ к накоплением на пятнадцать лет раньше мне не нужен, но рассмотреть другие стратегии инвестирования - почему бы и нет. Тем более советник предложил индексный фонд - 100% в акции (это имеет смысл при условии что это не единственные накопления, так и есть, плюс горизонт инвестирования огромный). Медвежий 🐻 рынок же сейчас, самое время на всю котлету в акции в долгую (НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ИНВЕСТИЦИОННЫМ СОВЕТОВ ДЛЯ ЧИТАТЕЛЕЙ КАНАЛА). Мне прислали документ на подпись. И, в общем, вывод довольно простой (и грустный) - это грабёж средь бела дня. Итак, вот какие условия: - Ежегодная комиссия аж в 1.4%.💸💸💸 Я не сильно надеялся на что-то меньше 0.8%, но наивно рассчитывал хотя бы что-то на том же уровне. В индексных ETF можно найти что-то в районе 0.2-0.3%, но эти фонды можно купить только на наличные через брокеров, там налогов не избежать. - Если вы подумали, что это всё, то нет. Ещё они хотят разовую комиссию аж в 4.5%. 😱 За "вход" 4% и за консультационные услуги 0.5%. - И даже это ещё не всё. Есть ещё "выходные комиссии", если решу выйти из-под их управления ранее чем через пять лет. от 5% (первый год) до 1% (пятый год). Из всех трёх самая логичная и в целом разумная. Можно по-разному относиться к "входной комиссии", но комиссия за обслуживание в 1.4% сведёт на нет все покупки что-то там "заработать на росте рынка" в ближайшие лет двадцать-тридцать. Я наоборот думал о том чтобы слезть с любых управляющих чтобы минимизировать комиссии и самому решать, какие активы покупать. Но наверное пока это невозможно... @emerald_isle