По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в январе 2023 года разница между средневзвешенной ставкой по кредитам наличными и полной стоимостью кредита (ПСК) составила 6 процентных пунктов — максимум с начала 2020 года. Так, по итогам января ПСК составила 19%, на этом уровне она держится уже с октября 2022 года. При этом средневзвешенная ставка по итогам первого месяца года опустилась до 13%. Ее уровень снижается, согласно данным ОКБ, с июля прошлого года — 20%. По итогам февраля физлицам было выдано кредитов на сумму 995 млрд рублей. Это все еще ниже показателей прошлого года (на 9%), но в месячном сравнении рост по итогам месяца составил 22,5%. Рост по сравнению с январем показал и сегмент кредитов наличными — на 8%, до 456,2 млрд рублей в денежном выражении и на 5%, до 2,26 млн штук в количественном. По мнению экспертов, наибольшее влияние на формирование этой разницы оказывают страховки, к оформлению которых банки мотивируют заемщиков еще активнее, чем раньше, в условиях роста среднего уровня кредитного риска. В условиях низкой кредитоспособности населения многие банки развивают смежные с кредитами продукты, подразумевающие дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита, в частности, предлагают услугу снижение ставки за фиксированную плату. Эксперты уверены, что сокращения разницы между реальной и номинальной ставкой в сегменте кредитов наличными ждать не стоит, так как банки будут консервативно подходить к оценке риска, закладывая потенциальные потери в полную стоимость кредита. Для снижения нужна устойчиво положительная динамика реальных доходов населения, оптимизация его долговой нагрузки и, как следствие, повышение оборачиваемости банковских розничных кредитных портфелей. Для снижения ПСК в целом также требуется большая определенность ДКП на среднесрочном горизонте и снижение проинфляционных ожиданий. Еще одним трендом последних месяцев в сегменте кредитов наличными стало сокращение среднего срока, следует из материалов ОКБ. Так, с декабря 2022 года средний срок кредита наличными находится на уровне 38 месяцев. Для сравнения: в январе 2022 года этот показатель составлял 41 месяц. Участники рынка отмечают, что если сокращение сроков кредитования продолжится, это «будет сигнализировать о дефиците долгосрочного и устойчивого фондирования банков, а также о неопределенности ожиданий относительно среднесрочной динамики рыночных процентных ставок».