Симптоматично, что дискуссия вокруг новых программ долгосрочных накоплений для населения в основном свелась к обсуждению ситуаций, когда физлицо может забрать свои сбережения досрочно. Совсем недавно это обсуждалось применительно к индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС-3), а теперь — применительно к программе долгосрочных сбережений населения, направленной на формирование дополнительного дохода после выхода на пенсию. И пока что перечень «особых жизненных ситуаций», в которых возможно забрать накопления без расторжения договора, совсем невелик. Например, в текущей версии «пенсионной» программы значатся только потеря кормильца и дорогостоящее лечение (четко так нигде и не обозначенное), а еще один пункт («оплата высшего образования ребенка») теперь исключили. Неясна и процедура самого обращения за изъятием сбережений — легко ли будет участнику программы подтвердить, что «особая ситуация» у него действительно произошла? Такое чувство, что в борьбе за ограничение возможностей таких изъятий многие уже забыли, а почему, собственно, для многих потенциальных участников таких программ эти возможности изъятий имеют немалое значение. Главную роль тут играют две причины. Первая — это весьма скромные доходы потенциальных участников программ, когда оплатить качественное лечение или высшее образование детям из текущих доходов не получится никак. В такой ситуации сложить с трудом накопленные сбережения на некий счет на 10 лет, даже в случае государственных гарантий таких сбережений, будет непростым решением. Вторая, не менее важная причина — это хроническая дороговизна заемных средств, когда у человека, столкнувшегося с необходимостью оплаты обучения ребенка, или оплаты лечения, нет возможности занять эти средства на приемлемых условиях. Образовательные кредиты — все еще редкость, а на остальные цели придется и вовсе брать потребительский кредит — с соответствующими процентами. Вот и получается, что накопления — единственный источник средств в таких случаях. И пока эта ситуация с доходами населения и доступностью заемных средств в экономике не исправится, вряд ли стоит надеяться на широкие охваты и большие перспективы долгосрочных сберегательных программ, особенно если такие установки по ограничению истребования сбережений так и будут продолжаться.