💰Как зарабатывают банки

😇Неискушенный в экономических вопросах обыватель искренне полагает, что банк привлекает его деньги (например, 1 млн. руб.) во вклад под 6% годовых (с выплатой % через год), за счет этих денег выдает кредит, например, под 10% годовых. И таким образом за год банк с его 1 млн. зарабатывает 40 тыс. руб. (из которых оплачивает налоги + все свои расходы).

🤓 Более искушенный обыватель понимает, что помимо нормы прибыли (%) важна еще и оборачиваемость денег. В составленной нами таблице наглядно показано, что если банк выдает 1 млн. руб. сроком на 1 год под 10% и при этом ежемесячно полученные от заемщиков платежи выдает повторно в виде кредитов, то его прибыль составит 10,47% (а не 10%). Дополнительная прибыль появляется за счет реинвестирования полученных банком процентов (в быту говорят «% на %»).
По общему правилу законодательство «осуждает» начисление % на %, например, в п.2 ст. 317.1 ГК РФ указано, что начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением … банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.
Но важно понимать, что в современной парадигме основными бенефициарами гражданского законодательства являются именно кредитные организации❗️

🧑‍🎓 Если рассуждать дальше, то мы приходим к следующему выводу – под каждый выданный кредит (допустим, он наивысшего качества и с хорошим обеспечением) банк также может привлечь кредитное финансирование (для удобства примера – также под 6%, хотя реальные ставки межбанковского кредитования сегодня ниже). И полученные кредитные средства – также выдать в качестве кредита.
Т.е., фактически, с привлеченных во вклад ЧУЖИХ денег (под 6% годовых) в нашем примере банк заработает минимум 8,94% прибыли "сверху" (10,47%х2 – 6%х2).

😎 Но на самом деле, и это не правда! В действующей системе обязательного резервирования, в которой участвует множество финансовых институтов, использующих сложные финансовые конструкции, прибыль банков многократно превосходит те проценты, которые выплачиваются вкладчикам; а банки, фактически, являются основным «создателем» безналичных денег в государстве.

P.S.: В данном посте мы не касаемся требований к резервированию и строим идеальные математические модели – исключительно для базового понимания работы системы.

@m5lawfirm