33 триллиона рублей: примерно такой совокупный долг населения России по кредитам. Это примерно в среднем семьсот тысяч на каждое домохозяйство. В стране 46 миллионов заемщиков, такая картина сформировалась за последние 5-7 лет, а доходы людей не растут с 2013 года. Вряд они вырастут у большинства населения и в этом году, так как инфляция никуда уходить не собирается. Это приводит к тому, что всё большая доля дохода уходит на обслуживание кредитов. В четвертом квартале 2022 года 44% ипотечных кредитов было выдано людям с долговой нагрузкой более 80% от дохода. Речь идет о миллионах семей. Ситуация близка к критической, такое положение не может продолжаться бесконечно. Это приведет к ситуации, когда перед людьми встанет выбор: заплатить по кредиту или накормить детей. Прирост количества выданных кредитов в последние годы выглядит неестественно. Такая динамика была бы понятна, если бы кредитный рынок только развивался. Но прирост в 20% выданных кредитов говорит о том, что люди берут в долг, чтобы выжить или закрыть уже имеющиеся долги. Есть и еще один угрожающий показатель: объем кредитов вплотную подбирается к объему депозитов — денег, которые граждане хранят в банках. Уже в этом году может сложиться парадоксальная ситуация когда объемы кредитов превысят объемы депозитов. На начало 2023 года их было 36 триллионов рублей. За первое полугодие банкротами в РФ признаны 163 тысячи граждан и это абсолютный рекорд. Не все из них — должники по кредитам, кто-то банкротился из-за прогоревшего бизнеса. Но, тем не менее, цифра показательная. При этом власти последовательно упрощают процедуру банкротства, расширяют список тех, кто может обанкротиться, то есть списать все долги, без суда, просто обратившись в МФЦ. Но такая процедура не выход. Число банкротов исчисляется тысячами, а число должников — миллионами. Личное банкротство — настоящее поражение в правах — человек не сможет долгие годы получить кредит. Если люди берут в долг, чтобы просто жить, то после банкротства такого источника уже не будет. Кроме того, сама процедура банкротства, сколько её не облегчают, требует вложения денег. По мнению аналитиков финансового рынка, выход из ситуации есть, но и он проблемный — кредитная амнистия. Шаг радикальный и главный вопрос, кто за это заплатит: банки или государство. А подобная практика есть. Например, в США не так давно списали учебные кредиты нескольким миллионам граждан. Государство погасило эти кредиты банкам. В России при таком дефиците бюджета этой возможности нет. Единственный легальный способ решить проблему — обеспечить рост доходов населения, чтобы хватало средств и на обслуживание долгов и на обеспечение потребностей. Но как это сделать в технологически отсталой стране. Тема кредитов — одна из самых болезненных. Вполне вероятно, что накануне президентских выборов 24-го года власть обратит на это серьезное внимание. Однозначно под кредитную амнистию могут попасть семьи участников СВО, студенты-айтишники, взявшие кредит на обучение, многодетные семьи, какие-то иные категории, у которых реально сложная жизненная ситуация. Следует отметить, что проблему закредитованности всё равно придется рано или поздно решать. Президентская кампания — удобный для этого момент, в том числе и потому, что такое решение будет потенциально работать на рост поддержки главы государства.